40多歲的家庭頂梁柱，如何買(mǎi)保險(xiǎn)？
［編者按］ 40多歲的家庭頂梁柱，面對(duì)著來(lái)自事業(yè)與家庭的雙重責(zé)任與壓力，一旦攤上大的風(fēng)險(xiǎn)，所要面臨的問(wèn)題就會(huì)隨之而來(lái)：父母怎么辦？孩子怎么辦？配偶怎么辦？房貸車(chē)貸怎么辦？所以更加需要全面而充足的保障計(jì)劃。
伴隨80后大多踏入30大關(guān)，70后正處在中年的“夾心期”，在職場(chǎng)扮演著業(yè)務(wù)骨干的角色，面臨升職加薪的職場(chǎng)壓力；在家庭中也成為了經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)起上有老下有小的家庭責(zé)任。
40多歲的家庭頂梁柱，面對(duì)著來(lái)自事業(yè)與家庭的雙重責(zé)任與壓力，一旦攤上大的風(fēng)險(xiǎn)，所要面臨的問(wèn)題就會(huì)隨之而來(lái)：父母怎么辦？孩子怎么辦？配偶怎么辦？房貸車(chē)貸怎么辦？所以更加需要全面而充足的保障計(jì)劃。
那么，對(duì)于40-50歲的家庭頂梁柱而言，又該如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置？小編建議，如果預(yù)算有限，可以?xún)?yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療+定期壽險(xiǎn)的保障配置，如果預(yù)算在3000元以上，則建議您配置百萬(wàn)醫(yī)療+重疾+定期壽險(xiǎn)。
40歲后：重疾發(fā)病率快速提升，投保預(yù)算相對(duì)較充裕，抓緊投保重疾險(xiǎn)
40歲左右正是收入和事業(yè)頂峰期，經(jīng)濟(jì)方面完成了初步的積累，家庭也逐漸步入成熟期。一般來(lái)說(shuō)，投保預(yù)算相對(duì)較為充裕，但由于處在事業(yè)的巔峰期，工作忙壓力大，長(zhǎng)期面對(duì)電腦、超時(shí)工作等，再加上缺乏鍛煉、飲食不規(guī)律，極易引發(fā)健康方面的問(wèn)題。
此外這階段身體也將走上下坡路，在《重疾險(xiǎn)一次次突破低價(jià)》一文中，我們發(fā)現(xiàn)：隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病的概率特別是重大疾病的概率大大增加，尤其是40歲之后發(fā)病率快速提升；并且得出了重疾險(xiǎn)在短期內(nèi)價(jià)格應(yīng)該無(wú)法降低的結(jié)論。
來(lái)源：知乎
所以40+的家庭頂梁柱，需趁早配置重疾險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)確診即賠，可以免去四處籌措的狼狽，也可用于后期治療康復(fù)和彌補(bǔ)收入損失，及時(shí)地幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。
在保障期限方面，小編建議選擇終身重疾險(xiǎn)，可長(zhǎng)期保障風(fēng)險(xiǎn)，尤其是40歲后患病的幾率增加，若被保人購(gòu)買(mǎi)了終身重疾，盡管隨著年齡增長(zhǎng)患病風(fēng)險(xiǎn)增加，依舊可以得到保障，完全覆蓋了重疾高發(fā)年齡段。另外，同樣的預(yù)算，建議優(yōu)先提高重疾險(xiǎn)的保額，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比高，杠桿率高。
這里推薦百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)，一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，涵蓋100種重疾+30種輕癥（含豁免），可單獨(dú)投保重疾保障，最長(zhǎng)三十年的繳費(fèi)期可選，投保更靈活，繳費(fèi)更輕松。以40歲男性為例，選購(gòu)50萬(wàn)保額，保障終身，繳費(fèi)期限30年，每年僅需6500元。
40歲后：小病小痛日漸頻繁，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)重，盡快補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療
40歲后，健康的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)年輕時(shí)期有所上升，除了重疾中規(guī)定的一些疾病，我們還應(yīng)該考慮一些常規(guī)疾病的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，以及大病重病的手術(shù)、放化療、透析、器官移植等。
《流感下的北京中年》中，一場(chǎng)小小的感冒引起大病，高昂的治療費(fèi)用讓一個(gè)不為生活憂愁的家庭剎那間陷入痛苦和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而越復(fù)雜的疾病，越高端的醫(yī)療技術(shù)和藥物，醫(yī)療價(jià)格只會(huì)越高，《我不是藥神》中的抗癌藥格列衛(wèi)目前在中國(guó)每盒售價(jià)為2.5萬(wàn)元左右；靶向藥厄羅替尼目前售價(jià)為4600元/盒（7片），每月需要使用4盒多，每月需要花費(fèi)18400多元。（詳情見(jiàn)《我不是藥神》中的天價(jià)藥，百萬(wàn)醫(yī)療能否報(bào)銷(xiāo)）
