掛鉤交通違法記錄 深圳車險費率再創(chuàng)新
［編者按］ 10月15日，深圳保險行業(yè)啟用車險費率浮動方案交通違法記錄系數(shù)（d）。 作為商業(yè)車險費率浮動試點先鋒的深圳，其每一項創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險費率市場化改革的“試...
10月15日，深圳保險行業(yè)啟用車險費率浮動方案交通違法記錄系數(shù)（d）。
作為商業(yè)車險費率浮動試點先鋒的深圳，其每一項創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險費率市場化改革的“試水之作”，因此，此次深圳啟用與交通違法記錄相關的車險費率浮動方案，引來各方關注。
費率最高上浮50%
據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，交通違法記錄系數(shù)（d）是由交警部門與保險業(yè)從促進安全駕駛和交通順暢的角度出發(fā)，根據(jù)深圳交通違章實際情況共同研究確定，目的是通過保險的價格杠桿功能提高投保人的交通守法意識，提升城市交通文明水平。前期，在保險業(yè)和交管部門的共同努力下，深圳保險業(yè)商業(yè)車險信息平臺與交管部門交通違章數(shù)據(jù)交換工作進展順利，經(jīng)測試，系統(tǒng)運行順暢平穩(wěn)。
據(jù)記者了解，交通違法記錄系數(shù)（d）根據(jù)投保車輛以往年度交通違法情況分別對應d1至d7，系數(shù)d等于d1至d7各項累加之和，如累加之和大于50%，則系數(shù)d等于50%。這意味著，相同條件下，違章惡劣的車主的保費將比沒有違章記錄的最多可高出50%。
具體來看，駕駛機動車逆行、倒退行駛的三次及以上，不按交通信號燈規(guī)定通行的三次及以上，超速50％以上的三次及以上，每發(fā)生一次飲酒后駕駛違法行為的（飲酒駕駛），發(fā)生以上情況，費率將上浮10%；未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷，駕駛機動車造成交通事故后逃逸的（肇事逃逸），每發(fā)生一次醉酒后駕駛違法行為的（醉酒駕駛），以上情況，費率將上浮30%。
浮動方案稱，在啟用交通違法記錄系數(shù)后首次投保的，根據(jù)被保險車輛自2011年10月15日零時起至投保日零時止的交通違法記錄進行費率浮動，不追溯以往交通違法記錄；在后續(xù)保險年度，將追溯投保日前365天的交通違法記錄。
深圳交管相關數(shù)據(jù)顯示，今年3月至8月，涉及上述七項交通違法的車輛2250輛，占深圳保險行業(yè)承保車輛總數(shù)的2.47%。深圳保監(jiān)局表示，啟用交通違法記錄系數(shù)對社會公眾的影響面較??；同時，該方案通過車險保費的經(jīng)濟約束和激勵，對于減少交通違章行為，保障道路安全暢通將起到積極作用。
有專家表示，深圳保監(jiān)局的此次創(chuàng)新之舉未來在全國范圍內推廣只是時間問題。由于深圳的車險平臺已實現(xiàn)與交管部門的數(shù)據(jù)交互，為此次深圳車險費率浮動方案的實施打下了良好的基礎。
十年改革路坎坷
3月1日，深圳在全國率先實施《深圳機動車商業(yè)保險費率浮動方案》。“該方案實施7個多月來，大部分車主從車險費率浮動中受益，在物價指數(shù)持續(xù)走高的背景下，大部分車主的保單保費獲得實質性的下降；同時，車險出險報案率、出險頻度下降，在消費者獲得較大保費折扣的情況下，深圳保險行業(yè)車險綜合賠付率與上年度基本持平；此外，保險承保理賠數(shù)據(jù)的真實性和透明度顯著提高，騙保騙賠案件得到遏制。”深圳保監(jiān)局相關負責人稱。有專家測算，2011年費率浮動方案可為深圳車主節(jié)約保費支出約4億元。
公安部交管局數(shù)據(jù)顯示，截至2011年8月底，全國機動車保有量達到2億1千9百萬輛，其中，汽車保有量首次突破1億輛。隨著我國汽車保有量迅猛攀升，車險費率改革也一直備受社會關注。作為“第一個吃螃蟹”的城市，目前看來，深圳車險費率改革已經(jīng)取得了一定的成效，并且還在不斷創(chuàng)新，逐步走向完善。
