決定是否可以承保的最后一根稻草—人工核保
［編者按］ 人工核保如果不通過(guò)，自己會(huì)不會(huì)被加入黑名單，以后就不能再投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品了呢？
有既往癥或家族病史的伙伴在買保險(xiǎn)的時(shí)候可能會(huì)遇到一個(gè)讓人比較頭疼的問(wèn)題，健康狀況有一些不符合健康告知的要求，智能核保也不能通過(guò)，最后只能選擇申請(qǐng)人工核保。但是有人就會(huì)擔(dān)心，人工核保如果不通過(guò)，自己會(huì)不會(huì)被加入黑名單，以后就不能再投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品了呢？
今天，我們就通過(guò)以下四個(gè)方面來(lái)揭露人工核保的神秘面紗。
1. 什么是人工核保
2. 什么情況下需要人工核保
3. 人工核保不通過(guò)是否有記錄，會(huì)不會(huì)影響投保其他產(chǎn)品
4. 人工核保需要準(zhǔn)備哪些材料
一．人工核保的含義
人工核保，指的是客戶有健康告知，需要人工審核該客戶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)確定是否可以承保。人工核保是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，如果你的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過(guò)高，保險(xiǎn)公司賠付的幾率就越大，則保險(xiǎn)公司可能就會(huì)選擇拒保。
二．什么情況下需要人工核保
人工核保是指客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，健康告知不通過(guò)，就會(huì)轉(zhuǎn)為線下人工核?；蚓€上智能核保。人工核保由保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶提供的病史資料來(lái)決定是否承保。我們以中民民保險(xiǎn)網(wǎng)上熱賣的百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)為例，給大家展示一下人工核保的頁(yè)面。
健康告知中，若選擇“至少有一項(xiàng)為是”，則會(huì)進(jìn)入人工核保頁(yè)面，這時(shí)候就需要我們填寫(xiě)相關(guān)信息，耐心等待相關(guān)客服人員與我們聯(lián)系。
一般人工核保的結(jié)果可能會(huì)要求客戶體檢，也有可能除外、加費(fèi)、延期甚至是拒保；幸運(yùn)的話，如果客戶的投保條件符合公司的承保條件，也就可以正常承保啦。
三．人工核保不通過(guò)是否有記錄，會(huì)不會(huì)影響投保其他產(chǎn)品？
有些保險(xiǎn)公司會(huì)把人工核保的結(jié)果上傳到本公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中存檔，如果購(gòu)買的產(chǎn)品跟人工核保拒保的公司是同一家保險(xiǎn)公司，則這種情況就會(huì)影響投保該公司的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。
如果購(gòu)買的產(chǎn)品跟人工核保拒保的公司不是同一家保險(xiǎn)公司，比如我在A公司人工核保過(guò)被拒保，一般情況下B公司是不會(huì)知道的，畢竟不同保險(xiǎn)公司之間存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，數(shù)據(jù)是不會(huì)完全互通的。不過(guò)線上投保其他產(chǎn)品的時(shí)候，有時(shí)候保險(xiǎn)產(chǎn)品在健康告知的時(shí)候可能就會(huì)問(wèn)及：是否被其他公司拒保、延期、加費(fèi)或除外責(zé)任？比如中民民保險(xiǎn)網(wǎng)上熱賣的弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)的健康告知：
這種情況就會(huì)對(duì)投保該產(chǎn)品產(chǎn)生較大的影響，可能會(huì)導(dǎo)致拒保，加費(fèi)承保等。
四．人工核保需要準(zhǔn)備哪些材料
不知道您是否有這樣的經(jīng)歷，好不容易下決心買一份保險(xiǎn)，卻被健康告知攔住了去路，最后只能申請(qǐng)人工核保。那么，人工核保需要準(zhǔn)備哪些核保資料呢？
1.對(duì)于有過(guò)門診治療的，一般需要提供既往就診，復(fù)診門診病歷和檢查報(bào)告單。
2.對(duì)于住院治療的情況則相對(duì)比較復(fù)雜，此處有三個(gè)注意的地方：
（1）出院記錄 / 出院小結(jié) ≠ 出院證明
比如陳先生生病住院，在未完全康復(fù)的情況下出院了，這時(shí)候出院證明是無(wú)法反映陳先生完整的健康狀況，對(duì)于這種未完全康復(fù)出院的情況，如有醫(yī)囑需復(fù)查，陳先生還要提供后續(xù)門診復(fù)查，復(fù)診資料。
（2）如有手術(shù)，不要忘記提供手術(shù)后的病理報(bào)告。
病理報(bào)告是病理科醫(yī)師通過(guò)對(duì)送檢組織的一系列病理學(xué)觀察寫(xiě)出的具有法律效力的病歷文書(shū)，并為臨床后續(xù)治療提供信息的報(bào)告。病理報(bào)告很重要，對(duì)健康是，對(duì)核保亦然。
（3）新生兒健康異常，需要提供兒保資料 & 是否入住新生兒科。
兒保資料即兒童保健資料，是每個(gè)新生兒都會(huì)有的健康記錄資料，所以不存在個(gè)別人拿不出來(lái)的情況。對(duì)于新生兒健康異常來(lái)說(shuō)，出生時(shí)候的病歷只能代表出生時(shí)的情況，但兒保資料能反映新生兒前期一大段時(shí)間的健康狀況，有很大的核保信息價(jià)值。
對(duì)于早產(chǎn)和低出生體重的核保資料，要看小寶貝是否入住新生兒科？如果是，則需提供新生兒本人病歷。如果無(wú)，則提供媽媽的出院記錄等資料。
備注：這只是一個(gè)參考，具體需要那些資料，最終以保險(xiǎn)公司的核保通知書(shū)為準(zhǔn)！
寫(xiě)在最后：
人工核保對(duì)于身體有異常的朋友確實(shí)是不大友好，小編在此建議身體有異?；蛴羞^(guò)既往病史的朋友，在線上投保的時(shí)候，盡量選擇可以智能核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如：復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)B/C款(升級(jí)款)等。
智能核保就像一份問(wèn)卷，如果在健康告知環(huán)節(jié)，至少有一項(xiàng)為是，則系統(tǒng)會(huì)提示填寫(xiě)問(wèn)卷。按照你的實(shí)際情況回答問(wèn)卷的問(wèn)題，就可以知道自己是否能夠投保該產(chǎn)品了。智能核保會(huì)相對(duì)比較寬松，而且不會(huì)留下拒保記錄，在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，可以放心投保。對(duì)于想詳細(xì)了解智能核保內(nèi)容的朋友，可以參考往期文章《身體有異常，能投保成功嗎？試試智能核保》。
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