盡管絕大多數(shù)人都有社保保障，但其不能報(bào)銷(xiāo)所有的住院費(fèi)用，很多藥物和治療手段都不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，即使是納入醫(yī)保范圍的抗癌藥對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)依然是天價(jià)，而重疾險(xiǎn)不保障不符合范圍及定義的重疾賠付。
加之40歲后投保條件更多，花費(fèi)更高。這時(shí)，需盡早購(gòu)買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)重疾和社保的空白。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保用藥、不限治療手段、不限疾病種類(lèi)，可以在最大程度上報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。
這里推薦一款復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，200萬(wàn)住院醫(yī)療，惡性腫瘤醫(yī)療2倍保額0免賠，5年內(nèi)共享1萬(wàn)免賠額，每5年續(xù)保一次，可連續(xù)投保至80歲。
另外這個(gè)階段，上有老下有小，復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生家庭版更是擴(kuò)大保障范圍，一張保單可同時(shí)承保直系三代人，全家5年共擔(dān)1萬(wàn)免賠額，能夠獲得更多的住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)。如果有人患大病，這份家庭版百萬(wàn)醫(yī)療還能夠報(bào)銷(xiāo)普通家庭難易承擔(dān)的大額醫(yī)療費(fèi)用。
40歲后：上有老下有小，身故保障是重點(diǎn)，建議選擇定期壽險(xiǎn)
四十多歲是事業(yè)的巔峰期，也是家庭最穩(wěn)定的主要收入來(lái)源。上有老，下有小，房貸壓在身，除了健康保障之外，身故保障一定是重點(diǎn)考慮的。防止家庭支柱的轟然倒塌，而使整個(gè)家庭的生活狀況突然間陷入混亂，孩子無(wú)人撫養(yǎng)，父母無(wú)人贍養(yǎng)，凸顯了對(duì)家庭的一份責(zé)任。
根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)的身故保障非常低的，大概人均只有3.3萬(wàn)元，而根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》中非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)一表（男/女），35歲時(shí)，男性在未來(lái)30年內(nèi)死亡的概率會(huì)達(dá)到14.05%，在40歲早亡的概率更會(huì)突破20%，雖然女性概率略低，但也維持在不低的水平。
針對(duì)身故保障，四十多歲可以選擇定期壽險(xiǎn)，在保障年限上，定期壽險(xiǎn)相對(duì)靈活，可以匹配家庭潛在風(fēng)險(xiǎn)最大年限，且定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比終身壽險(xiǎn)要低，能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，很適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱人群，即使是經(jīng)濟(jì)狀況不太寬裕的家庭，也不會(huì)造成過(guò)大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
這里推薦一款瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，最高150萬(wàn)保額，最長(zhǎng)保障至88周歲，健康告知相對(duì)其他產(chǎn)品更寬松，一些常見(jiàn)的疾病也可以通過(guò)核保環(huán)節(jié)，適合小病小痛日漸頻繁的中年人士。
考慮到個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、家庭收支和負(fù)債情況不一樣，如果想投保高保額的話，小編這里推薦復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn)，線上免體檢最高250萬(wàn)保額，對(duì)健康職業(yè)的限制少，健康告知也相對(duì)寬松。40歲男，保障至70周歲，30年繳，選購(gòu)200萬(wàn)保額，每年所需保費(fèi)10280元，相比一些同類(lèi)產(chǎn)品，價(jià)格同樣有競(jìng)爭(zhēng)力。
最后想說(shuō)的是，沒(méi)有人愿意疾病、意外，更沒(méi)有人愿意在疾病或意外的時(shí)候無(wú)能為力。作為家庭支柱合理為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也是對(duì)家庭充滿愛(ài)與責(zé)任的提現(xiàn)。希望今天的分享，能夠?qū)δ阌兴妗?/span>
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