家財險需求逐漸提升 急需創(chuàng)新擴大業(yè)務
［編者按］ 為滿足不同客戶群體的市場需求，保險公司在對家財險進行創(chuàng)新改進，除了有常規(guī)的自住房保險外，還推出了為房東、租客等不同群體設計的保險方案，提供了更多選擇。但這個市場要真正熱起來還有待時日。
房產(chǎn)、農戶家剛收獲的糧食、個體戶的存貨，都是家財險的可投保范圍。隨著人們可支配財產(chǎn)的增加和經(jīng)濟收入的寬裕，此前較為冷清的家財險市場，最近出現(xiàn)回暖趨勢。
為滿足不同客戶群體的市場需求，保險公司在對家財險進行創(chuàng)新改進，除了有常規(guī)的自住房保險外，還推出了為房東、租客等不同群體設計的保險方案，提供了更多選擇。但這個市場要真正熱起來還有待時日。
業(yè)內專家認為，這源于兩方面的原因：一是人們對家庭財產(chǎn)的保障需求，另一方面是保險公司主動調整經(jīng)營結構。
新產(chǎn)品設計趨向市場細分
車輛限行限購政策給車險業(yè)務不管是在投保數(shù)量還是在承保利潤上都帶來了一定的影響;而伴隨人們家庭財產(chǎn)的增加，以及地震火災等自然災害和人為意外事故的發(fā)生，家財險業(yè)務發(fā)展得到推動。這種變化也為保險公司調整經(jīng)營結構帶來重要的契機。
不久前，中國太平洋(601099,股吧)保險公司和上海市物業(yè)管理行業(yè)協(xié)會共同簽署了“家庭保障惠民工程”合作協(xié)議，通過全市400多家物業(yè)管理公司推廣家財險，為上海市近3000個居民小區(qū)提供家庭財產(chǎn)等方面的保障，覆蓋日常生活中可能遇到的多項風險，惠及上海百萬戶居民家庭。此次“家庭保障惠民工程”主要推出了三款定額產(chǎn)品，從而滿足了三類目標群體的家庭財產(chǎn)保障需求。其中A款是物業(yè)管理公司贈送給下屬物業(yè)從業(yè)人員(低收入階層)的家庭財產(chǎn)綜合保險，總保額5萬元，首批贈送家庭共計30萬戶;B款是物業(yè)管理公司回饋繳納物業(yè)管理費用的業(yè)主而贈送的家庭財產(chǎn)綜合保險，總保額6萬元;C款則適用于中高端業(yè)主自主購買，保障范圍除涵蓋家庭財產(chǎn)綜合保險外，還包括家庭成員人身意外保險，總保額31萬元。
這是人們逐漸接受家財險的一個縮影。作為財產(chǎn)保險的一種，家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產(chǎn)為保險對象的保險。一般來說，家財險的保險范圍有幾類：自有居住房屋，室內裝修、裝飾及附屬設施，室內家庭財產(chǎn)等;農村家庭存放在院內的非動力農機具、農用工具和已收獲的農副產(chǎn)品，代他人保管的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)等都可作為投保的對象。除承?；馂呢熑瓮?，家財險還可以保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至還包括家中水管破裂造成的裝修和家具損壞。
敏感的保險公司為搶占市場，在產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新。比如為滿足租賃市場上的不同需求，不少財險公司都設計出了分別保障房東和租客的多種保險方案，其中較具代表性的就是中國人保財險和平安保險。以中國人保財險為例，針對房屋所有者和房屋承租人士分別推出“e-出租無憂”和“e-租房無憂”等家財險產(chǎn)品，提供集家庭財產(chǎn)、人身意外和責任的風險保障于一體，深受市場歡迎，其中“搬家損失險”尤其受到大學畢業(yè)生等青年租房者的青睞。
“畢業(yè)一年了，搬了3次家，每次搬家時，總有東西會碰壞，真希望能買個合適的保險減少一下?lián)p失。”小吳今年25歲，大學畢業(yè)后找了份工作。他告訴記者，因為剛開始工作，還在租房居住，算一算由于頻繁搬家造成的家具或是電器的損失還真不少。其實，跟小吳有同樣想法的租房者不在少數(shù)。記者從中國人保財險一名營銷人員處了解到，購買家財險產(chǎn)品，年保費達到200元就可獲贈搬家損失險。“有了搬家損失險，搬家過程中造成的財產(chǎn)損失就可以找保險公司賠付了。”該營銷人員說。平安保險更是通過網(wǎng)絡渠道銷售方便消費者，優(yōu)惠幅度也比較大，網(wǎng)上投保最多可享受到4折優(yōu)惠。平安保險同樣針對客戶的不同需求推出了三款家財險產(chǎn)品，即買房自住型、房屋出租型和租房居住型。
