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日前，隨著又一起商業(yè)車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)不賠”案車主勝訴，“無(wú)責(zé)不賠”這條保險(xiǎn)公司多年的霸王條款被宣判了“死刑”，回顧今年昆明車險(xiǎn)的多起霸王條款案無(wú)牌不賠、新車不賠案以及近期央視曝光的“高保低賠”案，無(wú)不讓我們感受到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)“貓膩”多多，廣大消費(fèi)者無(wú)辜被“吸金”。在呼吁保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信建設(shè)外，也請(qǐng)專家給你出招，巧妙應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)“潛規(guī)則”。

　　沒(méi)責(zé)任保險(xiǎn)公司不賠

　　保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任，這條“無(wú)責(zé)不賠”條目在保險(xiǎn)合同中司空見慣。

　　然而，昆明市民張德坤勇于向這條保險(xiǎn)潛規(guī)則挑戰(zhàn)。

　　去年2月5日，張德坤在神州太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司為自己的斯巴魯“森林人”小型越野客車投保，購(gòu)買了“神行車保系列產(chǎn)物”的車輛損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等基本險(xiǎn)和附帶加上險(xiǎn)。今年1月24日，張德坤和家人驅(qū)車去呈貢，路上一輛馬自達(dá)轎車違規(guī)調(diào)頭，與他的車相撞。交警部門出具《道路交通事故確定地認(rèn)為書》確定張德坤的車承擔(dān)此次事故的次要責(zé)任。

　　事故發(fā)生后張德坤花了6萬(wàn)余元修車費(fèi)，之后向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案并申請(qǐng)理賠?？杀ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)稱，根據(jù)雙方簽署的保險(xiǎn)合同第十五條“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按30%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方無(wú)事故責(zé)任或無(wú)過(guò)錯(cuò)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”的劃定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只賠償損失的30%，剩下70%由張德坤向事故相對(duì)方追償。

　　“我的車買了全險(xiǎn)，每年要交6000多元的保費(fèi)，可出事后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以"無(wú)責(zé)不賠"為由，將"追償"義務(wù)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。”張德坤認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定的是霸王條目，為此他將神州太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司告上法庭。

　　經(jīng)過(guò)兩審，昆明市中級(jí)人民法院終審判決：認(rèn)定“按責(zé)賠付”格式條款為無(wú)效條款。據(jù)此，判決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全額賠付張德坤損失60347元。

　　和張德坤經(jīng)歷相同，昆明的蔡先生在永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司盤龍營(yíng)銷部花了4000多元，為自己新購(gòu)置的本田車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。

　　2009年7月19日凌晨3點(diǎn)，蔡先生駕車在北京路與環(huán)城南路交叉口時(shí)和一輛哈飛轎車來(lái)了個(gè)“親密接觸”，事后交警認(rèn)定此次事故“哈飛”駕駛員承擔(dān)事故的全部責(zé)任。蔡先生找到保險(xiǎn)公司，對(duì)方以“無(wú)責(zé)不賠”拒絕賠償。眼看索賠無(wú)望，而車輛急需修理，蔡先生不得已把車開到了修理廠，前后花了6萬(wàn)多元。

　　為這個(gè)“霸王條款”，蔡先生郁悶了一年多，看見云南省首例車主狀告保險(xiǎn)公司“無(wú)責(zé)免賠”案件一、二審車主都勝訴，他又充滿信心，不久前將保險(xiǎn)公司告上法庭。日前，蔡先生兩審勝訴，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付蔡先生損失60347元。

　　沒(méi)牌照保險(xiǎn)公司也不賠

　　購(gòu)買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，拿到保單就生效，但盜搶險(xiǎn)為何要拿到正式牌照才生效？新車被盜，保險(xiǎn)公司以沒(méi)上牌照為由拒賠，這個(gè)理由充分嗎？為這，市民李先生和保險(xiǎn)公司“扛上了”。

　　去年12月15日，市民李先生為自己的“起亞”牌多用途新車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。不幸的是，今年1月4日，他將車停在呈貢小王家營(yíng)某地，等辦完事回來(lái)，車子不翼而飛。

