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專家支招：月入五千也可以貸款買房
［編者按］ 個人現(xiàn)有存款3.6萬元，股票3.3萬元(目前虧損約600元)，基金1200元。計劃與女友2012年結(jié)婚，2013年生寶寶，想在老家買一套二手房，預(yù)計總房款在18萬元左右，向父親借3萬元，首付10萬元，剩余房款向銀行借貸。
周先生，28歲。每月收入5000元，每月生活支出900元，無公積金及三險。
個人現(xiàn)有存款3.6萬元，股票3.3萬元(目前虧損約600元)，基金1200元。計劃與女友2012年結(jié)婚，2013年生寶寶，想在老家買一套二手房，預(yù)計總房款在18萬元左右，向父親借3萬元，首付10萬元，剩余房款向銀行借貸。
理財目標(biāo)：
1.打算3年內(nèi)還清債務(wù)，還能存3萬元做其他方面的投資，這個目標(biāo)能否實現(xiàn)?
2.能否提供一些投資理財方面的建議?
本期嘉賓：
王震夷 固定收益分析師
理財建議：
由于在案例中，周先生結(jié)婚后家庭經(jīng)濟情況不夠明晰，所以只能給出一些大概理財建議。
房款總價為18萬元，除去首付10萬后，有8萬需要貸款，由于周先生沒有公積金，因此無法使用公積金貸款，按目前商業(yè)貸款利率，8萬金額的3年期商業(yè)貸款按等額本息還款方式進行還款，月均還款額為2458元。月收入5000元扣除生活支出以及還款，每月可余下1642元，在不考慮利息所得及投資收益的情況下，3年后可余下5.9萬元，可以償還自父親那借來的3萬元。但這樣的考慮是基于不考慮結(jié)婚花銷、生孩子及育兒花銷，也沒有考慮結(jié)婚后兩人的經(jīng)濟情況與目前經(jīng)濟情況的差別，而結(jié)婚與生孩子需要較大的花銷，3年2.9萬的閑置資金應(yīng)該不能滿足這兩項的需要。此外，首付10萬基本是由存款、股票、基金以及自父親的借款組成，而股票與基金都需要變現(xiàn)，注意流動性風(fēng)險。
注意到周先生沒有三險，因為風(fēng)險無處不在，應(yīng)該防患于未然，及早做預(yù)防萬一的準(zhǔn)備，因此有必要購買一定的險種，在險種上主要購買意外險、疾病險和養(yǎng)老險，實際上很多險種具有一定的投資功能，如萬能險等。在投資上，由于周先生目前風(fēng)險承受能力較弱(尤其在結(jié)婚后)，建議回避高風(fēng)險的股票品種，可適當(dāng)購買一些低風(fēng)險的基金品種或者理財產(chǎn)品，一般信用債基或以信用債為主要投資標(biāo)的理財產(chǎn)品收益風(fēng)險比較高，可適當(dāng)配置。此外，周先生應(yīng)該預(yù)置一部分資金以備不時之需，將投資理財與風(fēng)險防范相結(jié)合。
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