交強(qiáng)險(xiǎn)后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)缺失競(jìng)爭(zhēng) 交強(qiáng)險(xiǎn)還需市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)
［編者按］ 日前，保監(jiān)會(huì)披露交強(qiáng)險(xiǎn)年度承保及經(jīng)營(yíng)狀況顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)全行業(yè)虧損。有媒體稱，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度前端是行政手段，后端是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的制度障礙造成的。為此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者專...
日前，保監(jiān)會(huì)披露交強(qiáng)險(xiǎn)年度承保及經(jīng)營(yíng)狀況顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)全行業(yè)虧損。有媒體稱，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度前端是行政手段，后端是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的制度障礙造成的。為此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者專訪了首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)黨委委員、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)朱俊生教授。
交強(qiáng)險(xiǎn)后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)缺失競(jìng)爭(zhēng)
記者：有媒體稱，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度前端是行政手段，后端是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，您如何看待這一說(shuō)法，您認(rèn)為是否有必要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度進(jìn)行審視乃至調(diào)整？如果調(diào)整該怎么調(diào)？
朱俊生：目前我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)后端并非真正意義上的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。目前除了個(gè)別試點(diǎn)地方外，交強(qiáng)險(xiǎn)的條款和費(fèi)率基本上全國(guó)一樣。沒(méi)有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)怎么能夠稱得上是"市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)"？?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)現(xiàn)知識(shí)和消費(fèi)者偏好的必然形式。而監(jiān)管部門(mén)實(shí)施費(fèi)率管制的微觀干預(yù)政策，則使保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程無(wú)法達(dá)到充分完全，也使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本來(lái)所具有的知識(shí)發(fā)現(xiàn)功能喪失。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化，藉以保證過(guò)程競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)放性并為知識(shí)發(fā)現(xiàn)提供合適的制度框架。
在爭(zhēng)勝競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)過(guò)程中，企業(yè)家總是在嘗試著包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)的多種現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)方式。競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)為一種試錯(cuò)的過(guò)程，只有經(jīng)過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的檢驗(yàn)，才能知道誰(shuí)提供的服務(wù)最好，最能夠滿足消費(fèi)者的需求。
價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中重要的現(xiàn)實(shí)活動(dòng)，是在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程發(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差別和消費(fèi)者偏好的必然形式。但費(fèi)率管制卻抑制了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)發(fā)現(xiàn)差別這一重要功能的發(fā)揮，使得保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確地捕捉到消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)的偏好、訴求，消費(fèi)者也不可能知道哪家公司提供的服務(wù)更好，更能滿足其需求。
費(fèi)率管制也踐踏公平合理原則
記者：您認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率管制阻礙了交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的更好發(fā)展，對(duì)嗎？
朱俊生：費(fèi)率管制不僅阻礙了保險(xiǎn)公司的服務(wù)升級(jí)，也踐踏了起碼的公平合理原則。如2009年交強(qiáng)險(xiǎn)分車(chē)型賠付率的差異就很大，最高賠付率是最低的4.54倍。占總保費(fèi)11%的三類車(chē)種造成的整體虧損達(dá)83%，即占總保費(fèi)收入8%的營(yíng)業(yè)客車(chē)的承保虧損達(dá)20.9億元，占1%的掛車(chē)承保虧損達(dá)13.7億元，占2%的拖拉機(jī)承保虧損9.5億元。而不同地區(qū)間的賠付率差異很大，最高賠付率是最低的3倍多。2010年的數(shù)據(jù)也同樣顯示出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償存在的明顯的區(qū)域的不平衡?？梢?jiàn)，不同車(chē)種和地區(qū)的費(fèi)率幾乎沒(méi)有公平可言，這種大范圍、程度很深的交叉補(bǔ)貼與費(fèi)率厘定的公平合理原則完全是背道而馳的。
對(duì)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的管制，否認(rèn)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的形態(tài)，不經(jīng)過(guò)現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程，就不能發(fā)現(xiàn)資源的稀缺性，因而也就不可能有正確的經(jīng)濟(jì)計(jì)算，更談不上能使厘定的費(fèi)率合理、公道。
交強(qiáng)險(xiǎn)還需市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)
記者：那么該如何打破這種對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率管制的局面？
朱俊生：打破交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率管制的局面，就要尊重市場(chǎng)規(guī)律，推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)，順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)生需求。在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下，定價(jià)權(quán)必須交還給保險(xiǎn)公司，只有通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用才能促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展，才能為消費(fèi)者創(chuàng)造更大的利益。
因此，監(jiān)管部門(mén)不僅應(yīng)放開(kāi)價(jià)格管制，避免對(duì)企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不當(dāng)干預(yù)，而且還應(yīng)把實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化作為其關(guān)鍵職能，為保持保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)程競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)放性并釋放企業(yè)家爭(zhēng)勝競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的創(chuàng)新潛力提供制度基礎(chǔ)，保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)這一市場(chǎng)發(fā)展的根本源泉。
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