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近日，全國首個(gè)“旅游保險(xiǎn)宣傳周”活動(dòng)正式啟動(dòng)。此次活動(dòng)旨在通過廣泛深入的宣傳，不斷強(qiáng)化游客和旅游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)和旅游業(yè)的融合發(fā)展。

安全是旅游的生命線。旅游業(yè)的這種特點(diǎn)，決定了必須建立健全安全保障和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而作為轉(zhuǎn)移和化解旅游安全風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，旅游保險(xiǎn)是其中的重要一環(huán)。

2009年，在中國保監(jiān)會(huì)的大力支持下，國家旅游局推動(dòng)實(shí)施了“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國統(tǒng)保示范項(xiàng)目”，成為國內(nèi)各行業(yè)中率先實(shí)行全國統(tǒng)保的行業(yè)性責(zé)任保險(xiǎn)，也是目前推動(dòng)和運(yùn)行最好的行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，初步解決了旅游行業(yè)在責(zé)任險(xiǎn)方面索賠難、理賠慢等痼疾。經(jīng)過一年半的運(yùn)行，已經(jīng)有1.2萬多家旅行社參保，覆蓋全國近60%的旅行社，累計(jì)為4億人次以上的游客提供了保障，3300多家旅行社出險(xiǎn)后受益。

盡管如此，目前一些制約旅游保險(xiǎn)發(fā)展的因素仍然存在。如何理順旅游保險(xiǎn)相關(guān)利益方的關(guān)系，為其進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)，是有關(guān)各方關(guān)注的重點(diǎn)。為此，《保險(xiǎn)周刊》特別策劃推出本期旅游保險(xiǎn)專題，敬請(qǐng)讀者關(guān)注。

7月3日下午，在北京市海淀區(qū)一家旅行社內(nèi)，市民黃先生打算帶上剛剛參加完高考的孩子到臺(tái)灣玩。記者注意到，黃先生仔細(xì)詢問了行程安排和相關(guān)費(fèi)用，當(dāng)記者向其建議購買旅游意外傷害險(xiǎn)時(shí)，他表示，旅行社有責(zé)任險(xiǎn)，而且行程中也未涉及危險(xiǎn)活動(dòng)，因此不打算再購買其他保險(xiǎn)。眼下，中高考剛剛結(jié)束，一年一波的考生外出旅游高峰也隨之來臨，記者在隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)市民出游前只是關(guān)心旅游線路是否適合自己，主動(dòng)咨詢旅游保險(xiǎn)的人并不多。然而，咨詢的市民不多并非因?yàn)椴魂P(guān)心自身的安全問題，當(dāng)記者簡單介紹旅行保險(xiǎn)的種類后，多數(shù)市民表示，并不知道旅游保險(xiǎn)包含這么多種類。

日前，由中國保監(jiān)會(huì)和國家旅游局聯(lián)合組織開展的首個(gè)全國范圍內(nèi)的“旅游保險(xiǎn)宣傳周”正式啟動(dòng)，此次活動(dòng)的目的正是通過廣泛深入的宣傳，不斷強(qiáng)化游客和旅游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)和旅游業(yè)的融合發(fā)展。

大市場(chǎng)帶來高風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民消費(fèi)意識(shí)不斷增強(qiáng)，中國旅游業(yè)入境、出境和國內(nèi)旅游三大市場(chǎng)穩(wěn)步快速發(fā)展。2010年，全國旅游業(yè)總收入達(dá)1.57萬億元，同比增長21.7%；入境過夜旅游人數(shù)5566萬人次，同比增長9.4%；旅游外匯收入458億美元，同比增長15.5%；出境旅游人數(shù)達(dá)5739萬人次，同比增長20.4%；中國國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)21億人次，比上年增長10.6%。根據(jù)聯(lián)合國世界旅游組織發(fā)布的報(bào)告，中國已成為世界第四大出境旅游市場(chǎng)和亞洲第一大出境旅游客源國。根據(jù)預(yù)測(cè)，到2015年，中國將成為世界最大的出境旅游市場(chǎng)和亞洲最大的入境旅游市場(chǎng)。

然而，伴隨著旅游的并非只有輕松快樂。中國社會(huì)科學(xué)院最近發(fā)布的《2011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，旅游業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)。近年來，隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展和出行人數(shù)的激增，旅游過程中的安全事故發(fā)生率明顯上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006～2009年，共發(fā)生涉旅突發(fā)事件211起，造成540多人死亡、1650多人受傷。2010年，發(fā)生涉旅突發(fā)事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫以及東部華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險(xiǎn)更受關(guān)注。

因此，我國應(yīng)該大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)。通過旅游保險(xiǎn)，旅行社及其他旅游相關(guān)經(jīng)營企業(yè)可以轉(zhuǎn)移其經(jīng)營當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，維持穩(wěn)定經(jīng)營。旅游保險(xiǎn)通過有效化解旅游安全風(fēng)險(xiǎn)，可以最大限度地保障游客和旅游經(jīng)營者的合法權(quán)益，為旅游業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造安全環(huán)境。但我國的現(xiàn)實(shí)情況是，旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重落后于旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)了解，我國旅游保險(xiǎn)投保率并不理想。

