車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)攻略:三大方案買(mǎi)車(chē)險(xiǎn) 哪種投保最劃算?
［編者按］ 對(duì)于有車(chē)族來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)可以使車(chē)主在使用車(chē)輛時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，因此購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)必不可少，到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車(chē)險(xiǎn)呢？買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)究竟去哪買(mǎi)既實(shí)惠且又能獲得更好的理賠服務(wù)呢？購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后，如何根據(jù)自己愛(ài)車(chē)的實(shí)際情況買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、哪些保險(xiǎn)該上、哪些不該上、哪些險(xiǎn)種根本不用上呢？ 方案一：投新車(chē)購(gòu)置價(jià) 記者在太平洋、平安、人保、中...
對(duì)于有車(chē)族來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)可以使車(chē)主在使用車(chē)輛時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，因此購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)必不可少，到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車(chē)險(xiǎn)呢？買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)究竟去哪買(mǎi)既實(shí)惠且又能獲得更好的理賠服務(wù)呢？購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后，如何根據(jù)自己愛(ài)車(chē)的實(shí)際情況買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、哪些保險(xiǎn)該上、哪些不該上、哪些險(xiǎn)種根本不用上呢？
方案一：投新車(chē)購(gòu)置價(jià)
記者在太平洋、平安、人保、中華聯(lián)合等財(cái)險(xiǎn)公司了解到，“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類型新車(chē)(含車(chē)輛購(gòu)置稅)的價(jià)格，而非車(chē)主買(mǎi)車(chē)時(shí)與經(jīng)銷商商談的價(jià)格。
通常按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的方式統(tǒng)稱為“足額投保”。即車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值(根據(jù)使用年限折舊后的價(jià)值)賠償。
以李女士的車(chē)輛為例，其購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)價(jià)格為20萬(wàn)元，但現(xiàn)已駕駛兩年，市場(chǎng)上同類型車(chē)型的車(chē)價(jià)已降至16萬(wàn)元。那么，李女士在今年續(xù)保時(shí)，則需按照16萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行投保。其中，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為2444元。假如在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車(chē)輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。
方案二：按實(shí)際價(jià)值投保
按照目前《新保險(xiǎn)法》最為合理的投保方式來(lái)算，李女士的車(chē)在此次續(xù)保時(shí)，應(yīng)該完全按照投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。也就是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投保”。
據(jù)新疆保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)自律部劉意民部長(zhǎng)介紹，選擇了此種投保方式的車(chē)主，在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也只能按照實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。
即假設(shè)為李女士的車(chē)在第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元，因此投保13.7萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，保費(fèi)則降低至2165.7元，比按16萬(wàn)投保省了278.3元保費(fèi)。
但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，所述條件均與方案一一樣，保險(xiǎn)公司則按照“保額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即2000元？13.7萬(wàn)元/16萬(wàn)元)，該車(chē)主則可獲得1712.5元賠償，比按16萬(wàn)元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車(chē)毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車(chē)輛殘值的影響，可獲得13.7萬(wàn)元的賠償。
方案三：按協(xié)商價(jià)定保額
這是一種很少在車(chē)主中實(shí)施的辦法，即由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)協(xié)商的方式確定保額。在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例，最高不超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。
例如李女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了1萬(wàn)元的車(chē)險(xiǎn)保額，保費(fèi)為1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按62.5%(1萬(wàn)/16萬(wàn))比例進(jìn)行賠償，最高不超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬(wàn)元。也就是說(shuō)，即使將保額確定為20萬(wàn)元，最高也只能獲得13.7萬(wàn)元的賠償。
記者建議：足額投保最合算
通過(guò)以上三種方案可以看出，目前車(chē)主按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額最為合算。方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi)，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車(chē)主自掏修車(chē)費(fèi)用部分可能還會(huì)高于此數(shù)額。同樣，方案三中按10萬(wàn)元進(jìn)行“不足額的投保”，也面臨著這個(gè)問(wèn)題。而日常生活中，絕大多數(shù)車(chē)主還是發(fā)生小碰小撞的部分車(chē)損幾率較高。
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車(chē)損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循的賠償原則是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說(shuō)，如果車(chē)主的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值是10萬(wàn)元，即使在為其投保時(shí)買(mǎi)了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生損失，保戶也只能從保險(xiǎn)公司獲得10萬(wàn)元的賠償，而另外5萬(wàn)元相當(dāng)于白白浪費(fèi)。
通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格的變化，以季度或半年為期限，按照車(chē)輛的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車(chē)輛的車(chē)損險(xiǎn)保額。車(chē)主可自由選擇是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)購(gòu)買(mǎi)，還是按實(shí)際價(jià)值購(gòu)買(mǎi)，或者是按協(xié)商價(jià)值購(gòu)買(mǎi)。
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