850元搞定全家500萬保障 快來pick家庭投保思路和方案
［編者按］ 投保要有全局觀和長遠(yuǎn)觀，一個(gè)產(chǎn)品搞定所有保障反而性價(jià)比不高。再者該買什么、優(yōu)先買什么、買多少保額都有大學(xué)問。且保險(xiǎn)配置是動(dòng)態(tài)過程，當(dāng)前年齡、收入該買什么保險(xiǎn)也有所變化。
最近，小李跑來問小明，怎么給全家人買保險(xiǎn)。
小李與妻子新婚，現(xiàn)居北京，有社保，夫妻倆年收入30萬，夫妻均為30歲，丈夫收入為妻子的2倍，現(xiàn)有房子一套，暫無孩子。
小明馬不停蹄地給小李提供了三個(gè)方案。
一、方案設(shè)計(jì)
1、方案一覽
方案一：預(yù)算有限——核心+短期保障
總結(jié)：
預(yù)算不足，優(yōu)先考慮核心保障內(nèi)容，主要是自身健康保障。百萬醫(yī)療+意外險(xiǎn)，大額意外和疾病醫(yī)療費(fèi)用不愁，不足之處是僅為一年期保障。只需850元搞定全家全年500萬保障。
方案二：預(yù)算較充足——健康保障+家庭責(zé)任
分析：配置好自身的健康保障后，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任，因此推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。年交保費(fèi)合計(jì)2795元/年。
方案三：預(yù)算滿滿——長期全面保障
分析：想要全面保障（大額醫(yī)療保障、長期健康保障、對(duì)家庭的責(zé)任），推薦 百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。價(jià)格相對(duì)比較高，合計(jì)11445元/年。但是整個(gè)保障期限拉長到晚年，確保經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最大的二三十年有保險(xiǎn)保障。
2、方案解讀
（1）百萬醫(yī)療：百萬醫(yī)療屬于一年期保障，無法保證續(xù)保。實(shí)際操作中，百萬醫(yī)療的續(xù)保很人性化。以安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品從2016版升級(jí)到2018版，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)明確，保險(xiǎn)合同期滿，投保人可申請(qǐng)連續(xù)投保，續(xù)保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續(xù)保升級(jí)保障計(jì)劃）。也就是說，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。
保額不用太高，夠用就行，年度累計(jì)100-200萬保額對(duì)大多數(shù)意外和疾病醫(yī)療已經(jīng)夠用。
（2）定期壽險(xiǎn)：我們選擇了北京人壽京彩年華定壽，該產(chǎn)品費(fèi)率占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，尤其是男性費(fèi)率會(huì)比同類產(chǎn)品低20%左右。如被保險(xiǎn)人身體有異常的情況，可考慮瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，健康告知會(huì)較為寬松。
考慮到小李收入是妻子2倍，為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，預(yù)算有限情況下小李的定壽保額高于妻子。
（3）重疾險(xiǎn)：由于預(yù)算有限，建議考慮純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因重疾發(fā)病率高，同時(shí)保費(fèi)隨著年齡的增長而增加，因此保障期限選擇終身，繳費(fèi)期限選擇最長的30年繳更為合適。如預(yù)算不足，百年康惠保還可更改為保障至70歲。
如果預(yù)算充足，也可以考慮復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款（升級(jí)版），含有輕癥豁免，可選投保人豁免，尤其適合夫妻互投，一方患輕癥，雙雙免交后續(xù)保費(fèi)，保障繼續(xù)。
小李看完有些疑惑，為何選擇這些險(xiǎn)種、如何確定保額？
趕緊睜大卡姿蘭大眼睛，小明獨(dú)家分享投保秘籍。
投保要有全局觀和長遠(yuǎn)觀，一個(gè)產(chǎn)品搞定所有保障反而性價(jià)比不高。再者該買什么、優(yōu)先買什么、買多少保額都有大學(xué)問。且保險(xiǎn)配置是動(dòng)態(tài)過程，當(dāng)前年齡、收入該買什么保險(xiǎn)也有所變化。
故中民將簡(jiǎn)單介紹各年齡段投保方案，并推薦高性價(jià)比產(chǎn)品方案。
