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郭斐
　　6月27日，保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前5月健康險(xiǎn)收入289.4億元，同比略有增長(zhǎng)，但是賠付支出卻同比大增，前5月健康險(xiǎn)賠付支出172.7億元，同比增長(zhǎng)了72.8%。
　　盡管健康險(xiǎn)賠付率居高不下，但在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種增長(zhǎng)乏力之際，財(cái)險(xiǎn)公司集體瞄準(zhǔn)了高端醫(yī)療保險(xiǎn)，欲以短期健康險(xiǎn)帶動(dòng)保費(fèi)收入增長(zhǎng)。與普通醫(yī)療險(xiǎn)相比，高端醫(yī)療險(xiǎn)客戶素質(zhì)較高，道德風(fēng)險(xiǎn)也比較低。更重要的是可以提升公司形象、豐富公司產(chǎn)品鏈，進(jìn)而改善盈利。
　　也有保險(xiǎn)公司精算師認(rèn)為，高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)盤子并不大，市場(chǎng)容量不超過10億元，在高賠付風(fēng)險(xiǎn)下，財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)軍高端醫(yī)療險(xiǎn)更需控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　慎對(duì)高賠付
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)的一種。這種高端醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)中國(guó)境內(nèi)的外籍人士和中資公司高管人群，每年保費(fèi)數(shù)萬元，保額通常在數(shù)百萬元乃至一千多萬元。
　　壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的醫(yī)療險(xiǎn)往往無法控制醫(yī)療費(fèi)，從而導(dǎo)致賠付過高，這使得財(cái)險(xiǎn)公司更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亻_展這一產(chǎn)品。
　　但不少保險(xiǎn)公司仍充滿熱情。“我們與英國(guó)健康險(xiǎn)公司保柏(bupa)推出了兩款全球高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已經(jīng)有了數(shù)百萬元的保費(fèi)收入。”永誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。據(jù)介紹，保柏將介入后續(xù)醫(yī)療跟蹤以及醫(yī)療費(fèi)支出的管控，進(jìn)行精細(xì)化管理。“該產(chǎn)品限定地區(qū)、限定渠道(銀行以及細(xì)分的保險(xiǎn)中介)發(fā)售，迄今已有數(shù)百萬元的保費(fèi)收入。”
　　“外方合作伙伴能否提供覆蓋全球的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、便捷服務(wù)成為該業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。比如保柏在英國(guó)有服務(wù)中心以及全球的高端醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，在中國(guó)保柏也在開拓醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，加入其管理質(zhì)量服務(wù)認(rèn)證的醫(yī)院正越來越多。”一位咨詢界人士表示。
　　“目前大地、平安在高端醫(yī)療保險(xiǎn)這一領(lǐng)域保費(fèi)收入處于領(lǐng)先地位。”一位精算師告訴記者。
　　根據(jù)大地保險(xiǎn)公布的年報(bào)，2010年短期健康險(xiǎn)在所有險(xiǎn)種中保費(fèi)收入排第四，位列車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)之后，保費(fèi)收入4.27億元。
　　而對(duì)永誠(chéng)保險(xiǎn)來說，其2010年年報(bào)顯示，保費(fèi)收入排名前五位的險(xiǎn)種依次為車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。如今永誠(chéng)保險(xiǎn)有意在高端健康險(xiǎn)領(lǐng)域有所突破。
　　除了中資財(cái)險(xiǎn)公司，外資財(cái)險(xiǎn)在這方面也相當(dāng)積極。美亞保險(xiǎn)、豐泰保險(xiǎn)上海分公司(安盛集團(tuán)子公司)等公司都有相關(guān)的全球醫(yī)療產(chǎn)品。
　　安盛財(cái)險(xiǎn)亞太區(qū)健康險(xiǎn)策略及市場(chǎng)總監(jiān)stephen ryan稱，高端健康險(xiǎn)是該公司熱衷開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼2009年在中國(guó)市場(chǎng)推出“卓越環(huán)球個(gè)人醫(yī)療保障計(jì)劃”后，2010年豐泰保險(xiǎn)又推出“卓越環(huán)球團(tuán)體醫(yī)療保障計(jì)劃”。這些產(chǎn)品使得豐泰保險(xiǎn)今年前五個(gè)月在短期健康險(xiǎn)上的保費(fèi)收入位列上海外資財(cái)險(xiǎn)第二。
　　控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵
　　在行業(yè)而言，健康險(xiǎn)的賠付通常在70%~90%，今年前5月健康險(xiǎn)賠付率支出大增72.8%。但是，“高端醫(yī)療險(xiǎn)除了件均保費(fèi)高以外，賠付情況較好，約在50%~60%。”永誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)人士介紹。
　　這也意味著高端醫(yī)療險(xiǎn)上有相當(dāng)?shù)挠臻g。
　　與壽險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療險(xiǎn)不同，財(cái)險(xiǎn)公司可在產(chǎn)品中組合其他保障，如財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)保障或責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障等，組合型產(chǎn)品將使客戶降低投保成本，得到綜合性的保障。
　　stephen ryan表示，從安盛財(cái)險(xiǎn)在全球多個(gè)市場(chǎng)的實(shí)際情況來看，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在短期內(nèi)不會(huì)賺錢，這一業(yè)務(wù)的盈利能力需要放在長(zhǎng)期來看，只有經(jīng)營(yíng)到一定的時(shí)候才會(huì)為保險(xiǎn)公司提供良好回報(bào)率。
　　“對(duì)保險(xiǎn)公司來說，控制健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。健康保險(xiǎn)中賠付風(fēng)險(xiǎn)和不利情況的出現(xiàn)，主要不是由少數(shù)巨額賠款造成，而是保險(xiǎn)公司忽略了對(duì)那些可能導(dǎo)致醫(yī)療花費(fèi)增加的風(fēng)險(xiǎn)因素的監(jiān)測(cè)和控制，造成了大量被保險(xiǎn)人平均賠付成本增加。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)公司的實(shí)際表現(xiàn)很大程度上取決于有效設(shè)計(jì)、定價(jià)、推廣與營(yíng)銷、核保、管理和處理理賠的能力。”stephen ryan表示。