萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)助陣 妙用保險(xiǎn)保衛(wèi)錢袋子
［編者按］ 當(dāng)蘿卜、白菜價(jià)格日新月異時(shí)，宋女士發(fā)現(xiàn)，自己投保的萬(wàn)能險(xiǎn)不僅價(jià)格沒(méi)有漲，而且收益還越來(lái)越好。這不禁讓她喜出望外，看來(lái)當(dāng)初的“無(wú)心插柳”，如今竟為自己扛起了抗通脹的大旗。
保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也同樣具有抵御負(fù)利率和抗通脹功能，比如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)
當(dāng)蘿卜、白菜價(jià)格日新月異時(shí)，宋女士發(fā)現(xiàn)，自己投保的萬(wàn)能險(xiǎn)不僅價(jià)格沒(méi)有漲，而且收益還越來(lái)越好。這不禁讓她喜出望外，看來(lái)當(dāng)初的“無(wú)心插柳”，如今竟為自己扛起了抗通脹的大旗。
其實(shí)，CPI高企和連續(xù)的加息對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，都是有利的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇早前對(duì)媒體表示，在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，央行今年上半年還會(huì)有持續(xù)調(diào)控動(dòng)作來(lái)收縮流動(dòng)性，這將利好保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)專家也表示，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是唯一能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，應(yīng)該作為一個(gè)最重要的方面并首先進(jìn)行安排。
“錢包保衛(wèi)戰(zhàn)”已拉開(kāi)序幕，你手頭“彈藥”充足嗎？別忘了動(dòng)用保險(xiǎn)來(lái)保衛(wèi)你的“錢袋子”哦。
分紅險(xiǎn)成主角
理財(cái)專家介紹，分紅險(xiǎn)之所以具備抵抗通脹的能力，是因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的收益與當(dāng)時(shí)的利率以及保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，因此可以有效回避通脹對(duì)資金貶值的威脅，使資金相對(duì)保值甚至增值。
記者了解到，分紅險(xiǎn)資金資產(chǎn)配置以固定收益類為主，如存款、國(guó)債等，保持適度的權(quán)益類資產(chǎn)配置，既能有較為穩(wěn)定的收益，又能有適度的回報(bào)。
分紅險(xiǎn)是一種以保障為主、收益為輔的長(zhǎng)期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。由于它的產(chǎn)品特性，決定著保險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅型險(xiǎn)種的資金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，不論加息還是減息，都不會(huì)改變這類險(xiǎn)種的投資大方向。
此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在加息背景下，固定收益資產(chǎn)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)逐漸提高。保險(xiǎn)資金投資于銀行大額協(xié)議存款和債券，加息會(huì)增加這部分資產(chǎn)的收益率，分紅險(xiǎn)的收益自然水漲船高。
一位保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理表示，2011年，隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)資金作為國(guó)內(nèi)第二大的機(jī)構(gòu)投資者，有望找到更好的投資機(jī)會(huì)，分紅險(xiǎn)將由此獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。
當(dāng)然，分紅險(xiǎn)需要付出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，還要付出投資成本。因此，一個(gè)投資水平不高的保險(xiǎn)公司，投資收益未必能跑贏CPI。
萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)助陣
加息預(yù)期下，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的魅力悄然減退，而投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品則備受青睞，其中投連險(xiǎn)就是抗通脹的有效利器之一。投連險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金，可根據(jù)投資賬戶的實(shí)際投資業(yè)績(jī)發(fā)生變化，從而長(zhǎng)期內(nèi)能有效抵制通貨膨脹的壓力。而且從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，資本市場(chǎng)投資工具基本與通脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長(zhǎng)期來(lái)看，投連險(xiǎn)能有效地對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的沖擊。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投連險(xiǎn)賬戶具有相對(duì)穩(wěn)定的資金管理規(guī)模，適宜進(jìn)行長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，一年內(nèi)的回報(bào)率排名情況雖然能夠直觀地展現(xiàn)該賬戶當(dāng)年的管理能力，但持續(xù)、長(zhǎng)久和穩(wěn)定的收益情況能夠更加全面地反映其整體管理水平。
萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)橛休^靈活的抵御利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化，也具備抵御通脹的功能。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。
專家指出，所有投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬(wàn)能險(xiǎn)了，因?yàn)樗氖找媾c大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大。加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬(wàn)能險(xiǎn)，其收益率自然水漲船高。但是萬(wàn)能險(xiǎn)有較多不確定性，風(fēng)險(xiǎn)高于分紅險(xiǎn)。不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到市民的青睞。
教育險(xiǎn)為孩子攢足學(xué)費(fèi)
孩子的教育費(fèi)用是一項(xiàng)重要的家庭開(kāi)支，目前，以籌集孩子教育經(jīng)費(fèi)為主要目的的教育險(xiǎn)，也受到越來(lái)越多家長(zhǎng)的關(guān)注。“錢袋子”緊縮，不妨提早為孩子做好準(zhǔn)備，免得日后“悔當(dāng)年”。
據(jù)了解，教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，可分多次給付，一般持續(xù)10年回報(bào)期，針對(duì)出生滿30天至14周歲的少兒。而多數(shù)產(chǎn)品都設(shè)有躉繳、5年繳、10年繳、繳至15周歲等幾種繳費(fèi)方式，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇。
此外，這類保險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄功能之外，還具有一定的保障。太平洋安泰人壽小太陽(yáng)教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品的條款中就規(guī)定，若被保險(xiǎn)人于年滿18周歲后的首個(gè)保單周年日當(dāng)日24時(shí)之前身故或全殘，按已繳的保險(xiǎn)費(fèi)總額的1.1倍給付。若被保險(xiǎn)人于年滿18周歲后發(fā)生身故或全殘，則按保險(xiǎn)金額的2倍給付保險(xiǎn)金。
中國(guó)人壽相關(guān)人士提醒家長(zhǎng)，在購(gòu)買少兒教育保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的保費(fèi)豁免功能。
保費(fèi)豁免是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而保單繼續(xù)有效，子女仍然可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金。目前，中國(guó)人壽的英才少兒兩全保險(xiǎn)、平安人壽的子女教育保險(xiǎn)等產(chǎn)品已有豁免保費(fèi)功能。
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