沒(méi)錢買保險(xiǎn)？沒(méi)錢的時(shí)候才更需要保險(xiǎn)
［編者按］ 現(xiàn)在仍有很多人覺(jué)得保險(xiǎn)貴，認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的交費(fèi)能力，保險(xiǎn)可以以后再買。
隨著當(dāng)今社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐漸提升，人們對(duì)自身及家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障重視程度也日漸提高，越來(lái)越多的人都為自己及家人配置了一定的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。但是，現(xiàn)實(shí)中我們?nèi)钥梢月牭竭@樣的聲音，“我經(jīng)濟(jì)條件不好，保險(xiǎn)這么貴，我哪有錢買”、“保險(xiǎn)是有錢人的專屬，又不是生活必需品，像我這樣的人就不需要了吧”。不難看出，現(xiàn)在仍有很多人覺(jué)得保險(xiǎn)貴，認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的交費(fèi)能力，保險(xiǎn)可以以后再買。
那么，沒(méi)錢買保險(xiǎn)真的就不需要買了？回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)看保險(xiǎn)是什么？通俗來(lái)講，保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的意外、疾病等對(duì)自己造成人身或經(jīng)濟(jì)損失的一種提前安排，它和我們未來(lái)的人生生活是緊密聯(lián)系在一起的。為了說(shuō)明保險(xiǎn)和我們生活的相關(guān)性，我們可以舉例，從人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種來(lái)進(jìn)行具體說(shuō)明。
人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。
當(dāng)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱突然離開之后留下這筆錢，這筆錢可以用來(lái)維持家庭其它成員現(xiàn)有的生活品質(zhì)不被改變。那么，這是一件可有可無(wú)的奢侈的事情嗎？不僅不奢侈，反而是一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員的基本責(zé)任的體現(xiàn)。對(duì)于一些本身經(jīng)濟(jì)條件不是很好的家庭更是如此，否則當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，沒(méi)有任何抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，很容易致使這個(gè)家庭墜入深淵。
現(xiàn)在，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度中就有基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一項(xiàng)保障，它可以使患病的社會(huì)成員從社會(huì)獲得必要的物資幫助，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止患病的社會(huì)成員“因病致貧”。但由于社保醫(yī)療保險(xiǎn)有其局限性，很多不在社保目錄范圍內(nèi)的藥物是不能進(jìn)行報(bào)銷的。
就拿最近很火的電影《我不是藥神》來(lái)說(shuō)，里面講述的白血病這個(gè)群體因吃不起天價(jià)的正版“格列寧”，轉(zhuǎn)而購(gòu)買低價(jià)的印度仿制藥“格列寧”的故事，里面有一句臺(tái)詞相信觸動(dòng)了很多人的心“這世界上有一種病，叫做窮病，是治不好的”。在當(dāng)時(shí)，治療白血病的特效藥“格列寧”是不在社保保障體系之內(nèi)的，很多人傾家蕩產(chǎn)買藥只為了活命。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則可以補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的這部分費(fèi)用，目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)大多都是不限制社保用藥、不限制治療手段、不限制疾病種類的，也就是說(shuō)只要是合理的醫(yī)療支出，在扣除社保報(bào)銷部分和保險(xiǎn)合同規(guī)定的免賠額之后，都是能夠得到賠付。這對(duì)于那些因病致貧的來(lái)說(shuō)，無(wú)異于是一筆活命的錢！
重大疾病保險(xiǎn)可以在被保人患上保險(xiǎn)合同中規(guī)定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司給予其一筆保險(xiǎn)合同約定金額的賠償。
據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，人的一生中患有重大疾病的可能性高達(dá)72.17%，平均醫(yī)療費(fèi)用為8.3萬(wàn)元，而且這個(gè)數(shù)字正以每年19%的速度不斷增長(zhǎng)。我們無(wú)法確定在什么時(shí)間、什么地點(diǎn)、發(fā)什么樣的疾病、需要多少錢治療，但我們可以為這樣的風(fēng)險(xiǎn)提前準(zhǔn)備一份重疾保險(xiǎn)，來(lái)補(bǔ)償一個(gè)人健康受到嚴(yán)重?fù)p害后面臨的巨額經(jīng)濟(jì)損失。所以，它也并非可有可無(wú)，而是生活所必需。
我們這里所說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)并非社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，而是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。
隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷加深，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供不應(yīng)求，養(yǎng)老金缺口的增大使民眾的養(yǎng)老面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我相信，絕對(duì)很少有人會(huì)希望自己未來(lái)的老年生活質(zhì)量越來(lái)越低，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可以為我們未來(lái)提供一筆安全、穩(wěn)健、固定、持續(xù)的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我們未來(lái)人壽的規(guī)劃中也并不是可有可無(wú)。
通過(guò)上面四種保險(xiǎn)的舉例說(shuō)明，我們不難看出保險(xiǎn)并不是有錢人專屬的奢侈品，恰恰相反，保險(xiǎn)是關(guān)系到每個(gè)人的基本生活和未來(lái)發(fā)展的金融資產(chǎn)，它可以對(duì)未來(lái)可能威脅到我們生存和發(fā)展的財(cái)務(wù)損失提前做好準(zhǔn)備。
那么，對(duì)于保險(xiǎn)這種必需品我們?cè)趺促I？
我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)，可以先把日常的風(fēng)險(xiǎn)列出來(lái)，按照緊急和重要程度進(jìn)行排序，再對(duì)應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，我們可以遵循一個(gè)宗旨：家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮，這是最重要緊急的。一份完整的保障計(jì)劃，不是單一一個(gè)保險(xiǎn)就能搞定的，具體按照什么投保順序來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，可以參考我之前的文章《買得明白！投保順序也講科學(xué)性，你規(guī)劃對(duì)了嗎？》
我們?cè)诶眄樍送侗ｍ樞蛑缶托枰媾R具體產(chǎn)品的選擇了，這也是很多人面臨的一個(gè)難題，面對(duì)市場(chǎng)上這么保險(xiǎn)公司，這么多保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?cè)撊绾芜x擇？
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得了長(zhǎng)足的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有很多比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)為消費(fèi)者提供便捷的產(chǎn)品選擇和投保服務(wù)。其中，中民依托其龐大的產(chǎn)品庫(kù)以及基于投保人利益的經(jīng)營(yíng)理念，自主研發(fā)出了一套智能推薦系統(tǒng)。它可以根據(jù)每個(gè)消費(fèi)者的不同需求提供精準(zhǔn)適合的高性價(jià)比產(chǎn)品，免去了很多普通消費(fèi)者面對(duì)眾多產(chǎn)品無(wú)從選擇的煩惱。歡迎點(diǎn)擊底部“了解更多”體驗(yàn)中民智能推薦。
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