多誤解產(chǎn)生低投保

旅游保險(xiǎn)作為旅游業(yè)發(fā)展的“安全閥”，為何在保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的背景下沒有取得突破性發(fā)展呢？投保人熱情不高是其中顯而易見的原因。

一項(xiàng)調(diào)查顯示，近70%的消費(fèi)者并不了解旅游保險(xiǎn)，而且人們普遍認(rèn)為，沒有必要購買旅游保險(xiǎn)。從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險(xiǎn)的意識(shí)也比較薄弱。除旅行社為游客統(tǒng)一購買后贈(zèng)送的團(tuán)體旅游意外險(xiǎn)之外，自行購買意外險(xiǎn)的游客屈指可數(shù)，其中投保具有國際救援保障責(zé)任險(xiǎn)種的人數(shù)更少。即便意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉，消費(fèi)者仍然會(huì)忽視購買。

不過，記者在旅行社隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多準(zhǔn)備出行的市民不選擇旅行保險(xiǎn)，并非認(rèn)識(shí)不到旅途中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也愿意通過保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏使他們對(duì)旅游保險(xiǎn)存在多方面的誤解。

許多準(zhǔn)備出行的市民誤將旅行社責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)做旅游意外保險(xiǎn)。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是國家要求旅行社必須上的保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)的是旅行社在經(jīng)營中由于旅行社的責(zé)任應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的、對(duì)其游客的賠償責(zé)任，包括人身賠償和財(cái)產(chǎn)賠償。其重點(diǎn)在于“旅行社依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任”，投保人和被保險(xiǎn)人都是旅行社，也就是說，旅行社交錢，旅行社領(lǐng)賠款。

另外，由于目前保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，人們對(duì)旅游保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)存在一定的誤解。隨著這幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品種類飛速增加，由于許多產(chǎn)品的名稱、條款等內(nèi)容存在一定的相似性，一些投保人在購買旅游保險(xiǎn)時(shí)以為自己已經(jīng)購買了相似產(chǎn)品，從而放棄了購買旅游保險(xiǎn)。比較常見的如旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等都可能和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)生混淆。

據(jù)記者了解，如今市場(chǎng)上賣得最多的是旅游安全人身保險(xiǎn),幾乎所有的保險(xiǎn)公司都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。旅游安全人身保險(xiǎn)包括四個(gè)部分：第一是意外傷害保險(xiǎn)；第二是旅游期間突發(fā)疾病保險(xiǎn)；第三是被保險(xiǎn)人隨身攜帶價(jià)值超過200元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險(xiǎn)；第四是因過失形成的第三者責(zé)任險(xiǎn),以上四部分幾乎包含了旅游出行中所有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

低成本難引大熱情

除了顯而易見的原因之外，保險(xiǎn)公司不積極也是影響旅游保險(xiǎn)發(fā)展的原因之一。某壽險(xiǎn)公司營銷部經(jīng)理就曾坦言：“旅游意外險(xiǎn)難以推行主要原因有兩個(gè)——旅游者的僥幸心理和保險(xiǎn)公司的微薄利潤。”《2011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，旅游保險(xiǎn)尤其是旅游責(zé)任險(xiǎn)對(duì)游客來說是一種高保障、低消費(fèi)的保險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司來說卻是一份小保險(xiǎn)。與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)相比，旅游險(xiǎn)是一項(xiàng)成本高、利潤低的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)賣一份旅游意外險(xiǎn)的收入僅為幾十元，而推銷出一份長期壽險(xiǎn)保單的收入是幾千元，相當(dāng)于賣了上百份旅游險(xiǎn)的保費(fèi)收入。這種懸殊的差距顯然難以激起保險(xiǎn)公司的積極性。

另外，旅游保險(xiǎn)涉及面廣，游客面臨的風(fēng)險(xiǎn)包含行李損失、人身意外傷害、突發(fā)疾病、航班延誤和取消、購物受騙、景點(diǎn)關(guān)閉等。但是因?yàn)獒槍?duì)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益不高，目前我國的旅游保險(xiǎn)的保障內(nèi)容基本上都是只包含行李損失和意外傷害造成的死亡、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用支出，其他險(xiǎn)種比較少見。保費(fèi)低、保險(xiǎn)產(chǎn)品少、投保人數(shù)不多，使得保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的積極性不高。

而且旅游保險(xiǎn)售后服務(wù)成本較高。由于游客的流動(dòng)性很高，可能在一個(gè)地方投保在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的核保定損和理賠提出了很高的要求，承保公司需要花費(fèi)大量人力物力，而這又使本來就便宜的旅游保險(xiǎn)的成本提高。

如何理順各利益主體的訴求及其相互關(guān)系？有專家建議，在旅游保險(xiǎn)體系中，旅游者是最終的被服務(wù)者，也是其他利益主體服務(wù)的對(duì)象。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與旅游提供商則是合作關(guān)系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規(guī)來支持并制約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商。旅游保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該是“政府立法，行政指導(dǎo)，企業(yè)合作，市場(chǎng)運(yùn)作”，從而建立科學(xué)的旅游保險(xiǎn)機(jī)制。

什么是旅游保險(xiǎn)?

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