詳解“帶病投?！保褐丶搽U(xiǎn)保單超2年帶病投?？色@賠?
［編者按］ 以前，對(duì)于帶病投保的客戶，不管過(guò)了多久，只要保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)查明客戶在投保前確實(shí)有過(guò)相關(guān)病史，完全可以拒賠。而在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，只要保險(xiǎn)合同超過(guò)兩年，重疾險(xiǎn)帶病投保的客戶也可以得到理賠。這就是新《保險(xiǎn)法》中新增的有關(guān)“不可抗辯”條款，但法官也提醒說(shuō)，這一條款并不等于免去如實(shí)告知。 案例：“帶病投保”理賠險(xiǎn)遭拒 ...
以前，對(duì)于帶病投保的客戶，不管過(guò)了多久，只要保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)查明客戶在投保前確實(shí)有過(guò)相關(guān)病史，完全可以拒賠。而在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，只要保險(xiǎn)合同超過(guò)兩年，重疾險(xiǎn)帶病投保的客戶也可以得到理賠。這就是新《保險(xiǎn)法》中新增的有關(guān)“不可抗辯”條款，但法官也提醒說(shuō)，這一條款并不等于免去如實(shí)告知。
案例：“帶病投保”理賠險(xiǎn)遭拒
近日，市民李女士如愿獲得了保險(xiǎn)公司支付的4萬(wàn)元理賠金。據(jù)了解，李女士早在2006年就購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的“康寧終身保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。2009年4月，李女士被醫(yī)院確診患“慢性腎功能衰竭”，后來(lái)接受了換腎手術(shù)。
2009年10月，李女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司拒賠。理由是：根據(jù)病歷，被保險(xiǎn)人已患慢性腎功能不全10年。而當(dāng)初的投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過(guò)去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是，保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。
李女士稱(chēng)，她在投保時(shí)已向保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員如實(shí)告知了自身的疾病，但營(yíng)銷(xiāo)員稱(chēng)“不影響承保”，并幫忙填好保單后交由她簽字。于是李女士訴至法院，要求保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元。法院近期對(duì)此案做出終審判決，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元。
分析：超2年不告知也能獲賠
市中院民四庭王曉瓊法官解釋說(shuō)，法院做出這一判決，是根據(jù)新《保險(xiǎn)法》中增設(shè)的“不可抗辯”條款：“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”也就是說(shuō)，即使投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司也不能再以該理由解除合同，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
“目前，本市法院審理的保險(xiǎn)訴訟中，有20%的案件都屬于這種投保人‘未盡告知義務(wù)’遭遇拒賠的。”王法官說(shuō)，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)績(jī)，營(yíng)銷(xiāo)人員在拉保單時(shí)往往非常寬松，理賠時(shí)卻常常因保戶沒(méi)有如實(shí)告知而拒賠。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式將會(huì)轉(zhuǎn)變成“嚴(yán)進(jìn)寬出”，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為將受到更嚴(yán)格的約束。
提醒：“不可抗辯”條款非免告知
雖然有新《保險(xiǎn)法》為投保人“撐腰”，但市中院民四庭法官宿敏還是提醒市民，“不可抗辯”條款并不意味著投保時(shí)可免去如實(shí)告知。如查實(shí)是惡意騙保行為，即便超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)拒付，并將追究涉嫌人員刑事責(zé)任。
“在人壽、醫(yī)療等保險(xiǎn)中，要如實(shí)回答保險(xiǎn)公司書(shū)面詢問(wèn)的健康情況等問(wèn)題；在車(chē)險(xiǎn)中，要具實(shí)填寫(xiě)車(chē)輛類(lèi)型(轎車(chē)、農(nóng)用車(chē)或卡車(chē)等)、車(chē)輛性質(zhì)(經(jīng)營(yíng)車(chē)輛或非經(jīng)營(yíng)車(chē)輛)等。”宿敏提醒說(shuō)，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，有病并不一定不能投保，只是在險(xiǎn)種選擇和保費(fèi)數(shù)額上有所不同。投保人不要因害怕多交保費(fèi)或擔(dān)心保險(xiǎn)公司不同意承保，而不向保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知。否則，一旦出險(xiǎn)，很有可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
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