2022天天干天天操,国产免费av青青草原,j8又大又长又硬又黄,少妇精品一区二区三区久久久,成人色片中文字幕在线观看,91大神在线观看网站,久久这里只有精品奇米网,精品久久久久精品亚洲,国产精品成人免费区

    匯豐保險(xiǎn)在亞太地區(qū)進(jìn)行了一次關(guān)于家庭理財(cái)?shù)氖袌稣{(diào)查，其中中國內(nèi)地受訪者對于重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，與其他市場的受訪者可謂大相徑庭。調(diào)查顯示，面對重大疾病所帶來的醫(yī)療開支，51%的中國內(nèi)地受訪者表示將動(dòng)用銀行儲(chǔ)蓄，而依賴重疾險(xiǎn)的卻僅占36%——與之對比，依靠重疾險(xiǎn)來應(yīng)對重大疾病開支的受訪者，在新加坡有51%，中國臺(tái)灣有56%，韓國有49%。

　　為何只有如此少的受訪者依靠重疾險(xiǎn)來應(yīng)對重大疾??？匯豐保險(xiǎn)的調(diào)查并未深入探究這個(gè)問題，與一些投保者的溝通中可以發(fā)現(xiàn)，覺得“太貴”是許多人不愿意投保重疾險(xiǎn)的重要原因。“按照每人20萬元保額計(jì)算，我們夫妻兩人一年花在重疾險(xiǎn)上的保費(fèi)差不多要1萬元，這對我們工薪階層來說比例太高了，所以我只買點(diǎn)壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)”，這是近期一位很有保險(xiǎn)意識(shí)的朋友做出的無奈選擇。

　　那么，重疾險(xiǎn)是不是真的很貴呢？其實(shí)關(guān)鍵還看產(chǎn)品的選擇和投保的規(guī)劃。

　　返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)必然高

　　由于出險(xiǎn)的概率相對較高，所以重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相比壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)貴，但上文提及的朋友兩人投保重疾險(xiǎn)要近萬元，卻并不能真實(shí)反映重疾險(xiǎn)的真實(shí)保費(fèi)水平——因?yàn)樯衔奶峒暗谋ＹM(fèi)，并非純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，而是返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)。

　　所謂返還型重疾險(xiǎn)，是指在待保障期限結(jié)束且整個(gè)過程中并非發(fā)生過賠付，便會(huì)將最初繳納的所有保費(fèi)完整地返還給投保者——部分險(xiǎn)種甚至可能還略有升值。天下沒有免費(fèi)的午餐，上述產(chǎn)品之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保費(fèi)返還，奧妙就在于其保費(fèi)要大大高于純消費(fèi)類不帶返還屬性的重疾險(xiǎn)。投保人可以這么理解，保險(xiǎn)公司的返還型保險(xiǎn)其實(shí)就是問你收取了較高的保費(fèi)后將其中的一部分用來購買純消費(fèi)型保險(xiǎn)，剩下的資金用于投資，投資增值的部分便可彌補(bǔ)純消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)，還有多余便成為保險(xiǎn)公司的利潤。

　　正因?yàn)檫@樣，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)必然高。以泰康人壽的e愛家保障計(jì)劃為例，這款定制性相當(dāng)高的產(chǎn)品可以在基礎(chǔ)的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加一個(gè)兩全保障便可變?yōu)榉颠€型重疾險(xiǎn)?？纯磧烧弑ＹM(fèi)的區(qū)別：

　　對于一個(gè)30歲的男子，保障至60歲，按照20年年繳保費(fèi)計(jì)算，20萬元的重疾保障每年需要繳費(fèi)1920元，若是希望帶有返還屬性，則年繳保費(fèi)就要增加至5565.73元，較前者高出189.88%；同樣的投保要求，一個(gè)30歲的女子，純消費(fèi)型的年繳保費(fèi)是1320元，而返還型的年繳保費(fèi)則是3826.69元，后者較前者高出189.90%。顯然，選擇非返還型的傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，可以大大降低保費(fèi)的支出——對于剛剛成家立業(yè)尤其還要供房子、現(xiàn)金流支出壓力頗大的白領(lǐng)，無疑是更好的選擇。