然而，看似順利的車險費率改革之路，卻也走了十年。2001年，上一輪車險費率改革始于廣東，隨后于2003年推至全國后，各財險公司開始實行自主厘定的費率，價格戰(zhàn)硝煙彌漫。據(jù)統(tǒng)計，2003年車險市場平均費率降幅接近17%，賠款卻大幅增加，當年簡單賠付率達到63%，同比上升5.7個百分點，車險行業(yè)陷入價格惡性競爭的無序狀態(tài)。在經(jīng)歷了一番價格戰(zhàn)之后，保險公司逐漸吃不消，開始逐步提高費率。
而此時，保監(jiān)會也意識到長久的價格戰(zhàn)不利于行業(yè)的良性發(fā)展，最終由中國保險行業(yè)協(xié)會于2006年7月推出了包括車損險和第三者責任險兩個險種的a、b、c三種“套餐”，要求保險公司選擇其一，允許附加險條款和費率由保險公司自行制定；另外，為了避免惡性競爭，規(guī)定商業(yè)車險優(yōu)惠幅度最高不超過7折。至此，第一輪車險費率市場化改革夭折。
價格戰(zhàn)難再上演
9月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，根據(jù)要求，今后符合相關條件的保險公司可根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。維持近5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式或將被打破。
回顧2003年的亂象，人們不禁對不久后或將實行的新一輪車險費率改革多一份擔心——價格戰(zhàn)是否又會再燃戰(zhàn)火？
對于新一輪車險費率改革的前景，多位行業(yè)分析師認為，鑒于償付能力的硬性約束、市場主體的日益理性，價格戰(zhàn)不可能重蹈覆轍。另外，在當前投資收益不理想的背景下，保險公司更看重承保利潤，即使采取降價策略，也會視自身的經(jīng)營情況而定，并不會出現(xiàn)類似2003年的“自殺式”降價行為。
一位財險公司精算部人士表示，“2003年失敗的原因在于監(jiān)管部門無法掌握關于費率浮動因子的準確數(shù)據(jù)，各家公司自主開發(fā)的費率體系不符合市場的實際情況，導致出現(xiàn)虧損。經(jīng)過這幾年的準備，不少省市已經(jīng)建立了車險信息平臺數(shù)據(jù)庫，這為保險公司的定價提供了更精確的依據(jù)。”
與2003年改革不同的是，此次費率市場化改革的基礎條件更加完備。除此之外，產(chǎn)險市場的綜合成本率逐年下降也成為費率市場化改革的有利環(huán)境。
同時，從深圳此次車險費率改革也可看出，出臺配套措施和加大對違規(guī)行為的處罰力度是改革不可或缺的部分。今年5月，深圳保監(jiān)局發(fā)布《關于進一步規(guī)范車險市場秩序有關事項的通知》，對車險市場傭金支付進行管理，并且重申不得通過虛掛專業(yè)保險中介方式支付車行業(yè)務傭金、不得通過傭金之外的其他任何費用項目以任何名義變相支付車行業(yè)務傭金等相關規(guī)定。上半年，深圳保監(jiān)局對人保、平保以及太保罰款總額達到165萬元，對單一公司的處罰金額最高達到60萬元，對個人罰款15萬元，警告13人次，實施監(jiān)管談話6人次，并停止相關公司除車行、銀行、綜拓以外其他中介渠道車險新業(yè)務；對涉及的中介機構罰款29萬元，對拒不接受檢查或“人去樓空”的7家中介機構給予吊銷業(yè)務許可證并撤銷高管任職資格的嚴厲處罰，處罰力度空前。8月底，又有媒體報道，深圳保監(jiān)局要求人保、平保以及太保暫停與專業(yè)中介新的商業(yè)車險業(yè)務，整治三個月。可見，出臺合理的配套措施以及輔以強而有力的處罰機制是保障車險費率改革不再次陷入價格戰(zhàn)的重要法寶。
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