住院醫(yī)療保險(xiǎn)不是越多越好
［編者按］ 張女士買的三份住院醫(yī)療保險(xiǎn)都是費(fèi)用報(bào)銷型的。該險(xiǎn)種的賠付方式，并非對(duì)其所有醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，而是采用補(bǔ)償原則，更非買了多少份保險(xiǎn)就能得到多份賠償。
最近，家住東門某小區(qū)的張女士向本報(bào)反映，考慮到住院醫(yī)療費(fèi)用的壓力，她去年在A、B、C三家不同的保險(xiǎn)公司買了三份住院醫(yī)療保險(xiǎn)。上個(gè)月張女士因意外事故住院治療了半個(gè)月，共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用9277.32元，其中本人支付現(xiàn)金2792.17元，其余6485.15元由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌支付。出院后張女士首先向離家最近的B保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。B保險(xiǎn)公司經(jīng)審核就其個(gè)人實(shí)際支出的2792.17元在扣除當(dāng)?shù)毓M(fèi)醫(yī)療管理部門規(guī)定的自費(fèi)藥品316.85元后，賠付醫(yī)療費(fèi)用2475.32元。隨后，張女士再向A、C兩家保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但得到的回復(fù)均為“自費(fèi)藥品不在賠付范圍內(nèi)，扣除自費(fèi)藥品后其余費(fèi)用已經(jīng)由社保和B公司全部賠付，所以我公司不再賠付”。
張女士十分不解，覺得自己買了三份保險(xiǎn)就應(yīng)該得到三份賠付，于是向本報(bào)投訴。
律師
說法
帶著張女士的疑問，成都商報(bào)走訪了四川謙益律師事務(wù)所。經(jīng)張琦主任查詢發(fā)現(xiàn)，張女士買的三份住院醫(yī)療保險(xiǎn)都是費(fèi)用報(bào)銷型的。該險(xiǎn)種的賠付方式，并非對(duì)其所有醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，而是采用補(bǔ)償原則，更非買了多少份保險(xiǎn)就能得到多份賠償。
據(jù)介紹，住院醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用報(bào)銷型和住院日額補(bǔ)貼（津貼）型兩類。前者是針對(duì)被保險(xiǎn)人的住院費(fèi)用金額進(jìn)行報(bào)銷的。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第四條規(guī)定：“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)”。因此，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用?？蛻羧绻猩鐣?huì)基本保險(xiǎn)和商業(yè)費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，并且實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用已在社保中全部報(bào)銷了，則在商業(yè)費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中不能再報(bào)銷；如果在社保中只報(bào)銷了一部分，剩余部分可在商業(yè)費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷；而住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)則不受此限，它是根據(jù)被保險(xiǎn)人住院天數(shù)進(jìn)行每日補(bǔ)貼的保險(xiǎn)，可以多買多賠。
記者
觀點(diǎn)
經(jīng)查閱多家保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)條款，記者發(fā)現(xiàn)在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)一般都有明確約定，因此，大家在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定要看清保險(xiǎn)條款，也可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司問清楚是費(fèi)用報(bào)銷型還是補(bǔ)貼（津貼）型。如果已有費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，盡量不要再重復(fù)購(gòu)買了，可以適當(dāng)搭配一些補(bǔ)貼（津貼）型醫(yī)療保險(xiǎn)。
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