銀畢作試解中小企業(yè)貸款難
［編者按］ 本報(bào)記者 鄧嫻 實(shí)習(xí)記者 李慧敏 北京報(bào)道 “先天弱質(zhì)”和“抵押不足”的缺陷,導(dǎo)致中小企業(yè)一直面臨著“融資難”的困境。為有效解決這一難題,在銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)...
本報(bào)記者 鄧嫻 實(shí)習(xí)記者 李慧敏 北京報(bào)道
“先天弱質(zhì)”和“抵押不足”的缺陷,導(dǎo)致中小企業(yè)一直面臨著“融資難”的困境。為有效解決這一難題,在銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上嵌入保險(xiǎn)元素的銀保貸款產(chǎn)品日漸升溫。
嘉興銀行與長(zhǎng)安保險(xiǎn)率先在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的“保易貸”首開擔(dān)保保險(xiǎn)先河。除此之外,中關(guān)村國(guó)家自主示范區(qū)啟動(dòng)信用保險(xiǎn)也漸入佳境。
為擔(dān)保進(jìn)行保障
近日,由嘉興銀行與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)安保險(xiǎn)”)設(shè)計(jì)的、在企業(yè)擔(dān)保貸款中引入商業(yè)保險(xiǎn)的“保易貸”已在浙江省嘉興地區(qū)展開試點(diǎn),“保監(jiān)會(huì)批復(fù)正在流程之中。”長(zhǎng)安保險(xiǎn)嘉興中心支公司總經(jīng)理杜軒向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者透露。
此前為了控制風(fēng)險(xiǎn),多數(shù)銀行引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,以分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。“但一旦某筆貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但賺不到錢,就連老本都要賠進(jìn)去。”一家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人坦言。
這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為小企業(yè)提供貸款擔(dān)保時(shí)慎之又慎,擔(dān)保放大倍數(shù)偏低。據(jù)了解,即使在小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省嘉興地區(qū),擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)通常也只有3倍不到。據(jù)了解,嘉興銀行與長(zhǎng)安保險(xiǎn)率先在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的“保易貸”所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種為“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)”:由擔(dān)保公司購(gòu)買,主要針對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)操作中的“疏忽或過(guò)失”等貸款擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)。一旦某筆貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),由擔(dān)保公司向銀行代償,其代償損失再由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。
為了有效控制風(fēng)險(xiǎn),即使貸款人通過(guò)銀行與擔(dān)保公司相關(guān)審核程序,長(zhǎng)安保險(xiǎn)還會(huì)找第三方評(píng)估公司對(duì)反擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估,“我們擁有一票否決權(quán)”。杜軒說(shuō)。
在風(fēng)險(xiǎn)分散上,保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例是8∶2。嘉興銀行副行長(zhǎng)章張海給記者舉例:假設(shè)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元,如果企業(yè)破產(chǎn),保險(xiǎn)公司承擔(dān)80萬(wàn)元損失,擔(dān)保公司承擔(dān)20萬(wàn)元損失。
杜軒向記者介紹,目前浙江省通過(guò)擔(dān)保公司融資的資金有880億元之多,在前期做產(chǎn)品調(diào)研和設(shè)計(jì)時(shí),長(zhǎng)安保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn),嘉興地區(qū)擔(dān)保公司過(guò)去三年代償損失率分別是0.01%、0.04%、0.05%。
據(jù)嘉興銀行人士介紹“保易貸”模式的融資成本“與客戶采取其他擔(dān)保方式在銀行融資的成本基本持平,甚至更低”。
信用保險(xiǎn)升溫
事實(shí)上,除了為擔(dān)保環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)之外,保險(xiǎn)公司在信用領(lǐng)域施展拳腳,信用保險(xiǎn)不斷面世為銀行放貸掃除后顧之憂。
2009年在中關(guān)村國(guó)家自主示范區(qū)啟動(dòng)的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)及貿(mào)易融資試點(diǎn),目前已經(jīng)吸引了中國(guó)信保、人保財(cái)險(xiǎn)等5家保險(xiǎn)公司,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等10余家試點(diǎn)銀行參與試點(diǎn)。這種以信用基礎(chǔ)為支撐的“保險(xiǎn) 信貸”融資新模式,突破了傳統(tǒng)的擔(dān)保方式對(duì)中小企業(yè)融資的制約。
據(jù)了解,保險(xiǎn)公司為示范區(qū)企業(yè)提供資信評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理、損失賠付等服務(wù),并為企業(yè)提供國(guó)內(nèi)貿(mào)易應(yīng)收賬款信用保險(xiǎn),在信用限額內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人因買方的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失承擔(dān)賠償責(zé)任;試點(diǎn)商業(yè)銀行依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的保單,確定試點(diǎn)企業(yè)融資額度及期限,并發(fā)放貸款。
“我們探索創(chuàng)新的這種信保融資,占用的是保險(xiǎn)公司的信用額度而不是企業(yè)信用,因此并不影響企業(yè)跟銀行進(jìn)行其他的直接融資。”中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)秘書長(zhǎng)劉英表示。
截至今年7月末,該試點(diǎn)已累計(jì)為60家中小企業(yè)提供185億元的信用保險(xiǎn)和6億元的貿(mào)易融資貸款。
人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)部副總經(jīng)理陳中竺表示,從2009年開始,人保財(cái)險(xiǎn)不僅參與了中關(guān)村中小企業(yè)信用保險(xiǎn)及貿(mào)易融資試點(diǎn),還與多個(gè)省市開展融資類的保證保險(xiǎn)項(xiàng)目,“這些有保證保險(xiǎn)發(fā)放的貸款項(xiàng)目多為當(dāng)?shù)卣珜?dǎo),保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方,一個(gè)基本原則就是銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。”
“比如在寧波地區(qū),我們針對(duì)銀行推出的城鄉(xiāng)小額貸款提供保證保險(xiǎn),有了保險(xiǎn)參與,銀行才敢放心貸款,這些貸款的對(duì)象其中95%都是中小企業(yè),從2009年開始至今,我們?nèi)詫?duì)這類貸款提供保證保險(xiǎn)。由我們提供的保證保險(xiǎn)所發(fā)放的貸款,戶均貸款由幾十萬(wàn)元到兩三百萬(wàn)元不等,規(guī)模至今已達(dá)數(shù)億元。而對(duì)于這類保險(xiǎn),我們的保費(fèi)收得很低,費(fèi)率基本在1%~2%之間。”陳中竺表示。
“這樣的費(fèi)率一般的商業(yè)公司是不做的,我們作為央企參與進(jìn)來(lái)更多的是凸顯社會(huì)責(zé)任。”陳中竺說(shuō)。
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