被保險(xiǎn)人手術(shù)中意外死亡 意外傷害保險(xiǎn)是否賠償
［編者按］ 意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故致死致殘、按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害，由意外和傷害構(gòu)成。那么，被保險(xiǎn)人在手術(shù)中意外死亡，意外保險(xiǎn)是否應(yīng)該賠償呢？ 首先來看一個(gè)案例。 兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)...
意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故致死致殘、按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害，由意外和傷害構(gòu)成。那么，被保險(xiǎn)人在手術(shù)中意外死亡，意外保險(xiǎn)是否應(yīng)該賠償呢？
首先來看一個(gè)案例。
兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。3個(gè)月后，該廠職工孫某某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，孫某某突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，孫某某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個(gè)星期后死亡。
醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。
事后，孫某某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以孫某某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。
那么，保險(xiǎn)公司這樣處理究竟合理不合理呢？
有關(guān)人士分析認(rèn)為，孫某某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧?，而且做手術(shù)是經(jīng)過孫某某本人同意的，也就是說在手術(shù)之前孫某某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著風(fēng)險(xiǎn)。排除醫(yī)生在手術(shù)過程中存在過錯(cuò)的情況，在手術(shù)過程中，孫某某出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停是醫(yī)生和孫某某事先都沒想到的，死亡確實(shí)屬于意外。雖然如此，孫某某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實(shí)手術(shù)過程中有意外，但并不是意外傷害。所以，雖然被保險(xiǎn)人死亡了，但并不能構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)所負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)責(zé)任。
構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須具備三個(gè)必要條件：
被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害 這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測(cè)的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因 該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的三個(gè)條件要同時(shí)具備，缺一不可。
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