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　　2011年1月28日，中國(guó)平安集團(tuán)旗下平安人壽賠付了一起高額全殘理賠案件，金額合計(jì)人民幣共達(dá)344

十年前的昨日，《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》作為“第336號(hào)”國(guó)務(wù)院令頒布，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門(mén)正式向外資敞開(kāi)。

　　外資保險(xiǎn)大鱷紛至沓來(lái)，其風(fēng)頭之勁，令國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)大呼“狼來(lái)了”。十年后，已占據(jù)1/5的市場(chǎng)份額的外資保險(xiǎn)公司們，卻似乎并未顯示出 “狼性”。

　　十載風(fēng)云

　　2001年當(dāng)年，在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司共有16家，保費(fèi)規(guī)模46.2億元，市場(chǎng)份額占比為1.5%。2003年底，中國(guó)按照加入世貿(mào)組織的承諾，放開(kāi)對(duì)外資保險(xiǎn)公司所有業(yè)務(wù)限制，2004年底開(kāi)始，對(duì)外資保險(xiǎn)公司取消了地域限制，合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的外資持股可升至51%。2006年，外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可采取獨(dú)資形式。至此，保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)金融系統(tǒng)開(kāi)放最早、開(kāi)放程度最高的行業(yè)。

　　十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)由2001年的4591億元增至今年10月末的5.82萬(wàn)億元，外資保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)規(guī)模為3004.67億元，占比5.16%。

　　十年間，外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展之路并不平坦。從2006年起，外資市場(chǎng)份額出現(xiàn)下滑苗頭。

　　然而這只是開(kāi)始。隨后的2008年金融危機(jī)，令A(yù)IG等一批外資保險(xiǎn)巨頭受到史無(wú)前例的重創(chuàng)。隨之而來(lái)的是一批外資股東撤退潮，一批合資公司遭遇股東更迭，外資股東持股縮水，有的則轉(zhuǎn)為中資公司。

　　截至2010年末，共有來(lái)自16個(gè)國(guó)家和地區(qū)的52家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)主體已占中國(guó)保險(xiǎn)主體數(shù)量的35%左右。外資壽險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額為4.37%，財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額則僅有1%左右。25家外資壽險(xiǎn)中僅7家實(shí)現(xiàn)了盈利。

　　“合資”的優(yōu)勢(shì)和沖突

　　從2005年8.9%的市場(chǎng)份額，到2010年的4.37%，市場(chǎng)份額下降了一半。與新加坡、香港、馬來(lái)西亞等地的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額占到50%的情況相比，涌入內(nèi)地的外資公司們，顯然并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)當(dāng)初攻城略地的夢(mèng)想，是水土不服，還是定位有誤？

　　普華永道發(fā)布第五次《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》調(diào)查報(bào)告顯示，除國(guó)內(nèi)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境外，外資保險(xiǎn)公司正面臨國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司、銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及人才短缺等方面的巨大挑戰(zhàn)。穆迪報(bào)告則認(rèn)為，牌照的管制使得外資公司規(guī)模小，品牌知名度低等，很難吸引優(yōu)秀人才。

　　根據(jù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)入世的相關(guān)規(guī)定，合資壽險(xiǎn)公司基本上采取50%和50%的中外股權(quán)結(jié)構(gòu)。在股權(quán)上勢(shì)均力敵的中外股東，不可避免地存在權(quán)力制衡和中外文化沖突。對(duì)于這些現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)稱之為“合資病”。

　　中美大都會(huì)前總裁、鈦勝股權(quán)投資管理公司董事總經(jīng)理齊萊平認(rèn)為，雖然合資公司存在文化沖突，但合資公司的一大優(yōu)勢(shì)恰恰在于這兩種背景和文化不同的中外股東。

　　在齊萊平看來(lái)，合資公司的中方股東擁有各種社會(huì)資源、員工以及政府關(guān)系等，可以幫助合資公司在中國(guó)打開(kāi)市場(chǎng)。與此同時(shí)，外方股東擁有的成熟的經(jīng)營(yíng)模式、完善的數(shù)據(jù)積累，強(qiáng)大的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，可以轉(zhuǎn)化成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。“如果合資公司要找到自己的藍(lán)海，需要把這個(gè)股東優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)和挖掘。”

　　盡管合資公司存在種種問(wèn)題，但外資的進(jìn)入，仍為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不小的推動(dòng)作用。“如果完全強(qiáng)調(diào)本土化，只采用大家已熟悉的商業(yè)模式，沒(méi)有人去創(chuàng)新，今天我們這整個(gè)行業(yè)會(huì)長(zhǎng)成什么樣子？不管是渠道創(chuàng)新還是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是國(guó)際上成熟的運(yùn)作方式，都對(duì)中國(guó)整個(gè)壽險(xiǎn)發(fā)展非常有幫助。”齊萊平認(rèn)為。

　　外資“變身”

　　近兩年，多家外資壽、財(cái)險(xiǎn)公司都經(jīng)歷了股權(quán)更迭，光大永明、恒康天安、太平洋安泰和海爾紐約人壽等一批合資公司更是由合資轉(zhuǎn)為中資公司，美國(guó)恒康人壽、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、美國(guó)紐約人壽、英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽等外資股東相繼撤資或減持。

　　對(duì)于市場(chǎng)份額的下降，要客觀來(lái)看待。入世之初，中資公司自身的發(fā)展尚有限，包括泰康、新華在內(nèi)的第二梯隊(duì)，當(dāng)時(shí)尚處于幼年期。2002年~2003年間集中涌入的外資，無(wú)論數(shù)量和業(yè)務(wù)占比，增長(zhǎng)比例相對(duì)較大，達(dá)到一個(gè)相對(duì)高度。此后，隨著中資公司的不斷加入，以及老牌中資公司的不斷發(fā)展，客觀上形成勢(shì)力的此消彼漲。

　　雖然有一批外資退出中國(guó)市場(chǎng)，仍不乏新進(jìn)入者。日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)分別批準(zhǔn)中國(guó)華電集團(tuán)與日本第一生命保險(xiǎn)公司、浙江省國(guó)際貿(mào)易集團(tuán)有限公司與大韓生命保險(xiǎn)公司籌建合資壽險(xiǎn)公司。這將是中國(guó)合資壽險(xiǎn)市場(chǎng)的第25位和第26位進(jìn)入者。

　　普華永道中國(guó)資產(chǎn)管理主管合伙人汪棣認(rèn)為，在中國(guó)相對(duì)較低的市場(chǎng)份額對(duì)外資保險(xiǎn)公司既是挑戰(zhàn)又是重大機(jī)遇。選擇合適的商業(yè)模式，以獲得中國(guó)的增長(zhǎng)潛力將是關(guān)鍵。人民幣的國(guó)際化，被一些外資公司視為未來(lái)的發(fā)展新機(jī)會(huì)，將有助于產(chǎn)品創(chuàng)新，并提供更多對(duì)沖貨幣風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。