二、家庭成員保險(xiǎn)配置方案
1、各人群配置建議
若雙方均有經(jīng)濟(jì)收入，那投保原則總體一致，建議百萬醫(yī)療>重疾險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)。
百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報(bào)銷意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用。價(jià)格對(duì)于三四十歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱還是比較友好的，100萬保額有社保的話，年交保費(fèi)也就幾百。
百萬醫(yī)療作為基礎(chǔ)健康保障后，有余力者還是要選擇重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足，重疾險(xiǎn)給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費(fèi)的狼狽，也可用于后期治療康復(fù)和彌補(bǔ)收入損失。
對(duì)比來看，終身重疾險(xiǎn)是首選。重疾險(xiǎn)費(fèi)率隨著年齡上升而上升，所以其實(shí)還是要盡早配置到位更劃算。
對(duì)肩負(fù)家庭責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，壽險(xiǎn)必須考慮。“活著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣”生動(dòng)詮釋了壽險(xiǎn)是對(duì)家人的愛與責(zé)任，當(dāng)生命逝去，也只有金錢能稍微彌補(bǔ)缺憾。
更推薦定期壽險(xiǎn)。定壽能覆蓋責(zé)任最重的幾十年，且低保費(fèi)可享受高保額。
父母年紀(jì)越大，可選保險(xiǎn)產(chǎn)品越有限，因此應(yīng)該盡早為父母投保。
意外險(xiǎn)核保比較寬松，所以意外險(xiǎn)是可以優(yōu)先考慮。健康險(xiǎn)一般較嚴(yán)格，需根據(jù)身體狀況進(jìn)行考慮。
若身體不錯(cuò)，優(yōu)選百萬醫(yī)療。目前市面上的百萬醫(yī)療首次投保上限基本不超過65周歲，所以要趁著還能投保時(shí)配置。
倘若經(jīng)濟(jì)較寬裕，可以抓緊投保重疾險(xiǎn)（一般重疾險(xiǎn)投保年齡上限為55歲）；如果預(yù)算有限，又想獲取較高保額的保障，防癌險(xiǎn)也不錯(cuò)，保障更集中，保費(fèi)相對(duì)更低。
如果患有“三高”、糖尿病、風(fēng)濕病、心腦血管疾病，至少還可以考慮下癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。
如果患有其他疾病，又想投保，可以考慮下可支持智能核保的產(chǎn)品。智能核保可以讓一些以前不能購買健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的人，也擁有了投保機(jī)會(huì)。
少兒醫(yī)保具有“低水平、廣覆蓋”的特點(diǎn)，屬于基礎(chǔ)性的保障，如果要給孩子全面的保障，建議還是要補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
學(xué)齡前兒童，由于免疫力低于成年人，受到各種重大疾病的困擾，此年齡段的孩子建議醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)先選擇高保額高免賠的百萬醫(yī)療，后考慮低保額低免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)。
上學(xué)后，孩子身體素質(zhì)逐漸提高，生病概率降低。但活潑好動(dòng)，所以發(fā)生意外事件概率會(huì)增加。相比0-6歲寶寶，7-18歲孩子建議優(yōu)先購買學(xué)平險(xiǎn)，接下來需要考慮的就是孩子的健康問題，建議的投保順序?yàn)椋?a href="http://www.ly0510.com/product/health/list/is1_hs560.html" target="_self">百萬醫(yī)療＞重疾險(xiǎn)。
考慮到孩子的成長情況和通貨膨脹，重疾險(xiǎn)選擇保障20年或30年較為合理。
以上為30歲小李夫妻投保方案及各年齡段投保思路，想了解更多方案，歡迎前往中民定制個(gè)性化保障！如果您更傾向于自我學(xué)習(xí)，也可以使用智能推薦，動(dòng)動(dòng)手指，通過一問一答互動(dòng)，小明為您全方位分析需求，嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)保障，為全家人制定個(gè)性化方案。
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