物價上漲房價走高 首選分紅險意外險也需重規(guī)劃
來源:數(shù)據(jù)維護中...
發(fā)布時間:2011-08-24 10:15
瀏覽:4121 次
關(guān)注中民+
[編者按]
2011年進入加息時段,面對物價上漲、房價走高等趨勢,市民不得不為今后的生活做好理財規(guī)劃。而許多保險公司借“抗通脹”之風(fēng),熱推分紅險系列產(chǎn)品。分紅型保險真的能助通貨膨脹一臂之力嗎?分紅型保險有什么好處?為此,記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險公司的專業(yè)人士。
加息后投資首選分紅險
張博是一家零售企業(yè)的中層干部,高強度的工作,持續(xù)...
2011年進入加息時段,面對物價上漲、房價走高等趨勢,市民不得不為今后的生活做好理財規(guī)劃。而許多保險公司借“抗通脹”之風(fēng),熱推分紅險系列產(chǎn)品。分紅型保險真的能助通貨膨脹一臂之力嗎?分紅型保險有什么好處?為此,記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險公司的專業(yè)人士。
張博是一家零售企業(yè)的中層干部,高強度的工作,持續(xù)走高的CPI時而讓他覺得生活沒有保障。“現(xiàn)在我身邊的人都在談?wù)撏浀膯栴},他們很多人認為通脹對他們的影響很大,小到每天的物價,大到股票的走勢,而我主要想通過購買保險來規(guī)避風(fēng)險。既能保障生活,也能有穩(wěn)健的投資。”
加息后,隨著存款利率的提高,資金的存款收益比以前上升。加息對保險產(chǎn)品的影響不一。平安人壽的理財規(guī)劃師盧奎說,比如,對固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品來說,影響就比較大,而對短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險影響較小。當前經(jīng)濟背景下,多樣化的投資渠道是抵御通脹、彌補損失的最好選擇,而保險理財產(chǎn)品正是一種穩(wěn)健的投資渠道。什么是分紅險?分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。中意人壽個人營銷業(yè)務(wù)部的李萍介紹說,分紅險與一般保險產(chǎn)品的最大區(qū)別是:客戶能參與分紅,能享受到保險公司分紅產(chǎn)品的收益。
那么,分紅險的“分紅”是從哪里來的呢?分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用,而費率一經(jīng)厘定,不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內(nèi),實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況,就會出現(xiàn)以上差益,保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。
據(jù)了解,中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式:現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險公司采取這種方式。在現(xiàn)金紅利的分配方式下,紅利可以采取多種領(lǐng)取方式:現(xiàn)金、累積生息、抵交保費和購買減額交清保險。
分紅養(yǎng)老險最受歡迎
梁女士今年35歲,在一家醫(yī)療單位工作,丈夫是教師,兒子8歲,小學(xué)三年級。雙方父母均不需負擔。現(xiàn)有住房一套。梁女士想把目前的家庭存款12萬元,拿出一部分作為股市基金外的保險投資。平安人壽的理財規(guī)劃師盧奎介紹,在通貨膨脹壓力下,最需要小心謹慎的就是選購自己的養(yǎng)老保險。因為養(yǎng)老保險其屬于年輕時的零存、年老時的整取。養(yǎng)老保險有很多分類,有固定利率的年金保險,也有部分收益固定但帶分紅的,也有新型的投資連結(jié)保險。
他介紹說,在通貨膨脹的壓力下,不建議購買固定利率類的養(yǎng)老產(chǎn)品,因為此類產(chǎn)品的投資收益是完全確定的,而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水平,那就屬于投資失敗。而分紅型保險比較適合抗風(fēng)險能力一般的客戶,收益也比較穩(wěn)定,具有一定的抗通貨膨脹能力。比如目前最受市場歡迎的一些分紅型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品能領(lǐng)取和生命等長的現(xiàn)金流,分紅和累積生息也可以點滴聚財,穩(wěn)健增值。另外,這些產(chǎn)品還設(shè)計了彈性自如的資金運用方式,可以讓投保者擁有靈活的現(xiàn)金流。
太平人壽的趙清介紹說,一些老少皆宜的分紅險最大的特點就是快速返還,在65歲之前,每兩年返一次錢,按比例返還,如第一個5年是5%,第二個5年返10%,第三個5年15%。“而且這些產(chǎn)品還不用附加意外險,一旦投保人意外身故或者高殘,可直接獲賠。”
買分紅險不是適合所有人
據(jù)了解,分紅保險分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品,如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側(cè)重人身保障功能,分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例,在固定返還生存金的同時,還有固定保額的身故或全殘保障,紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配,沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險,能形成完善的保障計劃。分紅險的投資渠道主要投資于國債、協(xié)議定期存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等等穩(wěn)健的投資工具。
但事實上,并不是任何人都適合購買分紅險。特別是那些短期性、一次性繳費很高的分紅險,只適合于具有相當多余資金又不急需用錢的人購買。某些新型分紅險,則比較適合那些事業(yè)有成,又沒有多少家庭負擔的中高端客戶購買,而一般的普通客戶最好還是根據(jù)自身的具體情況和切實需求做出合情合理的選擇。需要注意的是不同產(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險系數(shù)有所不同,因此,投保人在選擇購買投資型保險產(chǎn)品時也要“貨比三家”。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來,如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán),請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系,我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容,謝謝合作!
【下一篇】旅游保險知多少:網(wǎng)上投保5元起 假期出游必備
【上一篇】女性保險:未婚OR已婚 不同階段女性保險投保各異
{item.des}