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“買(mǎi)了新車(chē)后，除了要上牌照，買(mǎi)保險(xiǎn)也是車(chē)主必須要做的事。但作為車(chē)主應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)才能更保險(xiǎn)？”剛剛購(gòu)買(mǎi)了新車(chē)的李先生因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)而犯起了難。如今，不少新車(chē)主在為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)總是很困惑，不知道如何根據(jù)自己愛(ài)車(chē)的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不知道哪些車(chē)險(xiǎn)一定要買(mǎi)，哪些車(chē)險(xiǎn)可以不買(mǎi)。
    對(duì)此，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理李荷建議，車(chē)險(xiǎn)有四個(gè)主險(xiǎn)和28個(gè)附加險(xiǎn)，其中有三個(gè)主險(xiǎn)一定要買(mǎi)：一是車(chē)損險(xiǎn)，二是第三者責(zé)任險(xiǎn)，三是不計(jì)免賠險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種是車(chē)主在出事故以后，人和車(chē)的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。另外，車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)這樣的附加險(xiǎn)也有必要購(gòu)買(mǎi)。
    ■車(chē)輛損失險(xiǎn)
    解讀：指車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，修車(chē)的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
    適用范圍：所有車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★★★★★
    專家建議：肯定要買(mǎi)。但要注意，車(chē)價(jià)不斷在貶值，一旦出現(xiàn)向保險(xiǎn)公司索賠的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)按你索賠時(shí)的市價(jià)再減去折舊進(jìn)行賠付，因此，當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，以為自己保得更高保費(fèi)自然也高，顯得不切實(shí)際。
    ■第三者責(zé)任險(xiǎn)
    解讀：指的是自己開(kāi)車(chē)時(shí)，碰撞了別人。這時(shí)你需要賠償對(duì)方，而這筆錢(qián)是由保險(xiǎn)公司支付。注意，它和交強(qiáng)險(xiǎn)相互補(bǔ)充，交強(qiáng)險(xiǎn)全為有責(zé)和無(wú)責(zé)。有責(zé)賠最高限額，無(wú)責(zé)賠20%；第三者責(zé)任險(xiǎn)則有責(zé)任輕重之分，其中全責(zé)100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%、無(wú)責(zé)0%。
    適用范圍：所有車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★★★★★
    專家建議：應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)。
    ■不計(jì)免賠
    解讀：為防止車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)就在馬路上隨意駕駛，這種免配額規(guī)定，不管事故有多么嚴(yán)重，車(chē)主也得承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司最多承擔(dān)80%。
    適用范圍：所有車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★★★★
    專家建議：建議購(gòu)買(mǎi)。要想讓保險(xiǎn)公司幫你出這筆錢(qián)，那就再破費(fèi)些，購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，因?yàn)?，無(wú)論發(fā)生什么事，保險(xiǎn)公司都可以100%承擔(dān)。
    ■車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)
    解讀：指自己開(kāi)車(chē)遭遇意外，導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客傷亡造成的費(fèi)用損失，不需要自己掏錢(qián)。
    適用范圍：喜歡駕車(chē)帶家人出外自駕游的車(chē)主，特別是那些駕駛風(fēng)格比較莽撞，容易開(kāi)“斗氣車(chē)”的人。
    實(shí)用指數(shù)：★★★★
    專家建議：建議購(gòu)買(mǎi)。萬(wàn)一出了事故后，可以根據(jù)你購(gòu)買(mǎi)的車(chē)上座位得到相關(guān)的賠償。
    ■盜搶險(xiǎn)
    解讀：車(chē)輛出現(xiàn)被盜竊、搶劫而造成損失，可由保險(xiǎn)公司賠付。
    適用范圍：屬于市場(chǎng)熱銷(xiāo)車(chē)型，車(chē)上防盜設(shè)施容易被破壞，車(chē)輛停放位置安全系數(shù)較低。
    實(shí)用指數(shù)：★★★
    專家建議：建議購(gòu)買(mǎi)。
    ■車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)
    解讀：指不小心車(chē)輛弄出小劃痕，所產(chǎn)生的修理費(fèi)由保險(xiǎn)公司給出。
    適用范圍：兩年內(nèi)的新車(chē)。
    實(shí)用指數(shù)：★★★
    專家建議：如果新車(chē)，在兩年使用期內(nèi)建議購(gòu)買(mǎi)。
    ■玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
    解讀：就是指沒(méi)發(fā)生碰撞，也非人為進(jìn)行破壞，玻璃出現(xiàn)破碎現(xiàn)象，可以向保險(xiǎn)公司索賠。
    適用范圍：進(jìn)口車(chē)以及經(jīng)常在高速公路上行駛，經(jīng)常跑長(zhǎng)途、建筑工地的車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★★
    專家建議：建議購(gòu)買(mǎi)。不少經(jīng)常跑高速的司機(jī)的切膚之痛：旁邊一輛大貨車(chē)超越你之后，通常會(huì)“附贈(zèng)”碎石若干，重重地?fù)粼谀愕那皳醪Ａ稀?br />     如果你購(gòu)買(mǎi)的是進(jìn)口車(chē)，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種之后，若需要更換原車(chē)玻璃，可以更換到與原車(chē)相同價(jià)值的進(jìn)口玻璃。
    ■輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)
