終身壽險(xiǎn)保終身 請(qǐng)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)壽險(xiǎn)
［編者按］ 壽險(xiǎn)可以說(shuō)是一項(xiàng)有用的保險(xiǎn)，保費(fèi)較低，保額高，而相比功能相似的意外傷害險(xiǎn)，壽險(xiǎn)不僅涵蓋了因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致的身故或高殘，還包括非意外事故，如疾病等引起的身故或高殘。
壽險(xiǎn)可以說(shuō)是一項(xiàng)有用的保險(xiǎn)，保費(fèi)較低，保額高，而相比功能相似的意外傷害險(xiǎn)，壽險(xiǎn)不僅涵蓋了因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致的身故或高殘，還包括非意外事故，如疾病等引起的身故或高殘。
壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。其相似之處在于都是對(duì)生命的保障，但是在賠償時(shí)也有很大差別。比如定期壽險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人身故，家人才能拿到賠償。而兩全保險(xiǎn)則是被保險(xiǎn)人在約定時(shí)間內(nèi)身故，家人可以拿到賠償;如果到約定時(shí)間，被保險(xiǎn)人健在，還可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。不同的險(xiǎn)種有著不同的側(cè)重，適合人群也有所不同，下面我們分別介紹。
●定期壽險(xiǎn)身故后家人得錢(qián)
又稱(chēng)“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”。是指在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。
定期壽險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，是較早的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比較適合在一段時(shí)間內(nèi)有較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的人群。如家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者、債務(wù)負(fù)擔(dān)者等等，彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人身故或失去勞動(dòng)能力后給家人或債權(quán)人造成的經(jīng)濟(jì)損失。這一險(xiǎn)種有較強(qiáng)的針對(duì)性，因是定期險(xiǎn)，且無(wú)生存返還，所以保費(fèi)最低，大多低于千元，平均每月不超過(guò)百元，保費(fèi)根據(jù)性別和年齡不同而有所不同。目前市場(chǎng)上的相關(guān)產(chǎn)品大多保障的是被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的身故或比較嚴(yán)重的殘疾。
如背負(fù)著房貸車(chē)貸的中青年人，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)不僅不會(huì)增加更多的資金壓力，而且又使家人獲得高度保障。建議以20年的定期壽險(xiǎn)為佳。定期壽險(xiǎn)分為保額固定和保額遞增兩種。如某人選擇保額固定20萬(wàn)元的20年定期壽險(xiǎn)，他在20年中任一年身故或全殘，家人即可領(lǐng)到20萬(wàn)元。如他選擇保額遞增的定期壽險(xiǎn)，按5%的遞增率計(jì)算，在第20年身故能領(lǐng)到38.8萬(wàn)元。無(wú)論哪種，都能使家人度過(guò)困難期。
值得注意的是，定期壽險(xiǎn)的保障范圍有限，建議投保時(shí)附加醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)，尤其是意外醫(yī)療附險(xiǎn)。
●終身壽險(xiǎn)一輩子有保障
終身壽險(xiǎn)也就是死亡險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)金將以被保險(xiǎn)人的身故為給付條件，由于目前保險(xiǎn)費(fèi)率所使用的生命表中高殘等同于身故，所以壽險(xiǎn)中一般也包含高殘的責(zé)任。這一險(xiǎn)種的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。
實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險(xiǎn)的最大區(qū)別，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)只能是保一個(gè)階段。而終身壽險(xiǎn)，只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付，只是給付的時(shí)間不定。這一險(xiǎn)種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員，用來(lái)彌補(bǔ)其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來(lái)的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。由于責(zé)任單一，保費(fèi)相對(duì)較低。如康寧人壽，一30歲男性選擇20年繳的方式，每年繳保費(fèi)73元，保1000元。30歲女性年繳69元保1000元。
值得注意的是，有些公司，如中國(guó)平安，為防止客戶帶病投保，會(huì)有“如果被保險(xiǎn)人一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司無(wú)息返還保費(fèi)，賠付10%保額，責(zé)任終止”的規(guī)定。投保者還要根據(jù)自己身體情況斟酌。
同樣，終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)一般只有身故與高殘責(zé)任，范圍有限，投保時(shí)也可以考慮附加意外及醫(yī)療類(lèi)附險(xiǎn)。
●兩全保險(xiǎn)死活都有錢(qián)
兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)生死合險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金;如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。
生死兩全保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司最早開(kāi)發(fā)的個(gè)人壽險(xiǎn)商品之一，這類(lèi)保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄特點(diǎn)，同時(shí)兼顧了養(yǎng)老的功能，很適合在投資理財(cái)方面保守穩(wěn)健的人。相對(duì)于前面兩種壽險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)保障范圍較大，有大量的生存返還，所以保費(fèi)也相對(duì)較高。本險(xiǎn)種比較適合經(jīng)濟(jì)狀況較好的人群。如平安財(cái)富一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)有3年繳、5年繳兩種繳費(fèi)方式。一30歲男性選擇5年繳，每年繳3877元可保1萬(wàn)元;30歲女性選擇5年繳，每年繳3812元保1萬(wàn)元。
目前市場(chǎng)上有些險(xiǎn)種在保障過(guò)程中就可以得到返還，同時(shí)兼有身故保障。如新華人壽的一款兩全保險(xiǎn)，生存返還每五年一次，逐次遞增，直至被保險(xiǎn)人身故;身故保障為被保險(xiǎn)人因意外傷害身故，或自保險(xiǎn)單生效180日后因疾病身故，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。高殘責(zé)任的保險(xiǎn)金賠付與身故保險(xiǎn)金一樣，但被保險(xiǎn)人可以免交未到期保費(fèi)，并繼續(xù)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人身故。關(guān)于高殘賠付，作用在于讓被保險(xiǎn)人能夠有尊嚴(yán)地生活，雖然喪失勞動(dòng)能力，但畢竟有屬于自己的一筆錢(qián)。
同前面兩款壽險(xiǎn)一樣，兩全保險(xiǎn)也不含有醫(yī)療與意外責(zé)任。
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