買健康險 別忘了住院醫(yī)療保險規(guī)劃
［編者按］ 保險公司的產(chǎn)品都是有專業(yè)的保險精算師根據(jù)相同的原則相同的生命表計(jì)算出來的，所以本質(zhì)上所有的保險產(chǎn)品都是一樣的，保險產(chǎn)品沒有好壞之分，只有側(cè)重點(diǎn)的不同，關(guān)鍵是合不合適您。貴點(diǎn)的，保得更廣，或者保得更多，又或者有分紅有返還。
如何規(guī)避風(fēng)險是一門學(xué)問。應(yīng)該怎么買要根據(jù)您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)情況決定。
對一個家庭來說，買保險有一個很簡單的原則：誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，誰對家庭的貢獻(xiàn)大，就優(yōu)先保誰。因?yàn)楸ｋU不像買菜吃飯，把好東西都留給孩子愛人，保險的作用是保證萬一有人發(fā)生不幸的話，身邊的人有錢幫他處理問題，或者剩下的人還是有錢處理來不及處理的問題。也就是說，保了自己，最大的受益人其實(shí)是自己的家人。
當(dāng)然，并不是說誰最關(guān)鍵就全保誰，只是說投保的時候的要有側(cè)重而已了。家里的每一位成員對一個家庭來說都非常重要，就像組成水桶的每一塊木板一樣，缺了誰，都圍不住大家共同的幸福。
確定了保誰之后，接著要考慮的問題就是保什么？怎么保？
從風(fēng)險規(guī)劃的角度來說，首先考慮意外險和意外醫(yī)療險，原因有幾點(diǎn)：第一，意外險和意外醫(yī)療險的年保費(fèi)非常便宜，基本上誰都能承擔(dān)得起；第二，意外是導(dǎo)致一個幸福的家庭瞬間崩潰的最大因素，不管對當(dāng)事人還是家人，打擊都是毀滅性的；第三，疾病還可以通過健康的生活方式進(jìn)行預(yù)防，但是對于意外，即使自己很小心，但是只要別人不小心，意外隨時都可能發(fā)生，醉酒駕車的受害者就是最好的例子。
其次，規(guī)劃住院醫(yī)療保險。
隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)研究的發(fā)展進(jìn)步，醫(yī)療設(shè)備越來越先進(jìn)，病人享受的醫(yī)療服務(wù)也越來越好，但是相對的，醫(yī)療費(fèi)用也就越來越昂貴，很顯然，假如生病住院的話，社保只能解決一部分問題，2000元以內(nèi)的費(fèi)用是不報的，醫(yī)保外的進(jìn)口藥、營養(yǎng)品等也是不報的，超出2000元以上的部分也只是報80%，最后自己大概需要承擔(dān)50%-60%左右的醫(yī)療費(fèi)用。保險公司的住院醫(yī)療險是專門針對社保的不足而設(shè)計(jì)的，是社保最好的補(bǔ)充。對于還沒能享受社保福利的朋友，住院醫(yī)療險就顯得更加重要了。
再次，準(zhǔn)備約等于年收入5到10倍的壽險總額和重大疾病保額。
這是最最關(guān)鍵的部分。因?yàn)橐坏┎恍业昧舜蟛。还苣懿荒苤?，對一個家庭來說都是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，能治，得花一筆至少10萬以上的醫(yī)療費(fèi)用，沒得治，人走了家庭的收入來源瞬間少了一半。愛人和孩子以后怎么辦？需要自己贍養(yǎng)的雙親以后怎么辦？答案無解，只有充足的重疾險和壽險在真的發(fā)生情況的時候能夠雪中送炭。
最后，在意外傷殘及身故、意外醫(yī)療、小病住院醫(yī)療及津貼、重疾給付和壽險這幾方面都做了全方位的保障計(jì)劃之后，那么很恭喜您，您的人生已經(jīng)很安全了。您和您的家人都會很幸福，至少不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而感到生存壓力。這個時候可以考慮一下給自己或者孩子存一下養(yǎng)老金和教育金了。
養(yǎng)老險和教育險是一種收益固定的儲蓄手段，而且收益率比存銀行要高不少。購買養(yǎng)老險和教育險是科學(xué)地保證自己未來生活的一個重要的理財(cái)手段。這里有一個觀點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的是，相對于養(yǎng)老險和教育險，現(xiàn)在市場上最熱銷的重疾險和壽險都是投資型、分紅型或萬能型的。這樣的險種也有很好的儲蓄增值功能。所以說，買保險跟就像定期存錢在銀行，把今天的錢存下來明天用，多了重要的保障，利息更高，代價只是沒有存銀行活期的靈活而已了。
有的朋友為挑什么保險公司和保險產(chǎn)品而煩惱了很久，找了很多公司的代理人，也看了很多不同方案，結(jié)果越看越暈。
在這里要跟各位分享一個觀點(diǎn)：保險公司的產(chǎn)品都是有專業(yè)的保險精算師根據(jù)相同的原則相同的生命表計(jì)算出來的，所以本質(zhì)上所有的保險產(chǎn)品都是一樣的，保險產(chǎn)品沒有好壞之分，只有側(cè)重點(diǎn)的不同，關(guān)鍵是合不合適您。貴點(diǎn)的，保得更廣，或者保得更多，又或者有分紅有返還。
雖然保險公司各有各的優(yōu)勢和特點(diǎn)，比如中資在中國市場實(shí)力最雄厚，外資管理更規(guī)范，合資更透明等等。但是保險公司也不是最關(guān)鍵的，最關(guān)鍵的還是要找一位誠信而負(fù)責(zé)人的代理人。
另外，有些朋友在比較保險產(chǎn)品的時候經(jīng)常會被一些表面上的說法誤導(dǎo)，或者被一些不負(fù)責(zé)任的保險代理人忽悠。關(guān)于在比較保險產(chǎn)品的時候的注意事項(xiàng)，將另立文章討論。
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