需求逐漸提升
增強保險意識需多方努力
雖然目前市場上，家財險產(chǎn)品的種類日益豐富，投保選擇面也很寬，但投保率低仍然是現(xiàn)狀，客戶的保險意識仍有待提高，“投了保，萬一家庭財產(chǎn)沒什么意外損失，這筆錢便浪費了”的觀念普遍存在。
目前各家公司推出的家庭財產(chǎn)險主要有三種類型：消費型、投資保障型和長效還本型。消費型家財險：以年交費的方式購買，一般繳費較低，按保障范圍從幾十元到幾百元不等，期限基本都為一年，期滿后所交納的費不退還，可再續(xù)保。這是目前客戶購買最多的家財險，低保費高保障。投資保障型家財險：集投資、保障于一體的新型多功能品種，不僅能提供家庭財產(chǎn)保障，還能給投保人一筆不小的收益。這種產(chǎn)品的收益多隨著利率調整而調整，保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。長效還本型家財險：投保人向公司交納一定數(shù)量的儲金，是以其利息支付費的方式購買的，只要儲金不支取，保單即跨年度繼續(xù)有效。該類期限一般為5年。
雖然產(chǎn)品開始豐富了，但實際上，我國家財險投保率低的現(xiàn)狀是明顯的。在保險市場較為成熟的國家，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。而在我國，據(jù)統(tǒng)計，家財險的覆蓋面不到10%，以北京為例，目前家財險的投保率還不足1%。
家財險投保率低，不少專家認為原因是多方面的：
首先，人們投保意識不高以及保險公司推廣力度小是家財險市場占有率低的主要原因。一般來說，出于自身安全的擔憂，人們更容易接受人身人壽保險，對于財產(chǎn)險的關注遠不如前者;而在財產(chǎn)險中，家財險又不如車險那么容易被接受。另外，保險公司在家財險方面的推廣力度也非常小，主要是由于銷售家財險成本較高而利潤又太低。據(jù)業(yè)內人士介紹，除機動車輛保險外，財產(chǎn)保險的獎勵提成大約為15%，因此，相對于保額成千上萬的企業(yè)財險等，家財險的利潤微乎其微。正由于它利潤較低，一方面保險公司不會花費高額廣告費對家財險宣傳推廣，另一方面，在市民對其認同度不高的情況下，保險業(yè)務員拓展家財險的成本往往很高。
其次，財產(chǎn)損失查勘定損難也是影響家財險推廣的重要原因。目前，在投保人購買該險種時，不少保險公司都不會對投保者家庭財產(chǎn)的實際狀況進行鑒定。根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)綜合保險條款的規(guī)定，房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額由投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定，室內財產(chǎn)的保險金額由投保人根據(jù)當時實際價值分項目自行確定。又根據(jù)保險公司的規(guī)定，一旦發(fā)生火災或盜竊，會根據(jù)現(xiàn)場殘骸或盜搶痕跡來確認，理賠以客戶提供的購置價為依據(jù)。可是火災或者盜竊發(fā)生后，一旦現(xiàn)場遭到破壞，保險公司對家庭財產(chǎn)的實際損失狀況是很難界定清楚的。而金銀、古玩、字畫、郵票等珍貴財物和票證、有價證券、文件等以及無法鑒定價值的財產(chǎn)皆不屬于保險標的范圍。在很多市民看來，恰恰是這些珍貴財物才更有投保價值，但目前的家財險產(chǎn)品是無法滿足這方面保障需求的?？磥?，家財險要真正熱起來，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個重要課題。
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