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意外險：必不可少 花小錢得大保障
［編者按］ 人們經常會忽略掉意外險這個險種，因為它既不像投連險、萬能險那樣，在保障的同時還能得到收益；也不像養(yǎng)老險、教育年金那樣，具有保本儲蓄的功能。作為純消費的意外險，是否仍然值得我們購買？ 意外傷害險一般對被保險人因為意外事故而引起的身故、殘疾、燒傷等進行理賠；意外醫(yī)療險則是對被保險人因為意外...
意外事故的風險是在每個人的生活中都存在著的，只不過因為職業(yè)、年齡、環(huán)境等因素不同而導致發(fā)生的幾率有高有低。意外險在我們保險計劃中不可缺少的補充作用和特有價格低廉的優(yōu)勢是不容忽視的。
在一個完整的保險計劃中，意外險用于補充壽險來提高意外身故的保額，彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失，補充醫(yī)療險來增加意外事故引起的診療費用報銷和誤工費。年輕人工作較為繁忙，面臨的意外風險系數相對較高；另一方面，年輕人因為在家庭中的經濟地位更重要，投保時一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5-7年維持80%的收入水平。
老年人也是意外風險高發(fā)的群體，但多數產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，專業(yè)人士建議，變通的辦法是在年齡未到投保年齡限制以前購買意外險，以續(xù)保方式突破投保年齡限制。市場上也有一些產品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡的限制放寬。
意外險因為合同條款相對比較簡單，保險利益也簡潔明了，保費較為低廉，因此在購買時的流程并不復雜。除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，手機短信、電話直銷、網絡平臺近年來開始銷售條款簡單、保障明確的險種，讓投保人可自助購買。
由于目前意外險產品數量較多，多數產品仍需要代理人加以解釋，且多數投保人也在購買意外險的同時需要其他一攬子保障，因此也只能通過代理人的方式來購買。對于一些短期的、功能單一的意外險，如保障內容簡單、保費低廉、條款清晰的旅游意外險等，可以通過這些自助平臺去購買，但是投保人需要注意保存好相關記錄。
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