車(chē)險(xiǎn)定損“霸王條款”：省錢(qián)的幌子不省心的事
［編者按］ 這年頭，汽車(chē)不是什么新鮮事物，車(chē)險(xiǎn)的廣告更是隨處可見(jiàn)可聞。廣告里說(shuō)得好：買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)的是一份“保險(xiǎn)”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢(qián)還省心”?？墒聦?shí)也并非完全如廣告說(shuō)得如此讓人心安。
9月19日，青島市重慶路二手車(chē)市場(chǎng)，一名男子在展示保險(xiǎn)公司的格式合同。價(jià)值僅三四萬(wàn)元的舊車(chē)，須按十萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi)；出了事卻只能按舊車(chē)價(jià)理賠這樣的“霸王條款”在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)竟大行其道。
這年頭，汽車(chē)不是什么新鮮事物，車(chē)險(xiǎn)的廣告更是隨處可見(jiàn)可聞。廣告里說(shuō)得好：買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)的是一份“保險(xiǎn)”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢(qián)還省心”?？墒聦?shí)也并非完全如廣告說(shuō)得如此讓人心安。最近，讀者柳先生向記者投訴：保險(xiǎn)公司從10月份開(kāi)始又悄悄訂了各種定損理賠新規(guī)矩，索賠起來(lái)真不省心。這到底是怎么回事呢？
不在指定點(diǎn)定損？
不賠！
柳先生的車(chē)輛撞花了，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)束后，柳先生自行前往品牌4S店定損。當(dāng)他開(kāi)車(chē)到4S店致電保險(xiǎn)公司派定損員時(shí)卻遭到了拒絕。投訴后，柳先生才得知，這是保險(xiǎn)公司從今年10月份起執(zhí)行的內(nèi)部“新規(guī)矩”：為保障和合作維修廠的利益，保險(xiǎn)公司指定用戶(hù)到指定定損點(diǎn)定損，否則無(wú)法定損、無(wú)法理賠。這讓柳先生覺(jué)得匪夷所思，現(xiàn)場(chǎng)勘察后，保險(xiǎn)公司發(fā)給他的短信里很清楚地說(shuō)明：不會(huì)指定定損和維修地點(diǎn)，為何出爾反爾。他表示：“一般保險(xiǎn)公司的定損中心的定損額會(huì)比4S維修報(bào)價(jià)低很多，所以我才堅(jiān)持在4S店定損。”
發(fā)生交通事故后，車(chē)輛定損是保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵步驟，誰(shuí)來(lái)定損？去哪定損？這里面貓膩?zhàn)疃?。今年初，佛山一公司的保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故，因?yàn)闆](méi)有遵照保險(xiǎn)公司指定的定損點(diǎn)定損維修，遭到拒賠，在高明法院對(duì)簿公堂后，法院判決保險(xiǎn)公司必須支付賠償金。按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司這種私下指定定損點(diǎn)的做法是不合理的。
但事實(shí)上，目前不少保險(xiǎn)公司都有指定的定損或維修點(diǎn)，要求受損車(chē)輛到定損點(diǎn)進(jìn)行定損維修，否則不予理賠。記者獲悉，今年按照保監(jiān)會(huì)的要求，保險(xiǎn)公司不能再指定維修廠，但保險(xiǎn)公司為了維護(hù)與合作維修廠的關(guān)系，還是私下指定定損點(diǎn)。“一般在哪定損就在哪里維修，這是慣例。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的做法是變相地讓客戶(hù)留在他們指定的定損點(diǎn)維修。”某汽車(chē)品牌4S店的保險(xiǎn)專(zhuān)員曹先生如是告訴記者，最近他也聽(tīng)到幾位客戶(hù)有類(lèi)似的案例，由于保險(xiǎn)公司定損員拒絕過(guò)來(lái)，所以最終還是被迫去指定定損點(diǎn)定損維修。
[支招]在佛山的這樁案件中，法官指出，不僅車(chē)險(xiǎn)定損點(diǎn)不一定非得保險(xiǎn)公司指定，維修廠更不能由保險(xiǎn)公司指定。作為小車(chē)主，定損理賠怎么方便怎么弄。如果有的4S店有理賠點(diǎn)，優(yōu)先選擇這類(lèi)型的地方購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)和定損，出了事，把車(chē)開(kāi)過(guò)去，回頭只管提車(chē)就OK。
車(chē)險(xiǎn)定損 十賠九不足
買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)如何省錢(qián)，是很多車(chē)主關(guān)心的事情。就目前來(lái)說(shuō)，各大保險(xiǎn)公司的電話(huà)直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)，報(bào)價(jià)普遍比4S店或代理點(diǎn)低。然而要留意的是，這買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的錢(qián)省了，但接下來(lái)的理賠卻未必能省下來(lái)。按照電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的規(guī)定，定損可以隨意去任一維修廠定損，但基本是“十賠九不足”，即定損價(jià)格遠(yuǎn)低于實(shí)際維修價(jià)格，這一直是消費(fèi)者被迫忍受的霸王條款。
