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剛買意外保險就出事平安保險不理賠？

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［編者按］合同是由保險公司提供的格式合同，投保人被扣款，履行了合同義務(wù) ，應(yīng)當享受合同權(quán)利，這是民法、合同法的基本原則。蔡律師認為，保險合同不是附生效條件的合同。建議投保人起訴保險公司。

11月16日晚，我母親不慎在樓梯間摔倒，傷勢嚴重，被送往醫(yī)院急救，經(jīng)檢查為顱內(nèi)損傷和左肩胛骨粉碎性骨折，當晚便做了開顱手術(shù)，10余天已花費近10萬余元。

而就在兩天前的11月14日，經(jīng)平安保險公司業(yè)務(wù)員吳某極力推薦，我給母親買了一份平安意外險附加意外醫(yī)療共計348元，母親當日便在保險單上簽了字。15日下午，保險公司就通過銀行扣款348元，可保單到了18號才送達我手中，打印的生效日期為18日。

事發(fā)后，我多次聯(lián)系平安保險公司，可公司卻以保單未生效為由，拒絕理賠。我認為，我們在保險單上簽了字，保險公司又扣了我的款，對方就應(yīng)負責，而且保險公司業(yè)務(wù)員事先并未說明保險合同有審核期。而且他們還說，即使保單已生效，也只有意外身故或傷殘才有賠，意外醫(yī)療費用并不理賠。

保險公司為拉業(yè)務(wù)，事前描得千好萬好，出了事卻躲避不及。難道我給母親買保險只有意外身故或傷殘才有賠？這不是咒我母親死亡或殘廢嗎？這與他們公司“買保險就是買平安”的服務(wù)理念完全不符，我強烈要求保險公司支付我母親意外醫(yī)療理賠款3萬元。

長沙市芙蓉區(qū)東岸鄉(xiāng) 陳娟

調(diào)查附記：

記者將此投訴反饋給了平安人壽保險湖南分公司。12月12日，該公司有關(guān)負責人回復(fù)說，經(jīng)調(diào)查，投訴人反映的情況確實存在，但保險公司并無過錯，雖然投保人已交了保險款，但投保人發(fā)生意外時還在保險合同的審核期，其所發(fā)生的醫(yī)療費用不能理賠。該負責人稱，發(fā)生這種情況的幾率很小，投保人只要未退保，保險合同生效后如再發(fā)生意外，則可以按合同理賠。

隨后，記者又咨詢了多位律師，但律師觀點也不一致。如湖南人和人律師事務(wù)所蔡衛(wèi)華律師認為：合同是由保險公司提供的格式合同，投保人被扣款，履行了合同義務(wù) ，應(yīng)當享受合同權(quán)利，這是民法、合同法的基本原則。蔡律師認為，保險合同不是附生效條件的合同。建議投保人起訴保險公司。

但北京大成律師事務(wù)所龔海燕律師則認為：本合同是附生效條件合同，滿足3個條件時合同生效，即保險公司同意承保、收取首期保險費、簽發(fā)保單，完全滿足以上條件的時間節(jié)點是合同簽發(fā)時間，也就是合同上注明的18日零時，所以合同的生效起始時間應(yīng)該是18日零時。

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