保險理財攻略：如何評價分紅險保單
［編者按］ 買分紅險產(chǎn)品的消費者大多會在八九月份收到保險公司發(fā)出的《紅利通知書》，投保人在收到通知書后都會關(guān)注分紅的數(shù)字。對此，保險專家提醒消費者，不要過分“糾結(jié)”保單的分紅，充分認識所購保險的保障功能，同時選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。 分紅保單送達時間不一 按照中國保監(jiān)會在《分紅保險管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)...
買分紅險產(chǎn)品的消費者大多會在八九月份收到保險公司發(fā)出的《紅利通知書》，投保人在收到通知書后都會關(guān)注分紅的數(shù)字。對此，保險專家提醒消費者，不要過分“糾結(jié)”保單的分紅，充分認識所購保險的保障功能，同時選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。
分紅保單送達時間不一
按照中國保監(jiān)會在《分紅保險管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。所以各大保險公司在上一年度的財務(wù)年報完成后，即著手擬定給分紅險客戶的紅利分配計劃，然后從下半年開始，消費者會陸續(xù)收到所買產(chǎn)品對應(yīng)的分紅通知書。
不過，消費者接到紅利通知書的時間，將會因不同的保單周年日而有所不同。保險人士舉例，如果保險公司是在6至7月宣告正式紅利的，那市民所購買的保單，其保單周年日在7月之前，將在7月份收到紅利通知書，如果保單周年日在7月之后的，將在保單周年日收到紅利通知書。
如何評估“紅利單”
中德安聯(lián)的理財師告訴記者，中國的消費者在投保時有一個顯著特點，就是特別注重保險收益，喜歡將保險收益與銀行儲蓄或其他投資理財產(chǎn)品的收益情況進行比較。不少消費者拿到《紅利通知書》后，就會將不同產(chǎn)品的分紅進行對比，如將分紅與保費同樣金額的銀行儲蓄收益進行對比等，但是仍有不少投保人對紅利收益不知怎么看。
首先，每張保單的紅利分配要看保險公司經(jīng)營情況，同時也要看保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小，比如所購買的產(chǎn)品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現(xiàn)金價值等等綜合因素都有所影響。也就是說，消費者購買的分紅險產(chǎn)品不同，投保計劃不一樣，紅利比較就無從談起。
其次，在評估當(dāng)年分紅的同時，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關(guān)鍵，沒有大的波動的分紅，才能說明這家保險公司的投資和經(jīng)營是穩(wěn)健的。
而更重要的是，保險專家提醒，過度強調(diào)分紅收益，會讓人忽視保險最本質(zhì)的保險保障功能。事實上，消費者在購買分紅險的同時，往往會附加健康、醫(yī)療、意外等等保障，那么每次付出的保費中有很重要的一部分即是用來提供保障的風(fēng)險保費。這些保障是否全面，保額是否充足，才是消費者應(yīng)該關(guān)注的首要因素，不能簡單把分紅險當(dāng)作投資產(chǎn)品，單純追求高收益。
巧用紅利分配
記者采訪注意到，根據(jù)分紅形式不同，分紅險可分為保額分紅產(chǎn)品和現(xiàn)金分紅產(chǎn)品兩大類。兩種分紅方式各有所長，如前者是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。消費者如果根據(jù)自身需求，巧用紅利分配，就有可能實現(xiàn)投保利益最大化。
同時，隨著學(xué)校開學(xué)，特別是今年孩子第一年上學(xué)的家長，子女的教育基金保障成為了許多市民的關(guān)注焦點。根據(jù)日前廣東省婦聯(lián)兒童部公布的一項調(diào)研顯示，教育費用是孩子每月最大的支出，在廣東“孩子進入教育機構(gòu)的費用”每月平均為784.31元，而應(yīng)對日益增長的教育費用，廣東的父母在“購買保險教育基金”的支出每月平均達742.22元。
對此，友邦保險理財專家表示，在以小孩為中心的中國家庭，一些分紅型保險中的教育金由于其返還的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個成長關(guān)鍵階段，可讓父母較為省心，而部分逐年返還的分紅型保險，則集中了生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故等保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費等保障的附加險，也可以作為子女成長的專業(yè)財務(wù)規(guī)劃解決方案之一。
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