近日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》曝光，保險(xiǎn)公司降低車(chē)險(xiǎn)定損金額，是因?yàn)槠涫褂酶睆S配件代替了原廠配件作為定損價(jià)格依據(jù)。定損時(shí)，保險(xiǎn)公司按照內(nèi)部的一份《常用車(chē)型零配件價(jià)格目錄表》價(jià)格定損，這套價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)差距巨大。而保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)定損員的考核指標(biāo)與車(chē)險(xiǎn)定損金額直接掛鉤，如果不按公司要求按低價(jià)定損，定損員不僅收入減少，還可能丟掉工作。保險(xiǎn)專(zhuān)員曹先生告訴記者：買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，即使是目前殘值僅有四五萬(wàn)元的舊車(chē)，也要按十萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi)；但出了事卻只能按舊車(chē)價(jià)理賠，這樣的“霸王條款”在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)大行其道。
[支招]一般定損員對(duì)維權(quán)意識(shí)強(qiáng)、比較懂行的專(zhuān)業(yè)客戶(hù)，才會(huì)使用正廠件的價(jià)格定損。所以，如果你決定在4S店維修的話(huà)，定損時(shí)盡量回4S店定損，否則定損價(jià)肯定會(huì)低。
定損價(jià)：實(shí)際理賠時(shí)小心“打折”
也許你想從保險(xiǎn)公司中賺一筆差價(jià)，在4S店定損定個(gè)高價(jià)，去其他維修店便宜修理，然后再問(wèn)保險(xiǎn)公司索賠，幾乎是不可能的。即使你順利地拿到了保險(xiǎn)公司的定損價(jià)和定損單，但注意，一旦沒(méi)有遵從保險(xiǎn)公司的“霸王條款”，可能你也無(wú)法拿到定損時(shí)應(yīng)該理賠的金額。如果車(chē)輛是在4S店定損的，那么在定損單上，保險(xiǎn)公司會(huì)明確作出如下“明示告知”：實(shí)際理賠價(jià)會(huì)“打折”。
如太平洋(601099,股吧)車(chē)險(xiǎn)如是規(guī)定：定損時(shí)按4S店價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)而選擇一二類(lèi)維修廠維修，定損價(jià)格下浮20%，選擇三類(lèi)維修廠則下浮30%，如此類(lèi)推。但反過(guò)來(lái)，如果你在一二類(lèi)維修點(diǎn)定損，去4S店維修，價(jià)格卻不會(huì)上浮。
[支招]不想額外付錢(qián)或者跟保險(xiǎn)公司吵架，那就在哪定損就在哪維修吧，誰(shuí)讓人家是霸王條款呢。
記者觀察：痼疾該除了
對(duì)于保險(xiǎn)公司的各種霸王條款，每年投訴案例屢屢翻新。但若干年過(guò)去，痼疾未被治愈，衍生出的花樣層出不窮。如今，為汽車(chē)上保險(xiǎn)，買(mǎi)的是一份安心，還是買(mǎi)一份氣來(lái)受。從對(duì)車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、各種免責(zé)條款的解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)公司“霸王面目”一覽無(wú)遺，不僅不斷推卸責(zé)任，還讓被保險(xiǎn)人增加無(wú)名的負(fù)擔(dān)。
消費(fèi)者屢屢與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂，盡管獲勝，卻無(wú)法鏟除多年頑固存在的霸王條款痼疾，更難以撼動(dòng)保險(xiǎn)公司的地位和霸王姿態(tài)。如今，我們高喊油價(jià)、車(chē)價(jià)要與國(guó)際接軌，保險(xiǎn)公司又何嘗不需要與國(guó)際接軌？仔細(xì)解讀下來(lái)，不得不說(shuō)說(shuō)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管無(wú)力。譬如“高保低賠”這樣的條約不僅被白紙黑字寫(xiě)在保險(xiǎn)公司的格式合同里，居然還可在保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站看到相關(guān)批復(fù)文件，實(shí)在是貽笑大方。監(jiān)管部門(mén)明明深諳行規(guī)，但如果不是多年來(lái)睜一眼閉一眼，只顧行業(yè)利益，任其發(fā)展，又為何有如此多的霸王條款衍生？
目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量高達(dá)1.99億輛，且還在維持高速增長(zhǎng)，在這其中，保險(xiǎn)公司已獲取了巨額利潤(rùn)。如今國(guó)內(nèi)是人保、太平洋和平安三家的天下，這也造成了行業(yè)的變相壟斷。有壟斷的行業(yè)就難言競(jìng)爭(zhēng)和公平，更難以維護(hù)消費(fèi)者的利益，然而消費(fèi)者不是傻子。試想保險(xiǎn)公司如今拋開(kāi)了中介，自行推銷(xiāo)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)，這就意味著保險(xiǎn)公司越來(lái)越需要依賴(lài)“口碑”來(lái)生存，所謂的“霸王條款”無(wú)疑也會(huì)成為消費(fèi)者反感和拒買(mǎi)的理由，最終損害的不過(guò)是行業(yè)利益。在日益增長(zhǎng)的汽車(chē)保有量面前，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)該行動(dòng)了。
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