給小孩子配置重疾，選少兒版還是成人版？
［編者按］ 重疾對于少兒危害巨大，如何通過保險(xiǎn)配置來將潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，是一件值得好好思索并付諸實(shí)踐的事情
給孩子買一款重疾險(xiǎn)，有必要嗎？
經(jīng)常會在新聞或一些公眾號文章上面看到：“近年來，少兒重大疾病發(fā)病率不斷升高。其中白血病已經(jīng)成為了少兒健康的‘第一殺手’。不過，值得慶幸的是，隨著現(xiàn)在醫(yī)學(xué)的迅速發(fā)展，目前有些疾病的治愈率還是比較高的?！?/span>
因此，小編覺得，給小孩子準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)，是非常有必要的未雨綢繆！原因有下：
1、少兒時(shí)期，孩子的各項(xiàng)身體機(jī)能尚未發(fā)育完全，對于疾病的抵抗能力很弱，一旦罹患重疾，后果就十分嚴(yán)重了。
2、少兒重疾治療費(fèi)用昂貴，而且周期漫長，而社保對于少兒重疾治療的支持力度有限，費(fèi)用主要還是要靠家庭來承擔(dān)。這對于家庭經(jīng)濟(jì)來說，實(shí)在是太過沉重！
3、隨著科技和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)的重大疾病都是可以治愈的，但醫(yī)院并不是公益慈善機(jī)構(gòu)，治愈的前提是要有充足的治療費(fèi)用。
既然給小孩子準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)是十分有必要的事情，那么究竟該怎么選呢？是選專門的少兒重疾產(chǎn)品呢？還是選擇年齡可以覆蓋到少兒期的成人版重疾險(xiǎn)呢？
我們先來分析一下這兩種類型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品
少兒重疾險(xiǎn)
少兒重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是專門針對少兒群體的重疾險(xiǎn)，這類重疾險(xiǎn)有不少優(yōu)點(diǎn)：
1、保費(fèi)低，少兒罹患重疾雖然危害很大，但是罹患的概率相較成年人來說，低了不少。而且市場上的少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外（如嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重帕金森癥等），因此所承保的疾病范圍更有針對性，計(jì)費(fèi)也更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
以和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計(jì)劃為例，趙女士女兒今年2周歲，投保該保險(xiǎn)計(jì)劃，50萬保額，保30年，20年繳費(fèi)，每年僅需605元，20年累積保費(fèi)僅為12100元。
2、保額高，少兒重疾險(xiǎn)部分保額跟成人版無異，也能達(dá)到50萬的額度，而且部分產(chǎn)品針對少兒特定的重疾種類，采取雙倍賠付的策略，最高可達(dá)100萬。
3、滿期返還，部分少兒重疾產(chǎn)品在還在平安到達(dá)約定年齡之后，會100%或120%的返還已交保費(fèi)，也就是說“有病治病，無病返還”。
重疾險(xiǎn)
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品年齡覆蓋十分寬泛。從28天或30天的小嬰兒到60、70周歲的老人都可以投保。
成人版的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限很長，可保終身。一次選購，按時(shí)繳納保費(fèi)，中途不用更換產(chǎn)品，省心省力！
而且成人版的疾病種類寬泛（以百年康惠保旗艦版為例，該產(chǎn)品共覆蓋了155種疾?。浩渲兄丶?00種、中癥20種、輕癥35種）。保障更充足。
成人版重疾產(chǎn)品的附加保障更多：輕癥豁免、多次賠付、提前墊付、身故返還保費(fèi)或基本保額...都可以自行搭配選擇
少兒重疾險(xiǎn)和成人版重疾險(xiǎn)，究竟該怎么選？
2、如果不僅僅著眼于孩子少兒時(shí)期的重疾保障，還希望孩子成年之后也享有重疾保障，那么可以有三種選擇：
A計(jì)劃：選擇長期的成人版重疾險(xiǎn)，部分產(chǎn)品會有少兒特定疾病的保障內(nèi)容，這樣的產(chǎn)品也能在一定程度上緩解成人版重疾險(xiǎn)對于少兒全體針對性不足的缺陷。
以康惠保旗艦版為例：該產(chǎn)品有少兒特定疾病保障可選，針對六種少兒高發(fā)重疾，還會給予額外30%主險(xiǎn)金額的賠付。孩子成年之后，還將有男性特定/女性特定疾病的保障。想了解更多康惠保旗艦版內(nèi)容的用戶可以在文末延伸閱讀瀏覽該產(chǎn)品的評測文章。
從上表我們可以看出，如果按照A計(jì)劃，給小孩子單買50萬保額、保終身的康惠保旗艦版，每年需繳納保費(fèi)2099元，繳30年！累計(jì)62970元。
B計(jì)劃：在少兒時(shí)期配置少兒重疾險(xiǎn)，在孩子長大之后，再配置成人版重疾險(xiǎn)，這樣的產(chǎn)品配置可以使得兩段時(shí)期無縫銜接，讓重疾保障從一而終。
少兒時(shí)期配置50萬額度的和諧健康慧馨安，保30年，繳20年，每年需要保費(fèi)670元，累計(jì)保費(fèi)為13400元。
30歲時(shí)（慧馨安保障終止后）配置康惠保旗艦版，50萬保額，每年需要保費(fèi)6046元。累計(jì)181380元。
因此，B計(jì)劃共花費(fèi)保費(fèi)：194780元。
C計(jì)劃：如果想要一次性為孩子配置全面且堅(jiān)實(shí)的重疾險(xiǎn)保障的話，那么少兒重疾險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)可以同時(shí)配置，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品可以多次理賠，買了多少家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，就能得到多少次的賠付。而且少兒時(shí)期購置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不管是少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還是成人版的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)都很低！
在寶寶0歲時(shí)，同時(shí)配置50萬保額的慧馨安和康惠保旗艦版，慧馨安每年保費(fèi)670元，康惠保旗艦版每年保費(fèi)2099元，每年保費(fèi)合計(jì)為2769元。
C計(jì)劃累計(jì)需要保費(fèi)76370元。即可享受兩款重疾險(xiǎn)高達(dá)百萬元的重疾保障！
所以，如果條件允許的話，給孩子配備重疾險(xiǎn)，不管是少兒重疾險(xiǎn)還是普通重疾險(xiǎn)，時(shí)間上，一定要趁早。
寫在最后
重疾對于少兒危害巨大，如何通過保險(xiǎn)配置來將潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，是一件值得好好思索并付諸實(shí)踐的事情，本文為您分析了少兒重疾險(xiǎn)和成人重疾險(xiǎn)的各自優(yōu)勢，并對如何給少兒配置重疾險(xiǎn)提出了一些建議和策略，不知道看完之后，會不會對您有些幫助呢？
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