    解讀：如果你的車(chē)輛在行駛過(guò)程中出現(xiàn)被刺破，可以得到賠償，但由于撞車(chē)而使輪胎受損，可以在車(chē)損險(xiǎn)中賠付。
    適用范圍：所有車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★
    專家建議：不必購(gòu)買(mǎi)。界定輪胎是否“單獨(dú)破損”，目前經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些糾紛。
    ■自燃損失險(xiǎn)
    解讀：車(chē)輛在行駛中，因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車(chē)輛損失及施救所付費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司“埋單”。
    適用范圍：年份已久的老車(chē)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)改裝的車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★
    專家建議：不必購(gòu)買(mǎi)。畢竟發(fā)生自燃的幾率極低，而且通常發(fā)生在那些維修、改裝過(guò)的車(chē)輛上。
    ■無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)
    解讀：與一些騎車(chē)或走路的路人發(fā)生碰撞，導(dǎo)致別人受傷。
    適用范圍：所有車(chē)輛。
    實(shí)用指數(shù)：★
    專家建議：不用購(gòu)買(mǎi)。要是自己不小心，還有第三者可以自保。
    車(chē)險(xiǎn)必不可少車(chē)主理賠權(quán)益有保障
    “早知道我一定買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)……”最近，王先生的車(chē)子發(fā)生追尾事故，由于購(gòu)車(chē)時(shí)他只購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，因此王先生僅僅賠付就花了近五萬(wàn)元。對(duì)此，首府保險(xiǎn)公司建議車(chē)主，為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是必不可少的?？蓪④?chē)主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。
    人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊市分公司承保中心主任王娟推薦新車(chē)購(gòu)買(mǎi)最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額＋盜搶險(xiǎn)，再根據(jù)適當(dāng)情況確定是否加車(chē)身劃痕險(xiǎn)。推薦老車(chē)購(gòu)買(mǎi)最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率。
    多投第三者險(xiǎn)
    “如果你剛買(mǎi)一輛新車(chē)，建議你把車(chē)損保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、司乘人員保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種保齊。”陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理李荷說(shuō)道。
    李荷表示，交強(qiáng)險(xiǎn)主要承擔(dān)一些基本保障，很難彌補(bǔ)發(fā)生交通事故后所造成的財(cái)產(chǎn)損失。因此，為了提高保險(xiǎn)保障，建議車(chē)主根據(jù)自身需要選購(gòu)不同檔次的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。由于車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的，因而保費(fèi)交多少取決于汽車(chē)自身保險(xiǎn)金額的高低。對(duì)于私家車(chē)來(lái)說(shuō)，目前三者險(xiǎn)的保額一般分為三個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。建議最好投保20萬(wàn)元的，因?yàn)樵谛碌摹兜缆方煌ò踩ā穼?shí)施后，車(chē)主要承擔(dān)的賠償責(zé)任和數(shù)額都增加了很多，過(guò)去10萬(wàn)元以內(nèi)就能理清賠償?shù)氖鹿?，現(xiàn)在20萬(wàn)元還不一定夠。
    另外，李荷說(shuō)，車(chē)主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇車(chē)險(xiǎn)。比如，如果車(chē)的防盜性能不錯(cuò)，自己居住的小區(qū)物業(yè)管理也較規(guī)范，車(chē)輛發(fā)生被盜搶的幾率很小，那就不用購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)；如果家中老人、孩子坐車(chē)機(jī)會(huì)多，買(mǎi)一份車(chē)上人員傷亡責(zé)任險(xiǎn)就很有必要；如果購(gòu)買(mǎi)的是二手車(chē)可以買(mǎi)一份自燃險(xiǎn)…
    車(chē)損險(xiǎn)要足額
    汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率是固定的，交費(fèi)多少取決于新車(chē)購(gòu)置價(jià)。明智的選擇是足額投保，就是車(chē)輛價(jià)值多少就保多少。不能因?yàn)橐?jié)省保險(xiǎn)費(fèi)就不足額投保，如20萬(wàn)元的轎車(chē)只保10萬(wàn)元，一旦發(fā)生交通事故，就得不到足額賠付了。如果你買(mǎi)的是已臨近報(bào)廢的二手車(chē)，那么建議投保車(chē)損險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和司乘人員險(xiǎn)，因?yàn)榕R近報(bào)廢期的舊車(chē)，車(chē)況較差，車(chē)身劃痕和盜搶險(xiǎn)可以不保。
    王娟提醒車(chē)主：有車(chē)主認(rèn)為自己難得出幾次事故，因此在投保時(shí)為省保費(fèi)，選擇不足額投保。其實(shí)，不足額保險(xiǎn)不會(huì)“省心”。譬如一輛15萬(wàn)元的車(chē)，一般保額是15萬(wàn)元，但中介如果只按10萬(wàn)元進(jìn)行投保來(lái)造成“低保費(fèi)”的現(xiàn)象，實(shí)際上屬于“不足額投保”，一旦發(fā)生事故造成車(chē)輛毀損，無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的足額賠付。另外，舊車(chē)在保險(xiǎn)時(shí)，不要認(rèn)為投保的數(shù)額高，保險(xiǎn)公司賠付就多。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司只按汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失及車(chē)輛折舊程度確定賠付金額。此外，如果你已在一家保險(xiǎn)公司足額投保，即使你在另外一家保險(xiǎn)公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。