中小財(cái)險(xiǎn)公司準(zhǔn)備不足 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化再延后
［編者按］ 原定于9月底出臺(tái)實(shí)施細(xì)則的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將再度延后。今年7月，保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，就實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)...
原定于9月底出臺(tái)實(shí)施細(xì)則的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將再度延后。今年7月，保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，就實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)行調(diào)研。記者獲悉，目前相關(guān)意見已經(jīng)匯總完畢，但鑒于目前大部分的中小財(cái)險(xiǎn)公司在精算人才儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)管理體系、it運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)等方面都還沒有做好自行厘定費(fèi)率、開發(fā)條款的準(zhǔn)備，因此，這一車險(xiǎn)改革舉措將會(huì)延后。
初衷：抑制價(jià)格戰(zhàn)
今年7月，上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)擬出臺(tái)商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)差異化標(biāo)準(zhǔn)，以抑制滬上車險(xiǎn)不斷攀升的手續(xù)費(fèi)，但因擬議中的這一標(biāo)準(zhǔn)和保監(jiān)會(huì)可能實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化沖突而無奈擱淺。據(jù)知情人士透露，本有望9月出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，并于明年1月正式實(shí)施的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化大體方向?yàn)椋汉喜⒛壳笆袌?chǎng)上abc3套商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，制定一個(gè)行業(yè)參考條款和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，費(fèi)率則根據(jù)各家財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率而定。不過，償付能力水平及盈利水平達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)險(xiǎn)公司仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。
2003年至今，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化歷經(jīng)“先放、后收、再放”的變化路徑。為了避免2003年車險(xiǎn)條款、費(fèi)率“雙放開”而引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，此次費(fèi)率市場(chǎng)化將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，以期抑制財(cái)險(xiǎn)公司不顧成本的價(jià)格戰(zhàn)。
“2007年，車險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一條款費(fèi)率時(shí)，其費(fèi)率的厘定就是建立在市場(chǎng)手續(xù)費(fèi) ‘15+4’的基礎(chǔ)上的，這樣才能保證財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率不會(huì)虧損。但如今的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)是：出于各家財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追逐，即便統(tǒng)一費(fèi)率也很難做到成本控制，反而使得車險(xiǎn)市場(chǎng)兩級(jí)分化加劇。 ”有專家指出，這也是此次車險(xiǎn)費(fèi)率重啟市場(chǎng)化的重要原因之一。
一般而言，大型財(cái)險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進(jìn)等因素，綜合成本率容易控制在一定水平。但中小財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模業(yè)績(jī)的考核壓力，在綜合成本率控制上存在難度。這一現(xiàn)狀決定了：即便放開車險(xiǎn)費(fèi)率，中小財(cái)險(xiǎn)公司的自主權(quán)仍然有限。
現(xiàn)狀：尚需過渡期
“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)是一把雙刃劍。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，費(fèi)率市場(chǎng)化全面實(shí)施后，整個(gè)行業(yè)將實(shí)施統(tǒng)一條款和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，車險(xiǎn)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在附加費(fèi)用上。由于3大財(cái)險(xiǎn)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，費(fèi)用率水平較低，因而其產(chǎn)品價(jià)格將更有競(jìng)爭(zhēng)力。
記者從知情人士處獲悉，為了讓更多的中小財(cái)險(xiǎn)公司能夠參與到商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，保監(jiān)會(huì)擬就“獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的條件”和“改革施行時(shí)間”這兩點(diǎn)上進(jìn)行調(diào)整，以便于“至少讓市場(chǎng)有一個(gè)適應(yīng)的過渡期?，F(xiàn)在監(jiān)管部門更多考慮的是行業(yè)平均的接受程度，這也是為什么商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)施細(xì)則一再延后的主要原因。 ”
根據(jù)目前討論的版本，財(cái)險(xiǎn)公司具備獨(dú)立開發(fā)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的條件將做如下微調(diào)：“最近連續(xù)3個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率低于100%”調(diào)整為“最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%”、“最近連續(xù)4個(gè)季度償付能力充足率高于150%”調(diào)整為“最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%”。
更為關(guān)鍵的一點(diǎn)在于正式實(shí)施時(shí)間的延后。知情人士透露，如果按之前征求意見稿中的2012年1月為起始，那衡量財(cái)險(xiǎn)公司是否具備獨(dú)立開發(fā)權(quán)的財(cái)務(wù)報(bào)表就是2009年、2010年。但如果延后至2012年5月或7月的話，那需要參考的財(cái)務(wù)報(bào)表就是2010年、2011年。
2008年、 2009年整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)效益低迷，隨后保監(jiān)會(huì)對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境和秩序展開集中整治，狠抓財(cái)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)費(fèi)用管理，降低財(cái)險(xiǎn)公司的中介手續(xù)費(fèi)用。在監(jiān)管的高壓下， 2010年始，財(cái)險(xiǎn)業(yè)方才迎來大豐收，盈利的景氣延續(xù)至2011年。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此認(rèn)為，如果參考2010年、 2011年的財(cái)務(wù)報(bào)表，預(yù)計(jì)近半數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司能符合獨(dú)立開發(fā)權(quán)。
有專家指出，如果條件真能如上修改，將有更多中小財(cái)險(xiǎn)公司參與進(jìn)來。不過，大型財(cái)險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗(yàn)等方面依然具有明顯優(yōu)勢(shì)，如果利用這段過渡期提前布局，仍將成為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的主導(dǎo)力量和首要得益者。
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