　　事發(fā)后，李先生及時(shí)報(bào)案，并通知了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昆明市分公司東站營(yíng)業(yè)部。但保險(xiǎn)公司采取回避的態(tài)度。他申請(qǐng)賠償，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)，車輛還沒(méi)有辦理正式號(hào)牌，盜搶險(xiǎn)沒(méi)有生效，拒絕賠償。

　　為什么車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等拿到保單就生效，盜搶險(xiǎn)卻要拿到正式牌照才生效？李先生一怒之下訴諸法律，要求保險(xiǎn)公司按照車輛盜搶險(xiǎn)，賠償其損失174800元，賠償律師代理費(fèi)10000元，并承擔(dān)此案的訴訟費(fèi)。

　　“根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款簽訂的保險(xiǎn)合同中，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的，該條款無(wú)效。”法院據(jù)此認(rèn)為，無(wú)號(hào)牌不賠的條款無(wú)效。今年7月法院作出判決，由保險(xiǎn)公司按照車輛的購(gòu)置價(jià)格174800元進(jìn)行全額賠付。

　　同樣，因?yàn)榕普赵驘o(wú)法得到賠償?shù)倪€有市民龔先生。去年3月14日龔先生新買了一輛車，辦了臨時(shí)號(hào)牌，還購(gòu)買了保險(xiǎn)。不想在領(lǐng)正式車輛牌照之前，車輛發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)公司以“該車是臨時(shí)牌照且過(guò)期”為由，拒絕理賠。法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司雖在保險(xiǎn)單尾部就“免責(zé)條款”做了提示，但不能舉證證實(shí)公司以書面或者口頭形式向龔先生明確說(shuō)明了免責(zé)條款，所以，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。據(jù)此判決：保險(xiǎn)公司賠償龔先生25萬(wàn)元。

　　車險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信亟待建立

　　昆明首例“無(wú)責(zé)不賠”案，首例“不牌不賠”案都是云南震序律師事務(wù)所張宏雷律師所代理，據(jù)了解，張宏雷律師代理了國(guó)內(nèi)多起保險(xiǎn)重大案件，2005年“董宏思重大疾病險(xiǎn)案”，2008年“存款變保單案”，2009年“攜程航意險(xiǎn)假保單案”都是他代理的，通過(guò)這些案件的審理，多個(gè)全國(guó)性、持續(xù)多年的保險(xiǎn)霸王條款被廢止，使全國(guó)消費(fèi)者受益，也促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。

　　“保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，賣的是一個(gè)保證承諾，消費(fèi)者買保險(xiǎn)，買的也是一個(gè)保證承諾。通俗地講就是當(dāng)消費(fèi)者遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)盡最大的努力去兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾。這才是保險(xiǎn)公司這種商業(yè)行為存在的一個(gè)合理性基礎(chǔ)。”張宏雷說(shuō)，保險(xiǎn)公司追求商業(yè)價(jià)值的欲望，不能違背社會(huì)的倫理道德，社會(huì)的公平正義，更不能違背法律法規(guī)的要求。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的問(wèn)題超越了損害消費(fèi)者利益這條紅線，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司甚至在追逐不正當(dāng)利益的過(guò)程中已經(jīng)傷害了保險(xiǎn)行業(yè)自身的利益。

　　張宏雷說(shuō)，因代理大量保險(xiǎn)案件，他一度被保險(xiǎn)業(yè)不少人誤解為“以保險(xiǎn)為敵”，但作為保險(xiǎn)法專業(yè)律師，他一定會(huì)用法律武器來(lái)否定和挑戰(zhàn)那些極不誠(chéng)信、唯利是圖的保險(xiǎn)個(gè)案和陷阱條款。面對(duì)訴訟或批評(píng)，希望保險(xiǎn)業(yè)不要諱疾忌醫(yī)，應(yīng)正視：依法賠償是保險(xiǎn)公司的義務(wù)，違法拒賠必須受到懲罰。“保險(xiǎn)公司要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也呼吁保險(xiǎn)監(jiān)管部門切實(shí)履行職責(zé)，加大對(duì)拖賠、惜賠的監(jiān)管力度。”