　　保障期限并非越長越好

　　除了通過選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來降低保費(fèi)開支，縮短保障期限同樣是一個(gè)可行的思路。

　　還是以上文的保障條款為例，30歲男子選擇純消費(fèi)型年繳保費(fèi)不過1920元，若其將保障期限拉長到70歲，其年繳保費(fèi)就是3560元，為這10年時(shí)間必須多繳保費(fèi)85.42%；至于30歲的女子，選擇純消費(fèi)型年繳保費(fèi)不過1320元，但若同樣將保障期限拉長到70歲，則年繳保費(fèi)為2420元，同樣要增加83.33%。當(dāng)然，我們還可以縮短保障期限，比如選擇人保的關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)，其提供最短20年的保障期限，同樣30歲男子20萬元保障，年繳保費(fèi)為1100元。

　　讀者也許會(huì)問，這么做保費(fèi)是節(jié)省了，但是保障時(shí)間也減少了，萬一60歲后患重疾了怎么辦？有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)無疑是好的，但風(fēng)險(xiǎn)并非完全應(yīng)該依賴保險(xiǎn)來化解。對于年輕人，因?yàn)閯傞_始收入有限且出險(xiǎn)概率很低，這時(shí)候保險(xiǎn)是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)對沖工具；到了老年，積蓄已多而出險(xiǎn)概率卻大大增加，這時(shí)候再依賴保險(xiǎn)，往往是一件得不償失的事情。

　　從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，選擇60歲而非70歲同樣有其優(yōu)勢。若我們將3560元與1920元之間的差額1640元用于投資，連續(xù)20年的1640元投入下去再加上之后10年的復(fù)利增長，若按照8%的復(fù)合收益計(jì)算，等到60歲重疾險(xiǎn)保障結(jié)束之時(shí)，我們有16.2萬元的投資凈值，而這筆錢還將不斷增長，至70歲將達(dá)34.98萬元——這是一筆可以隨時(shí)支配動(dòng)用的流動(dòng)性資產(chǎn)，不似保險(xiǎn)必須患重疾才能獲得。

　　正因此，重疾險(xiǎn)投保年限不用追求越長越好，能夠覆蓋青年期和中年期即可。

　　以附加形式買重疾險(xiǎn)更省錢

　　和壽險(xiǎn)一樣，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也是年齡越高保費(fèi)越高。為了緩解投保人在年齡較大時(shí)的繳費(fèi)壓力，一般重疾險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)，即每年繳費(fèi)金額相等，年輕時(shí)多繳納些，年老時(shí)就可以少繳些。不過，對于那些對于保費(fèi)支出很敏感且手頭相對比較拮據(jù)的投保者，在年輕時(shí)選擇自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，先確保當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)得到防范也是一種好思路。

　　目前，市場上大多數(shù)自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)都以附加險(xiǎn)的形式存在，投資者往往必須購買一款主險(xiǎn)才能附加。以泰康儲(chǔ)值型大病保障計(jì)劃為例，其實(shí)際就是一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，然后附加一份重大疾病險(xiǎn)。雖然購買這款萬能險(xiǎn)的最低繳費(fèi)是2000元，但是此后每年繳納的自然保費(fèi)費(fèi)率的重疾險(xiǎn)保費(fèi)則是較均衡保費(fèi)下來的低廉許多，以男性為例，30歲時(shí)20萬元包括身故和重大疾病保障的年保費(fèi)僅為516.24元，僅為上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外還包括身故的保障。

　　當(dāng)然，自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)保費(fèi)每年均會(huì)根據(jù)年齡的上升而上調(diào)，同樣20萬元保障40歲時(shí)年保費(fèi)為1073.04元，50歲時(shí)年保費(fèi)就是2445.96元，60歲時(shí)更高達(dá)6380.64元，顯然若年輕時(shí)在享受自然保費(fèi)重疾險(xiǎn)低費(fèi)率優(yōu)勢的同時(shí)不注意自行儲(chǔ)蓄，那么到年老時(shí)同樣是這份自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)高得讓你肉痛。所以，自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，更適合的是那些暫時(shí)手頭拮據(jù)或者具有很強(qiáng)理財(cái)能力的投保者。