投保前明晰買(mǎi)保險(xiǎn)幾大“誤解” 保額并非越高越好
［編者按］ 保險(xiǎn)作為一種保障工具，其最主要的功能就是為投保人或被保險(xiǎn)人提供保障、降低損失。然而現(xiàn)在很多人對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)存在誤解，這些誤解導(dǎo)致了人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng)，使保險(xiǎn)無(wú)法真正發(fā)揮保障功能。 誤解一：把保險(xiǎn)當(dāng)投資獲利工具 老張?zhí)貏e忌諱別人跟他談保險(xiǎn)，有代理人上門(mén)他也總是不問(wèn)就把對(duì)方掃地出門(mén)，還氣呼呼地罵一句："...
保險(xiǎn)作為一種保障工具，其最主要的功能就是為投保人或被保險(xiǎn)人提供保障、降低損失。然而現(xiàn)在很多人對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)存在誤解，這些誤解導(dǎo)致了人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng)，使保險(xiǎn)無(wú)法真正發(fā)揮保障功能。
誤解一：把保險(xiǎn)當(dāng)投資獲利工具
老張?zhí)貏e忌諱別人跟他談保險(xiǎn)，有代理人上門(mén)他也總是不問(wèn)就把對(duì)方掃地出門(mén)，還氣呼呼地罵一句："都是騙人的。"原來(lái)，老張?jiān)缭?000年買(mǎi)過(guò)十份分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的代理人承諾老張年利率可達(dá)7%，老張算了一筆帳，覺(jué)得肯定比存銀行更劃算，比入股市風(fēng)險(xiǎn)又少，于是把家里的存款都投了進(jìn)去。沒(méi)想到，幾年來(lái)沒(méi)有一次的分紅達(dá)到過(guò)代理人的承諾，老張的兒子做生意又需要資金，老張本來(lái)打算退保，但算下來(lái)?yè)p失太大。所以現(xiàn)在的他逢人就抱怨："保險(xiǎn)都是騙人的！"
其實(shí)保險(xiǎn)就是一種保障工具，可以說(shuō)當(dāng)大家對(duì)它抱有投資獲利期望的時(shí)候，也就是大家最容易失望的時(shí)候。不少人對(duì)投資連結(jié)險(xiǎn)存在很大的偏見(jiàn)，其實(shí)在信息透明的前提下，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞關(guān)鍵在于客戶(hù)如何利用?，F(xiàn)在大多數(shù)公司的醫(yī)療險(xiǎn)種都是以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或者投資類(lèi)險(xiǎn)種作為主險(xiǎn)的，只要利用好主險(xiǎn)，把附加的險(xiǎn)種選擇好，什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮到它保障方面的最大功能。
誤解二 ：買(mǎi)一份保險(xiǎn)就能保萬(wàn)事
在一些市民對(duì)保險(xiǎn)公司抱怨重重時(shí)，保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人士也顯得有些無(wú)奈，因?yàn)樗麄儠r(shí)常會(huì)接到一些很奇怪的理賠要求---只投了住院保險(xiǎn)的客戶(hù)在發(fā)燒感冒的時(shí)候也要求保險(xiǎn)公司支付理賠金；投保旅行意外保險(xiǎn)的客戶(hù)因心臟病(本人有心臟病史)猝死，家屬一聽(tīng)拒賠就接連三天到保險(xiǎn)公司吵鬧；家產(chǎn)險(xiǎn)的客戶(hù)要求保險(xiǎn)公司支付手腳骨折的費(fèi)用……
雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險(xiǎn)，但不少消費(fèi)者認(rèn)為自己買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)，隨便生活中出現(xiàn)什么意外都想到理賠，甚至是一些與自己投保范圍風(fēng)馬牛不相及的事情。
在從保險(xiǎn)公司的了解中，我們發(fā)現(xiàn)由于沒(méi)有搞清手中所持保單的保險(xiǎn)責(zé)任而向保險(xiǎn)公司索賠，但最后遭拒絕的情況還是比較多見(jiàn)的。這里就要再次提醒廣大市民在買(mǎi)保險(xiǎn)前務(wù)必看清自己的保單條款，以免出現(xiàn)理想與現(xiàn)實(shí)差距過(guò)大的情況，造成不必要的理賠糾紛。
誤解三 ：讓保單在抽屜里睡大覺(jué)
小魯去年12月罹患了肝臟方面的疾病，在住院靜養(yǎng)的時(shí)候，小魯突然想起自己兩年前在當(dāng)保險(xiǎn)代理人的朋友處投保過(guò)一份人壽保險(xiǎn)。家人興沖沖地拿著單據(jù)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金，卻被告知小魯沒(méi)有及時(shí)繳納按年支付的保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效了。在復(fù)效期內(nèi)，合同的效力雖然沒(méi)有終止，但也不成立，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹?br />
時(shí)下，很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)后，就將保單束之高閣，時(shí)間一久，甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的各類(lèi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，如果逾期60天沒(méi)有繳費(fèi)，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后2年還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，保單將徹底"死亡"。因此要定期為保險(xiǎn)"體檢"，千萬(wàn)別讓他們?cè)诔閷侠?quot;睡大覺(jué)"。
誤解四 ：對(duì)代理人未必要說(shuō)真話(huà)
李女士打算為自己的丈夫購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，主險(xiǎn)為分紅性質(zhì)的，附加險(xiǎn)里則投保了重大疾病保險(xiǎn)。由于來(lái)收費(fèi)的代理人是李女士的朋友介紹來(lái)的，李女士多留了一個(gè)心眼：為了避免閑話(huà)，她沒(méi)有告訴代理人丈夫有過(guò)乙肝病史。當(dāng)時(shí)李女士想反正是代理人，沒(méi)有必要把家里的隱私都全部告知的。2004年，李女士的丈夫被查出罹患肝癌，李女士悲傷之余，慶幸在高額的醫(yī)療費(fèi)面前丈夫還享有一份保險(xiǎn)。沒(méi)想到李女士拿著保單去申請(qǐng)醫(yī)療金時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠了，原來(lái)保險(xiǎn)公司到醫(yī)院查了其丈夫的病史，發(fā)現(xiàn)有乙肝病史。核賠部門(mén)認(rèn)為李女士沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，明確表示拒賠。李女士倍感委屈：自己沒(méi)有蓄意隱瞞，實(shí)在是缺乏保險(xiǎn)常識(shí)呀。
保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則---最大誠(chéng)信原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)的義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過(guò)程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)如實(shí)答復(fù)。
誤解五 ：保險(xiǎn)金額買(mǎi)得越高越好
其實(shí)選擇保障金額時(shí)，主要應(yīng)該根據(jù)對(duì)保障需求的大小以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小兩個(gè)因素來(lái)決定。人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式才能取得。因此建議市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮到家庭資金的合理分配。
由于人壽保險(xiǎn)的可保利益無(wú)法用貨幣估量，因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題。但一般來(lái)說(shuō)，人們?cè)诖_定保額時(shí)考慮的是對(duì)疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需求，切忌盲目聽(tīng)從代理人的建議。
專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，一般家庭所需的保險(xiǎn)金額，大約是5年的生活費(fèi)加上負(fù)債金額，如房屋貸款等，減去現(xiàn)有資產(chǎn)。也就是說(shuō)，當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，保險(xiǎn)金額可以使這一家人在往后5年仍然擁有同樣的生活水平。
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