雙臺風(fēng)要來了，應(yīng)對臺風(fēng)、地震等不可抗力，哪些保險可以幫助中小企業(yè)降低損失？
［編者按］ 雙臺風(fēng)“山竹”“百里嘉”預(yù)計本周襲深，大風(fēng)大雨就要來了，中小企業(yè)如果因為臺風(fēng)造成經(jīng)濟(jì)損失，該怎么辦呢?
2017-2022年中國企業(yè)經(jīng)營項目行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究分析報告表明，目前我國中小企業(yè)有4000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
然而，企業(yè)也有企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，面對著復(fù)雜的政治環(huán)境和市場競爭等社會因素，以及極端天氣等自然因素，比如剛剛發(fā)布的一則氣象消息：
據(jù)中國氣象局消息，9月11日8時，今年第23號臺風(fēng)在南海生成，另外，今年第22號臺風(fēng)“山竹”8時強(qiáng)度已達(dá)超強(qiáng)臺風(fēng)級，中心附近最大風(fēng)力16級（52米/秒），預(yù)計最強(qiáng)可達(dá)17級以上（62-68米/秒）。
臺風(fēng)天氣可能導(dǎo)致貨物、設(shè)備毀壞，無法按時交貨需賠付違約金等后果……而這些財務(wù)損失對中小企業(yè)的生存顯然不利。
既然保險是有效轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的手段，那么，以應(yīng)對臺風(fēng)、地震等意外事件為例，有哪些保險種類能幫助企業(yè)應(yīng)對財務(wù)損失呢？一起來看看：
一、人身安全
遇上極端天氣，意外事故也時常發(fā)生，面對意外風(fēng)險，人身安全是首要考慮。假設(shè)企業(yè)員工因意外事故、自然災(zāi)害等導(dǎo)致身故、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，毫無疑問，企業(yè)必定要承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以下保險類型可以為企業(yè)提供相應(yīng)的保障：
l 團(tuán)體意外險：如果員工在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并造成了醫(yī)療損失或殘疾、身故的后果，由保險公司賠付被保人或其親屬保險金。
尤其是從事高風(fēng)險職業(yè)的單位，更要為員工投保團(tuán)意險，體現(xiàn)企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識。
l 雇主責(zé)任險：企業(yè)因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病時，應(yīng)依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，通過雇主責(zé)任險，企業(yè)遭受的經(jīng)濟(jì)損失將由保險公司補(bǔ)償。
l 企業(yè)主管人員保險：公司高級主管就其個人而言，通常具有特殊的管理專才、專門技術(shù)或經(jīng)驗，由於他們的死亡或殘疾致無法處理公務(wù)，將造成公司財務(wù)之損失。這類保險是為了因高級主管受意外傷害（身故/殘疾）無法處理公務(wù)所造成公司財務(wù)損失所投保一種保險，保險金賠付給公司。
此外，企業(yè)主（們）承擔(dān)著整個企業(yè)的責(zé)任，更要為自己做好個人的保險規(guī)劃。
二、財產(chǎn)安全
臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害不僅僅給人身安全帶來威脅，也給企業(yè)財產(chǎn)安全帶來了威脅。企業(yè)財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。
以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。
l 財產(chǎn)損失保險：對工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢敭a(chǎn)保險。
也就是說，企業(yè)的實體財產(chǎn)，可以通過企業(yè)損失保險承保。這與我們常見的家財險有相似之處。
以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、 信用保險等。
l 違約保險：違約保險是一種信用保險，即以被保險人的信用作為保險責(zé)任，如果被保險人違反信用，則由保險公司承擔(dān)責(zé)任。違約保險的一方被稱為買家，承擔(dān)風(fēng)險的一方被稱為賣家。雙方約定如果沒有出現(xiàn)違約情況，則買家向賣家定期支付“保險費”，而一旦發(fā)生違約，則賣方承擔(dān)買方的資產(chǎn)損失。
以制造業(yè)為例，如臺風(fēng)、地震導(dǎo)致貨物無法按期完成，造成貨物拖欠，即發(fā)生了違約，違約保險則可承擔(dān)這一部分損失。
除上述例舉外，貨物運輸對于生產(chǎn)制造業(yè)也是非常重要的一環(huán)，針對此類，我們看看以下險種：
l 國內(nèi)貨物運輸保險：以運輸貨物為保險標(biāo)的，保險公司承擔(dān)賠償運輸過程中自然災(zāi)害和意外事故造成損失的一種保險。
l 運輸工具保險：以載人、載物或從事某種特殊作業(yè)的運輸工具為保險標(biāo)的的保險合同。
以上這兩類保險則分別針對運輸?shù)呢浳锖瓦\輸工具為保險標(biāo)的進(jìn)行承保，還記得2017年雙十一，一輛載滿了快遞的貨車在高速公路起火的新聞嗎？如果有這兩類保險，那么其車輛、車輛上的貨物損失則由保險公司相應(yīng)承擔(dān)。
三、總結(jié)
企業(yè)保險適用于領(lǐng)有工商營業(yè)執(zhí)照，有健全的會計帳冊，財務(wù)獨立核算的，以全民所有制和集體所有制為主體的各類企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和人民團(tuán)體（個體工商戶及城鄉(xiāng)居民除外）。
從公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的角度上看問題，為企業(yè)的發(fā)展買一份保單有利于分散風(fēng)險。企業(yè)除了面對“臺風(fēng)、地震”這一類不可抗的意外風(fēng)險，還有可能面臨如下風(fēng)險：
1、員工方面：因員工疏忽、瀆職、犯罪導(dǎo)致的企業(yè)合同違約、質(zhì)量事故、技術(shù)泄密、財務(wù)被盜等風(fēng)險；
2、市場風(fēng)險：惡意競爭、合同欺詐、新技術(shù)替代、產(chǎn)業(yè)變遷、政策調(diào)整等導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營虧損風(fēng)險。
3、訴訟風(fēng)險：遭到訴訟或遭受惡意訴訟，導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)被凍結(jié)、封存，甚至連帶企業(yè)主個人無限責(zé)任風(fēng)險，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)被封存。
因此，企業(yè)主為企業(yè)和個人做好保險規(guī)劃，利用保險特有的避稅、避債、利益專屬性、契約保證利益等獨特功能，可以有效建立財務(wù)的防火墻，為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
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