輕松籌、相互?；ブ?jì)劃與保險(xiǎn)有啥區(qū)別？大病降臨哪個(gè)更靠譜？
［編者按］ 大病籌款真的能籌到錢(qián)嗎？互助計(jì)劃靠譜嗎？他們和商業(yè)保險(xiǎn)又有什么區(qū)別？
俗話(huà)說(shuō)：中病輸?shù)粢活^牛，大病賣(mài)掉一棟樓；辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。一場(chǎng)大病，往往能夠摧毀一個(gè)家庭。
面對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)，除了掏空家底、向親戚朋友借錢(qián)之外，很多人也會(huì)到籌款平臺(tái)籌錢(qián)，或者加入大病互助計(jì)劃。那么，大病籌款真的能籌到錢(qián)嗎？互助計(jì)劃靠譜嗎？他們和商業(yè)保險(xiǎn)又有什么區(qū)別？
1.大病降臨，大病籌款真的靠得住嗎？
2.網(wǎng)上宣傳的互助計(jì)劃，靠譜嗎？
3.互助計(jì)劃與商業(yè)保險(xiǎn)主要區(qū)別在哪？
4.保險(xiǎn)是受?chē)?guó)家監(jiān)管的金融產(chǎn)品
大病籌款，就像我們?cè)谂笥讶吹降囊粯?，把病人自己的身份信息和病例證明的資料放到輕松籌，水滴籌這些籌款平臺(tái)上，這些信息會(huì)生成一個(gè)鏈接，里面附有“捐款”按鈕，這個(gè)鏈接將通過(guò)微信、QQ等社交媒體進(jìn)行傳播來(lái)籌集捐款。
一場(chǎng)大病的治療費(fèi)用一般在20-50萬(wàn)之間，一般家庭難以負(fù)擔(dān)，所以大病籌款對(duì)于真正需要幫助的人來(lái)說(shuō)確實(shí)也是一種籌錢(qián)的辦法。但是單單靠大病籌款真的能籌到足夠的錢(qián)嗎？
圖片來(lái)自輕松籌官網(wǎng)截圖
以輕松籌為例，截至2018年9月，輕松籌共幫助超過(guò)253萬(wàn)個(gè)家庭，籌集善款總額超過(guò)255億。咋一看，255億確實(shí)不是小數(shù)目，但是如果平均到253萬(wàn)個(gè)家庭，平均下來(lái)每個(gè)家庭得到的籌款也就10000左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到大病所需要的治療費(fèi)用。
而且因?yàn)楹芏嗷I款平臺(tái)信息五花八門(mén)，很難辨別真?zhèn)?，很多人捐了一兩次之后就失去了信任，這導(dǎo)致籌款平臺(tái)的很多的募捐項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，很多計(jì)劃籌款幾十萬(wàn)的項(xiàng)目最后只籌了一兩萬(wàn)就草草收?qǐng)觥?/p>
什么是網(wǎng)絡(luò)互助？可以簡(jiǎn)單的理解為一方有難（有?。?，八方支援（大家一起出錢(qián)），花小錢(qián)就有高保障，確實(shí)為老百姓們帶來(lái)不小的福利，受到社會(huì)大眾的支持。
以相互保為例，上線10天，加入人數(shù)高達(dá)1200多萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)產(chǎn)品終止的下限330萬(wàn)！不過(guò)在上線42天之后，卻又突然升級(jí)為“相互寶”，“?！弊兩頌椤皩殹?，一字之差卻有著質(zhì)的變化?！跋嗷ケ！笔且豢钤阢y保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所有備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)特點(diǎn)——?jiǎng)傂詢(xún)冬F(xiàn)！而“互相寶”本質(zhì)上則是一款的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)，全看平臺(tái)的“實(shí)力”和“良心”！
除了相互寶，經(jīng)常聽(tīng)到的互助計(jì)劃還有輕松互助或者水滴互助。
圖片來(lái)自輕松籌官網(wǎng)截圖
僅需10元加入輕松互助，成為互助會(huì)員，如果有會(huì)員生病，其他會(huì)員在互助金中均攤醫(yī)療費(fèi)。
小編前段時(shí)間給自己買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)：百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)，30萬(wàn)的保額，不僅每年要交1000多塊錢(qián)保費(fèi)，投保前還得看看體格指數(shù)、有無(wú)既往病史、職業(yè)類(lèi)別等條件符不符合，哪里有大病互助這么親民呢？
然而便宜的東西往往隱藏著風(fēng)險(xiǎn)，互助計(jì)劃并不能保證你患病時(shí)，一定可以拿到這筆錢(qián)。例如在我們選擇加入輕松互助的時(shí)候，就會(huì)有這么一條提醒：
會(huì)員對(duì)其他患病會(huì)員的分?jǐn)偸且环N單向贈(zèng)與行為，盡管存在會(huì)員公約等約束機(jī)制，但并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。
不能獲得預(yù)期的保障，那就說(shuō)明這份保障本身就是不確定的，而且交的錢(qián)花完了，我們還得繼續(xù)交費(fèi)，雖然每次交的錢(qián)不多，但總的加起來(lái)也是一筆不小的數(shù)目，中間如果有人退出，追加費(fèi)用也會(huì)越來(lái)越頻繁，成員一直交錢(qián)自然會(huì)覺(jué)得金錢(qián)一直在流失，這樣也會(huì)促使成員中途退出，如此一來(lái)，互助的方式往往很難長(zhǎng)久持續(xù)下去。
1. 保障范圍不同
