少兒意外險買哪家保險公司的哪家公司比較劃算？
［編者按］ 純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾的給付；無自費藥，手術(shù)費的自費器材的賠付；有自付部分；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。此外，對于重大疾病，少兒醫(yī)保規(guī)定的保障范圍也比較窄。
天下父母心，對孩子的疼愛和擔心，從稚嫩的小生命還未出世就已經(jīng)開始。
誰也不希望自己的孩子有意外或者生病，更何況醫(yī)療成本逐年在提高，如何給孩子一個切實的保障，讓他擁有一個平安、健康、快樂人生？
有少兒醫(yī)保政策，那我是不 是不再需要給孩子買保險？
解答：國家目前在北京等城市實行的兒童社會保險，價格是100塊錢，國家補助50%。
然而，單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾的給付；無自費藥，手術(shù)費的自費器材的賠付；有自付部分；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。此外，對于重大疾病，少兒醫(yī)保規(guī)定的保障范圍也比較窄。
商業(yè)保險則是用來彌補醫(yī)保的不足，在內(nèi)容上提供更高的醫(yī)療保障。例如，有些保險公司推出了無社保用藥范圍限制的商業(yè)保險,有些兒童商業(yè)保險已經(jīng)沒有起付線限定,只要到指定的醫(yī)院就診都可以賠付。
現(xiàn)在兒童保險主要有哪 些種類？
解答：目前為止，兒童保險市場一般分為兒童意外傷害保險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄險、投資型兒童險四類。
在孩子的成長過程中，少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療所發(fā)生的費用，是家庭中一項比較大的開銷。目前，市場上的少兒醫(yī)療保險主要有兩大類，一類是重大疾病險，另一類是住院醫(yī)療險。
兒童疾病種類和發(fā)病頻率都很高，并且現(xiàn)在重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤、腦血栓及嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病。重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責任也同時終止。兒童重大疾病險的保費較低，因此兒童重大疾病險應(yīng)該盡可能將保額買高一些。
而住院醫(yī)療保險多為消費型險種，是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫(yī)療費用型險種以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù)；住院醫(yī)療津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。購買醫(yī)療險并不等于孩子一生病就有得報銷。一般來講，對于發(fā)燒、感冒等門診都不予報銷，只有住院、手術(shù)等大型花費才能得到補貼。
有的代理人除了給我推 薦兒童意外或重疾的主險外，還會給我介紹幾個附加險，這些有沒有必要購買？
解答：少兒意外險基本都涵蓋意外身故或者全殘，但是賠償金額差別比較大。建議家長除了購買一份主險外，最好附加住院醫(yī)療險和住院津貼的保險，這樣,孩子萬一生病住院,大部分醫(yī)療費用就可以報銷。這些險種屬于純消費型,每年總保費估計不超過千元。
孩子不同年齡段購買 險種有什么不同側(cè)重呢？
解答：嬰幼兒時期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，為剛出生的孩子投保時應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫(yī)療補償型的險種。相對而言，這個時候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100%拿到身故賠付。
到了小學時期，由于孩子好動，一些意外隱患很大，應(yīng)適當增加意外險的投入。
特別要注意的是，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡的增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰容^高。
此外，一定要為孩子購買學平險。只需交納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。一般小到3歲的幼兒園小朋友，大到25歲的在校研究生都可以投保，只要繳費即可參保。目前，一些“學平險”的投保范圍已大大擴大，不再局限于在校學生。與保障相同的商業(yè)少兒險相比，學平險的保費便宜得多。
豁免條款
當孩子的父母出現(xiàn)比較重大的風險的時候，孩子所有的保障依然存在，但保費就不需要支付了，這也就是所謂的任何風險來臨，孩子都能無憂健康成長。
保費豁免并非保險公司施贈的免費午餐。不管是以附加險形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險合同條款，投保人都要為這一額外保障支付保費。比如，30歲的父母為孩子投保人身險，年繳保費5000元，加入豁免條款，每年要增加保費200-300元。
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