如果只能買一種保險(xiǎn)，該買什么？
［編者按］ 單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能完全抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一份合理規(guī)劃的保險(xiǎn)組合能全面保障包括大額醫(yī)療保障、長期健康保障以及對家庭的責(zé)任。
“現(xiàn)在的百萬醫(yī)療保額又高保費(fèi)也便宜，還需要再購買重疾嗎？”
“買了重疾險(xiǎn)還有必要再買防癌險(xiǎn)嗎？”
“請問買了綜合意外險(xiǎn)還要買壽險(xiǎn)嗎？”
小編每天上班打開電腦，總是可以收到很多客戶關(guān)于類似問題的留言。確實(shí)，保險(xiǎn)那么多，我們到底要買哪些保險(xiǎn)才能抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
如果將范圍縮小，只能買一種保險(xiǎn)，該買什么？不少人的答案是“重疾險(xiǎn)”，真的是這樣嗎？今天小編就和大家探討看看到底該買什么？
1、保險(xiǎn)那么多，優(yōu)先買哪些？
2、如果只能買一種保險(xiǎn)，該買什么？
一、保險(xiǎn)那么多，優(yōu)先買哪些？
保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)保障對象分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)四個(gè)類別。從對個(gè)人以及家庭的保障角度出發(fā)，這里主要講人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。
對于一般家庭來說，需要贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩，還需面對職場壓力和身體健康的壓力。面對這些壓力，需要完善的保障計(jì)劃。在預(yù)算充足的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這四種險(xiǎn)種建議都應(yīng)盡早投保：
二、如果只能買一種保險(xiǎn)，該買什么？
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一般可分為兩種。一種是身故、重大疾病，低發(fā)生率但財(cái)務(wù)后果嚴(yán)重，這些風(fēng)險(xiǎn)需要通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；另一種是高發(fā)生率但財(cái)務(wù)后果可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，如門急診的掛號費(fèi)、診斷費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等，通常只需幾百元，這類風(fēng)險(xiǎn)只要家庭有穩(wěn)定收入，即可自留風(fēng)險(xiǎn)。
如果只能買一種保險(xiǎn)，不少人首選重疾險(xiǎn)，確實(shí)不失為一種好的想法，也符合通過購買保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)的理念；不過也有持反對意見說該買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。那么到底該買什么？下面小編以一個(gè)案例（如有雷同，純屬巧合）說明：
事故經(jīng)過
38歲的王先生在駕駛私家車行駛途中不幸遭遇交通事故，造成頭部外傷，隨即被送至最近的專科醫(yī)院進(jìn)行救治，急診經(jīng)左顳骨硬膜下血腫清除及去骨瓣減壓術(shù)后轉(zhuǎn)入icu維持搶救，口插呼吸機(jī)通氣，無自主呼吸，GCS評定4分，通過藥物等維持生命體征，深度昏迷持續(xù)5天后，最終救治無效不幸離世。
治療費(fèi)用
王先生手術(shù)搶救及icu監(jiān)護(hù)等相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用已花費(fèi)30萬，其中醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用10萬元，醫(yī)保報(bào)銷6萬，仍有24萬需自費(fèi)。
1、如果只買重疾險(xiǎn)，能賠多少錢？
（以百年康惠保為例）
從條款可以看到，案例中王先生的情況是符合深度昏迷的定義，如果買了重疾險(xiǎn)，可以獲得30萬的賠付。
重疾險(xiǎn)：符合合同約定風(fēng)險(xiǎn)，一次性給付保險(xiǎn)金。罹患重疾時(shí)無醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，也可用于收入補(bǔ)償和后續(xù)療養(yǎng)費(fèi)用；但是重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)高，只保障條款規(guī)定的重大疾病，且保險(xiǎn)里面的重疾與大家一般所理解的重大疾病是有區(qū)別的，需要符合多項(xiàng)條件才能賠。
2、如果只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，能賠多少錢？
（平安e生保（2017）為例）
只買百萬醫(yī)療，累計(jì)醫(yī)療花費(fèi)30萬，扣除社保報(bào)銷6萬，扣除1萬免賠額，根據(jù)補(bǔ)償原則，百萬醫(yī)療賠付23萬醫(yī)療保險(xiǎn)金。
醫(yī)療險(xiǎn)：以百萬醫(yī)療為代表，保費(fèi)低保額高，有效補(bǔ)充社保不足，應(yīng)對大額醫(yī)療費(fèi)用；但多數(shù)為一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保而且醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)，往往需要自己先支付醫(yī)療費(fèi)用，后期再憑票據(jù)報(bào)銷，理賠周期長。
3、如果只買意外險(xiǎn)，能賠多少錢？
只買意外險(xiǎn)，社保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用10萬，扣除社保報(bào)銷6萬，扣除100元免賠額，意外醫(yī)療賠付限額3萬，意外身故賠付30萬。
意外險(xiǎn)：保費(fèi)便宜，生活工作全方位給予意外保護(hù)，杠桿高，人人必備；但疾病風(fēng)險(xiǎn)無法防控，保障單一，而且意外醫(yī)療保額普遍較低，無法應(yīng)對高額意外醫(yī)療支出、收入損失等。
4、如果只買壽險(xiǎn)，能賠多少錢？
只買壽險(xiǎn)，身故一次性給付100萬保險(xiǎn)金。
定期壽險(xiǎn)：超高杠桿率，用低保費(fèi)負(fù)擔(dān)更多家庭責(zé)任，防止因經(jīng)濟(jì)支柱不幸導(dǎo)致收入中斷；但保障責(zé)任單一，倘若未達(dá)到身故/全殘標(biāo)準(zhǔn)，一分錢也無法獲賠。
其實(shí)，結(jié)合各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)功能以及上述的案例，只買一種保險(xiǎn)的觀念在實(shí)踐中是不合理的，因?yàn)槭忻嫔喜]有哪個(gè)單一的保險(xiǎn)能涵蓋所有需求。
三、如果買了保險(xiǎn)組合方案，會怎樣？
不妨再做個(gè)假設(shè)，如果案例中的王先生投保了醫(yī)療、壽險(xiǎn)、意外、重疾組合的保險(xiǎn)方案，年繳保費(fèi)9544元，最終可獲得184萬保險(xiǎn)金賠付，留給家人的是愛與責(zé)任，彌補(bǔ)房貸、孩子教育和老人養(yǎng)老等方面的經(jīng)濟(jì)損失。
寫在最后：
單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能完全抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一份合理規(guī)劃的保險(xiǎn)組合能全面保障包括大額醫(yī)療保障、長期健康保障以及對家庭的責(zé)任。
考慮到意外身故發(fā)生率大概在萬分之三，遠(yuǎn)低于疾病發(fā)生率，如《世界癌癥報(bào)告》報(bào)告顯示，全球范圍內(nèi)1/5的男性和1/6的女性一生中會患癌癥，1/8的男性和1/11的女性會因此死亡。小編推薦以下三種種保障方案：
當(dāng)預(yù)算有限時(shí)，建議首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報(bào)銷意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)對大額醫(yī)療費(fèi)用。
預(yù)算充足，推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。“活著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣”生動詮釋了壽險(xiǎn)是對家人的愛與責(zé)任，當(dāng)生命逝去，也只有金錢能稍微彌補(bǔ)缺憾。
預(yù)算滿滿，推薦意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，全面保障包括大額醫(yī)療保障、長期健康保障以及對家庭的責(zé)任。重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足，重疾險(xiǎn)給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費(fèi)的狼狽，也可用于后期治療康復(fù)和彌補(bǔ)收入損失。
如果有更多的保險(xiǎn)需求，歡迎體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。
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