壽險(xiǎn)業(yè)調(diào)整進(jìn)行時(shí)：攻堅(jiān)壽險(xiǎn)核心功能
［編者按］ 十余年來,中國壽險(xiǎn)業(yè)從起步到發(fā)展,雖然成長快速,但是保障型和長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)的發(fā)展一直相對(duì)滯后
十余年來,中國壽險(xiǎn)業(yè)從起步到發(fā)展,雖然成長快速,但是保障型和長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)的發(fā)展一直相對(duì)滯后;投資型產(chǎn)品曾呈現(xiàn)井噴式發(fā)展,其在新保保費(fèi)中的占比一度達(dá)到80%。顯然,無論是監(jiān)管部門,還是保險(xiǎn)公司自身都已經(jīng)意識(shí)到了其中的風(fēng)險(xiǎn),并且已經(jīng)試圖開始改變這種局面。
五大頑疾:已到不調(diào)不行的時(shí)候
中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝于日前在“中國壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)”上指出,2006至2007年,資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展和保險(xiǎn)公司快速發(fā)展的需求,帶動(dòng)投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超常發(fā)展,使經(jīng)由銀行渠道銷售的投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛增長,而體現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)核心優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡,壽險(xiǎn)核心功能沒有得到充分發(fā)揮。到了2008年上半年,行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)過熱的跡象,面臨著大起大落的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2008年四季度以來,在監(jiān)管措施的內(nèi)部約束和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的外部影響下,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐漸成為了大多數(shù)壽險(xiǎn)公司的共識(shí)。
一直以來,國內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)深受“五大頑疾”困擾。首先,個(gè)人業(yè)務(wù)新單折標(biāo)率低的問題一直讓國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)處于尷尬的境地。如2008年各壽險(xiǎn)公司熱銷投資型躉繳產(chǎn)品,導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量下降,內(nèi)含價(jià)值降低,部分公司個(gè)人業(yè)務(wù)新單折標(biāo)率低至35%以下;其次,營銷員穩(wěn)定性較差,營銷員13個(gè)月留存率低,去年一些人身險(xiǎn)公司營銷員平均留存率僅約為30%;再次,保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念問題導(dǎo)致的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),如壽險(xiǎn)條款中簡單的以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)約定作為保險(xiǎn)人拒賠條件,而不顧未如實(shí)告知內(nèi)容是否與損害事故之間存在直接近因關(guān)系,加之公司在實(shí)際核保、核賠環(huán)節(jié)中的“寬進(jìn)嚴(yán)出”政策,即為促成業(yè)務(wù),核保寬松;為降低理賠成本,盡量少賠,既不利于維護(hù)客戶合法權(quán)益,易引發(fā)合同糾紛,也影響社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心;第四是銷售誤導(dǎo)問題比較突出,從表現(xiàn)形式看,主要為隱瞞扣費(fèi)情況、夸大產(chǎn)品收益、在銷售中混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品等;最后是保險(xiǎn)公司的依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)亟待提高,從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)估結(jié)果看,2008年壽險(xiǎn)公司投訴情況不容樂觀,多數(shù)公司投訴指數(shù)都達(dá)到最高分值,違規(guī)問題主要集中在銷售誤導(dǎo)、違規(guī)支付傭金、非法設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、內(nèi)部控制不嚴(yán)、代簽名等方面。
易被忽略的壽險(xiǎn)核心功能
太平洋人壽保險(xiǎn)公司董事長金文洪在上述會(huì)議上表示,國際經(jīng)驗(yàn)告訴我們,投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品是隨著壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展逐漸成熟的,尤其是在投資運(yùn)用保險(xiǎn)資金的過程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和能力后,壽險(xiǎn)業(yè)利用其投資管理的能力,開發(fā)出來為客戶直接理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品,但這是從壽險(xiǎn)業(yè)核心功能中派生出來的功能。
“我認(rèn)為,我們更應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮壽險(xiǎn)業(yè)的基本保障功能,打理拓展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型的核心業(yè)務(wù),這是壽險(xiǎn)行業(yè)立業(yè)存在的根基?！苯鹞暮榉Q,我國社會(huì)保障制度還很不完善,保障水平比較低,覆蓋范圍不廣,壽險(xiǎn)業(yè)要把主要精力放在核心業(yè)務(wù)的發(fā)展上。
事實(shí)上,保監(jiān)會(huì)近年來一直比較多地強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,但不少企業(yè)依然深陷低水平競爭,在“短兵相接”的“傭金推動(dòng)型”業(yè)務(wù)市場(chǎng)上斗得不亦樂乎。
壽險(xiǎn)公司盈利規(guī)律決定了必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。中國人壽總裁萬峰在同一會(huì)議上表示,要確保壽險(xiǎn)公司盈利,一方面要加強(qiáng)成本管控,提高承保利潤,另一方面要在控制好投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,提高投資收益。“加強(qiáng)承保成本管控和提高投資收益是實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司盈利必須始終堅(jiān)持的兩個(gè)手段,不能偏頗?！比f峰認(rèn)為,對(duì)于壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的主要目標(biāo),業(yè)務(wù)增長要由躉交推動(dòng)業(yè)務(wù)增長逐步向續(xù)期拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長轉(zhuǎn)變;盡快改變“高投入、高成本、高消耗、低效率”的資源要素驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式,建立健全適應(yīng)壽險(xiǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、統(tǒng)一規(guī)范的制度體系,形成市場(chǎng)化內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制。
國際同行敲響的警鐘
在以雷曼兄弟破產(chǎn)為標(biāo)志開始的本輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)中,原本是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)榜樣的海外同行紛紛受到巨大挫折,AIG、ING等一批國際保險(xiǎn)企業(yè)的股價(jià)縮水不少,甚至需要出售部分業(yè)務(wù)才能渡過難關(guān)。瑞士再保險(xiǎn)中國執(zhí)行總裁魏希霆稱,2008~2009年間,國際壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)均出現(xiàn)了萎縮,壽險(xiǎn)方面的原因是對(duì)投資連結(jié)產(chǎn)品的需求下降;而非壽險(xiǎn)方面,則是因?yàn)榛?xiàng)目減少、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)額度降低以及意外險(xiǎn)保費(fèi)增長放緩。與此同時(shí),全球壽險(xiǎn)公司的資本和償付能力也都顯著下降。
具體到經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國人壽和健康險(xiǎn)市場(chǎng)的影響,魏希霆稱,資本市場(chǎng)大幅波動(dòng),影響了中國保險(xiǎn)公司的資金管理和投資活動(dòng),但壽險(xiǎn)業(yè)增長趨勢(shì)不會(huì)停止,“今后十年進(jìn)一步增長是肯定的,這種增長帶來的好處,如緩解資本金緊張、盈利能力方面的壓力也是肯定的。金融危機(jī)后,中國壽險(xiǎn)業(yè)會(huì)從重視規(guī)模逐漸轉(zhuǎn)向重視利潤。在產(chǎn)品類別方面,投資和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品將仍然發(fā)揮重要作用,但保障型產(chǎn)品將增加;醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也得到快速發(fā)展;與此同時(shí),中國也將推出對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利的稅收政策。這些都是金融危機(jī)后,中國壽險(xiǎn)業(yè)將會(huì)呈現(xiàn)出的趨勢(shì)?！?br/>
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