算一算買份
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年輕人買保險要及早 10萬元投保重疾險補充醫(yī)保
［編者按］ 保險專家表示，這類剛進入職場的年輕白領，雖然收入水平較高，但也面臨買房、結婚等實際的生活壓力，同時高強度的工作壓力也對健康提出較大挑戰(zhàn)，在設計保險規(guī)劃時應該先保障后投資，應當優(yōu)先為自己配置一份基礎的意外和健康險。
隨著年齡增大 核保風險也會增加 保費也越來越貴。
“我算是外人眼中的白領階層，收入中等偏上，但高強度的工作壓力讓我身邊不少同事的健康狀況亮起了紅燈，我也開始有所警覺，覺得應該為自己建立一份健康保障基金，像我們這些剛工作不久的年輕人應該如何規(guī)劃呢？”
保險專家表示，這類剛進入職場的年輕白領，雖然收入水平較高，但也面臨買房、結婚等實際的生活壓力，同時高強度的工作壓力也對健康提出較大挑戰(zhàn)，在設計保險規(guī)劃時應該先保障后投資，應當優(yōu)先為自己配置一份基礎的意外和健康險。
案例：小李今年24歲，大學畢業(yè)才2年時間，現在一家外企工作，月收入約7000元，公司為其購買基本的醫(yī)保等保障。小李希望在3年內實現買房，同時也希望能趁年輕為自己的健康上一份保險。
年輕人要優(yōu)先配置意外險 繳費低
針對小李的情況，中德安聯(lián)資深壽險顧問吳然表示，意外險是所有人身保險的最基礎部分，為了防范日常生活和工作中的各種意外情況，應該先配置一份意外險，“而且意外險也特別適合小李這樣的年輕人。”
作為一類基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費用報銷和補貼。據記者了解，目前國壽、平安等保險公司均推出卡片式意外險保單，可以通過網絡完成投?；蚣せ畹仁掷m(xù)，大大簡化了投保流程。吳然建議，小李每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20萬~30萬元的身故或殘疾保額(公交意外或自然災害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外醫(yī)療保障(每次最高10000元左右)。
10萬元投保重疾險補充醫(yī)保
但考慮到醫(yī)保“廣覆蓋，低保障”的特點，建議小李購買保額為10萬元的兩全保險+長期重疾險，20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到10萬元的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。
重疾險可附加住院補貼
此外，小李還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得6000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能，且住院補貼提供的最長時間為180天。
值得注意的是，大部分住院費用及住院補貼這一類的消費型醫(yī)療險，均為一年期的短險，如果投保人病情沒有根治，第二年保險公司有權對該客戶加費，剔除該病或直接拒保。
據記者了解，目前部分公司已經推出了保障時間更長的險種，有產品設定每5個保單年度為一個保證續(xù)保期間。
吳然表示，如果小李對家中雙親負有較大贍養(yǎng)責任，建議其再購買一份定期壽險，加大對身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。比如可考慮增加10萬的定期壽險(20年繳費)，保費才200元左右。
保費不超總收入10%
專家表示，小李目前保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加，收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。
保險指南
買房前后買壽險防斷供風險
一旦由于意外疾病中斷收入不能供房 將面臨房子被收回的風險。
保險業(yè)內人士明確表示，任何家庭進行保險投資時最好能遵循三個大原則，這樣才會更科學合理，也不會花冤枉錢。而首要原則就是先意外醫(yī)療后養(yǎng)老分紅。
三大風險：意外疾病養(yǎng)老
人生三大風險——意外、疾病和養(yǎng)老，最難預知和控制的就是意外和疾病。當真正的風險來臨時，真正能體現“保險保障”作用、幫助投保人或受益人渡過經濟難關的恰恰是健康型保險和壽險、意外險。
“科學的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。”業(yè)內人士建議。
買房之前或買房后馬上買壽險。在買房之前過的是自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子要被收回。
一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。
年輕人通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，所以無需保險。可是現在重大疾病已年輕化，為了避免萬一重病給家里帶來的巨大經濟壓力，作為年輕人或者他們的父母，應該及早樹立起這種風險意識。
如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、就業(yè)壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。風險無所不在，所以，每個人在年輕時就都要做一個準備：就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來？如果等風險到來時再想起保險已經晚了，保險是未雨綢繆的一種科學規(guī)劃。
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