互助計(jì)劃保障的群體均為相對(duì)年輕的人群，一般年齡都在60周歲以下。以相互寶為例，參與相互寶的成員年齡不可超過(guò)59周歲，成員確診重疾后即可申領(lǐng)30萬(wàn)的互助金，但40周歲以上保額僅10萬(wàn)。隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾患病率上升，保額反而急劇下降成10萬(wàn)，對(duì)于比較嚴(yán)重的重疾治療，加上誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，50萬(wàn)才夠理想，10萬(wàn)明顯是不夠的。而且在60歲這個(gè)退休節(jié)點(diǎn)上，規(guī)定會(huì)員60歲時(shí)自動(dòng)退出，這個(gè)時(shí)候正屬于疾病高發(fā)的年齡段，已經(jīng)很難買(mǎi)到重疾險(xiǎn)。
而對(duì)于保險(xiǎn)，年輕和健康是你投保的最大資本！以重疾險(xiǎn)為例，只要你身體健康，年齡在55周歲以下，依舊有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品供你選擇，而且可以選擇保障終身，所以高齡人群只要在年輕時(shí)及時(shí)為配置一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，老了也依舊有保險(xiǎn)保障。
以目前市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比突出的百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)為例，30歲家庭經(jīng)濟(jì)支柱給自己配置一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，含身故保障和輕癥豁免，保障終身，僅需6271元/年交30年，在保障期間內(nèi)不幸罹患合同中約定的輕癥，不僅能得到輕癥保險(xiǎn)金，還可免交后期保費(fèi)，重疾保障繼續(xù)。保額也不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而改變，確診重疾即可獲賠，這50萬(wàn)既覆蓋了高額的醫(yī)療費(fèi)用，又可彌補(bǔ)治療期間的收入損失。
2.賠付形式不同
保險(xiǎn)所有理賠服務(wù)都是隱私保密的，而且理賠調(diào)查費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，我們不需要自己繳納調(diào)查費(fèi)用。
在互助計(jì)劃中，我們不僅要把自己的個(gè)人情況和隱私在平臺(tái)公示7天，而且發(fā)起求助之后還需要繳納2500-4000元的調(diào)查費(fèi)，例如輕松籌就需要繳納3000元調(diào)查費(fèi)，而且不管項(xiàng)目能否通過(guò)，這筆錢(qián)都是不退還的。
首先，從監(jiān)管部門(mén)來(lái)講，1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）成立，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。2018年3月13日，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)合并，成立中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監(jiān)會(huì)），代替原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)依法統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
其次，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，保險(xiǎn)公司在成立的時(shí)候就受到重重把關(guān)，首先必須擁有雄厚的資本，確保客戶(hù)出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司有錢(qián)可賠；保險(xiǎn)公司倒閉了，我們也完全不用擔(dān)心保單是否會(huì)受影響，銀保監(jiān)會(huì)自會(huì)指定保險(xiǎn)公司為我們的保單繼續(xù)承保，讓我們的保障得以繼續(xù)。
最后，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度來(lái)講，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要經(jīng)過(guò)精算師的嚴(yán)格計(jì)算，并報(bào)備銀保監(jiān)會(huì)才可審核通過(guò)上市，所以產(chǎn)品的定價(jià)，投保人的審核等方面都會(huì)更專(zhuān)業(yè)，能最大程度平衡每一個(gè)投保人的利益，不會(huì)在投保人之間形成不公平的情況。
無(wú)論是大病籌款、互助計(jì)劃還是商業(yè)保險(xiǎn)，都是人們應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為一種新的保障模式，無(wú)須花大錢(qián)，就能獲得高保障，確實(shí)滿(mǎn)足不少社會(huì)大眾的健康需求。但是網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，目前還不夠成熟穩(wěn)定，作為保險(xiǎn)的補(bǔ)充，或者想行善事是可以的，但想長(zhǎng)期加入作為自己完全倚靠的保障還是要仔細(xì)掂量掂量。另外網(wǎng)絡(luò)互助也未必真的多省錢(qián)，市場(chǎng)上已經(jīng)出來(lái)不少高性?xún)r(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是很貴。
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