有社保還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎? 專家為您答疑解惑
［編者按］ 時(shí)下很多人會(huì)說“我現(xiàn)在有社保，單位又給買了補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，我還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”據(jù)專家介紹，實(shí)際上社保是國家對社會(huì)人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶需求和具體市場環(huán)境會(huì)推出特色化的險(xiǎn)種，滿足不同人群的保險(xiǎn)保障和理財(cái)需求，因此商業(yè)保險(xiǎn)能夠在一定程度上對社保形成補(bǔ)充。 據(jù)招商銀行天津分行理財(cái)師景艷紅介紹，我國城鎮(zhèn)居民社保的...
時(shí)下很多人會(huì)說“我現(xiàn)在有社保，單位又給買了補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，我還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”據(jù)專家介紹，實(shí)際上社保是國家對社會(huì)人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶需求和具體市場環(huán)境會(huì)推出特色化的險(xiǎn)種，滿足不同人群的保險(xiǎn)保障和理財(cái)需求，因此商業(yè)保險(xiǎn)能夠在一定程度上對社保形成補(bǔ)充。
據(jù)招商銀行天津分行理財(cái)師景艷紅介紹，我國城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險(xiǎn)（針對不同年齡病人有不同的醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)銷比例）；養(yǎng)老保險(xiǎn)（需要交夠一定年限和退休年齡才能每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金）；生育保險(xiǎn)（單位女職工享受）；失業(yè)保險(xiǎn)（單位辭退后可以領(lǐng)取失業(yè)金）；工傷保險(xiǎn)（工作時(shí)間工傷或工亡，可以報(bào)銷或領(lǐng)取喪葬費(fèi)和撫恤金等）。然而，目前上述的五個(gè)方面仍不能涵蓋人生中有可能遇到的其它風(fēng)險(xiǎn)。比如：社保對于意外事件造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫(yī)療報(bào)銷保障，所以意外險(xiǎn)應(yīng)為民眾購買商業(yè)保險(xiǎn)的首選。
俗話說“風(fēng)險(xiǎn)無處不在”，人們應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)管控意識，將意外險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的“安全閥”。對于家庭而言，意外險(xiǎn)保障能夠避免因家庭一方意外身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境的局面。意外險(xiǎn)期限投資靈活，主要包括人身意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，前者的人身意外險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金。后者的意外醫(yī)療險(xiǎn)則是因意外事故需要救護(hù)的被保險(xiǎn)人支付相應(yīng)金額的醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種。在投保意外險(xiǎn)應(yīng)注意要求保險(xiǎn)人對意外事故的概念、定義及其免責(zé)條款等進(jìn)行詳細(xì)講解。如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由公安機(jī)關(guān)、醫(yī)院等合法機(jī)構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴砝碼。
除了意外險(xiǎn)較為值得購買外，商業(yè)保險(xiǎn)中還有重疾險(xiǎn)可供市民選擇。對于疾病，社保只承擔(dān)社保范圍內(nèi)用藥并有報(bào)銷比例限制，而對于花費(fèi)巨大的重大疾病，社保的報(bào)銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但支出大額增加，收入也可能中斷，日后的康復(fù)費(fèi)用也是一個(gè)不低的數(shù)額。同時(shí)，也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較高，所以重疾險(xiǎn)是規(guī)劃的重點(diǎn)。目前，不少保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)可以附加1-2款附加險(xiǎn)，如意外住院醫(yī)療和住院津貼等，對主險(xiǎn)形成補(bǔ)充，這樣在主險(xiǎn)達(dá)到保障的同時(shí)補(bǔ)償住院期間的誤工等損失。
另外，社保沒有身故賠償責(zé)任，只能將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重，壽險(xiǎn)的補(bǔ)充就很有必要，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可參考責(zé)任期的長短來設(shè)定。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保互有一定的替代作用。有社保后，商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充的必要性已經(jīng)不大，可不再添加，或者作為次要項(xiàng)目考慮；如果收入較高，可以考慮添加一份住院津貼險(xiǎn)，以彌補(bǔ)因住院造成的收入中斷損失。
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