　　車險(xiǎn)中“潛伏”著多少霸王條款

　　“無(wú)責(zé)不賠”、“無(wú)牌不賠”，這些都是車險(xiǎn)里的霸王條款，最近央視《每周質(zhì)量報(bào)告》還對(duì)車險(xiǎn)的“高保低賠”的潛規(guī)則進(jìn)行曝光，所謂“高保低賠”，就是指保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車折舊后的價(jià)格賠償。這一霸王條款讓保險(xiǎn)公司“前后兩頭占便宜”，卻讓車主吃了啞巴虧。

　　目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量高達(dá)1.99億輛，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是高保低賠的條款。這就意味著，倘若按集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)來(lái)匡算全國(guó)機(jī)動(dòng)車保費(fèi)的話，那么，一年就要多繳3000億保費(fèi)。盡管這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)夸張，但是，消費(fèi)者被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款，的確是不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　再說(shuō)強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率。如果我們不妨瀏覽一下其中的一些苛刻規(guī)定，比如，酒后駕駛行為的費(fèi)率上調(diào)30%；闖紅燈一次，費(fèi)率上調(diào)10%；駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的車輛和駕駛證暫扣期間駕駛的，費(fèi)率上調(diào)20%。發(fā)生其他各類道路交通違法行為5次以上的，保費(fèi)也將上調(diào)30%。而降低保費(fèi)的條件，只包括以下幾種情況：上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的降低10%；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的降低15%；上3個(gè)年度未有責(zé)任道路交通事故的降低20%等。

　　一年下來(lái)，有違章記錄的車輛大概在97%，所以，要想享受優(yōu)惠的費(fèi)率，恐怕比登天還難。

　　還有，車險(xiǎn)中有很多讓人難以理解的霸王條款。比如，意外撞傷、撞死親屬，不能獲得死亡賠償，就不太合理。盡管駕車撞死親人的可能性微乎其微，但是在意外情況下并不排除這種可能，撞傷他人可獲得保險(xiǎn)公司賠償，撞傷自己親人卻不能獲賠，這樣的規(guī)定于情于理都說(shuō)不通。

　　因此，專業(yè)人士建議，保監(jiān)會(huì)有必要對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)中涉及潛規(guī)則以及不合理的規(guī)定，進(jìn)行一次徹底“大掃除”，尤其要對(duì)“霸王條款”，凡是與《保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律有明顯沖突的，果斷叫停，這不僅能保障車主的切身利益，也能讓車險(xiǎn)賠償體現(xiàn)公平與正義。

　　五招應(yīng)對(duì)“霸王條款”

　　專業(yè)人士提醒各位保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，下面五招可以巧妙地規(guī)避“保險(xiǎn)陷阱”：

　　第一招：買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)，是否有能力購(gòu)買這份保險(xiǎn)。很多人在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)多依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其他商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選，代理人只會(huì)推薦你最熱門的，不會(huì)推薦你最適合的。你要做的，是把你的需求告訴他。

　　第二招：了解保險(xiǎn)的基本功能。明白了自己的需求之后，還要明白你購(gòu)買的這份保險(xiǎn)是不是能滿足你的需求。

　　第三招：應(yīng)該如實(shí)告知自身情況。代理人有問(wèn)到的問(wèn)題，都要如實(shí)告之。這點(diǎn)是很多糾紛的根源。

　　第四招：一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名，保險(xiǎn)不能代簽名，是保險(xiǎn)常識(shí)，但有的分紅險(xiǎn)在簽訂合同時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人對(duì)簽名要求不嚴(yán)格，就容易發(fā)生理賠糾紛。

　　第五招：弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語(yǔ)。我們不是專業(yè)人士，但是可以求助專業(yè)人士解釋專業(yè)術(shù)語(yǔ)。

　　應(yīng)該加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。巧用支招，跟保險(xiǎn)公司的“霸王條款”說(shuō)“不”。