保險案例解讀:年輕人如何巧借重疾險轉嫁大病風險
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發(fā)布時間:2011-08-20 21:38
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[編者按]
保險作為理財規(guī)劃的基礎部分,要及早規(guī)劃,越年輕規(guī)劃成本越低,而保障越高。年輕人踏上社會,承擔的責任更重了,面對的風險也更多了,因此在進行職業(yè)規(guī)劃的同時,也要開始學會制訂自己的保障規(guī)劃。
在與年輕人溝通保險特別是健康保險時,他們往往不屑一顧。他們認為自己還年輕,百病不侵,買了保險也是浪費。其中有一部分年輕人還是月光族,甚至...
保險作為理財規(guī)劃的基礎部分,要及早規(guī)劃,越年輕規(guī)劃成本越低,而保障越高。年輕人踏上社會,承擔的責任更重了,面對的風險也更多了,因此在進行職業(yè)規(guī)劃的同時,也要開始學會制訂自己的保障規(guī)劃。
在與年輕人溝通保險特別是
健康保險時,他們往往不屑一顧。他們認為自己還年輕,百病不侵,買了保險也是浪費。其中有一部分年輕人還是月光族,甚至已是房貸壓身,因此總是借故沒有閑錢買保險,而一再拒絕保險。
其實,他們走入了兩個誤區(qū)。首先,年輕不等于不生病,疾病年輕化已是我們不得不面對的一個社會現實。其次,相對于年紀大的人,年輕人的確資歷尚淺,收入有限,而恰恰由于這個原因,一旦罹患大病,年輕人的承受力也就更差。因此,更要依賴健康保險來轉移健康風險。
大病發(fā)病日趨年輕化
在以往的生活經驗中,重大疾病一般都發(fā)生在中老年人身上,年輕人一般不會受到大病的威脅。但隨著社會經濟快速發(fā)展、工作壓力加大、生活節(jié)奏加快以及飲食結構的不合理,近幾年大病發(fā)病有逐漸年輕化的趨勢。很多醫(yī)學專家開始提醒年輕人,要注意身體,疾病已經不再分年齡。
據統計,原來癌癥的高發(fā)期是50歲~60歲,現在已下降到30歲~40歲。男性肺癌、女性乳腺癌的發(fā)病年齡,也出現了年輕化的傾向,而血壓高、血脂高、血糖高"三高"疾病,年輕化的趨勢更為明顯。因此我們應該認識到,疾病已不是意外,而是人的生命中必須計算的成本。據統計,人一生中罹患大病的可能性高達72.18%。一般情況下,進入32歲后發(fā)病機會就加大,進入50歲后發(fā)病率可高達5倍。病魔可以說是防不勝防,只有未雨綢繆,才能后顧無憂。
利用保險轉嫁大病風險
如果罹患重大疾病,需要的是大筆的醫(yī)療費用和護理費用。年輕人積蓄很少,如果重大疾病不幸降臨怎么辦?健康保險是應對的最佳選擇。因為其主要功能就是分擔健康風險,而且分期繳費的健康保險其實并不需要很多錢。假如您手頭只有4萬元,沒準兒一場大病就使您這筆存款化為烏有,而且還可能使您負債累累。但是如果用這筆錢中的很少一部分購買了健康保險,就可順利化解風險。比如某男,23歲,選擇20年繳費,年繳2000元,投保一份定期保險,則可以擁有10萬元的大病保險。如果重大疾病不幸降臨,每年微不足道的幾千元,就可以換來10萬元重大疾病保險金,真正達到四兩撥千斤的目的。可見,借助于健康保險,將可能面臨的疾病風險轉嫁給保險公司。這其實也是年輕人做好理財規(guī)劃的一個重要方面。
年輕人保障普遍不足
大部分年輕人覺得有社會醫(yī)療保險就足夠了。雖然社保的確能滿足基本的保障需求,但不是所有年輕人都擁有足夠的社保保障。由于年輕人處于擇業(yè)期、創(chuàng)業(yè)期,一般單位不會提供充足的社會保障和福利,尤其是私營企業(yè),對于員工的保障做得并不夠,再加上年輕人工作崗位更換頻繁,因此許多年輕人盡管有基本的社會保障,但隨時可能面臨中止。
即便單位提供完善的社會醫(yī)療保險,按照規(guī)定,社會醫(yī)療保險也只負責起付線和封頂線之間的費用,且按比例報銷,一般只能報銷全部醫(yī)療費用的50%~60%,剩余部分也需要個人自負。社會醫(yī)療保險應付小病還行,但是面對大病高額的醫(yī)療支出,就有點捉襟見肘了。
年輕時投保能有效降低成本
保險作為理財規(guī)劃的基礎部分,要及早規(guī)劃,一旦等要用到時再考慮,往往已經來不及了。從每個人出生開始,父母除了為孩子接種疫苗外,最重要的一件事情就是加入社保。由此可見,保險未雨綢繆很重要。在步入社會之前,我們的醫(yī)療保障都由社會或者學校幫我們規(guī)劃,一旦畢業(yè),我們就應該開始學會自我規(guī)劃。因為我們承擔的責任更重了,面對的風險也更多了,因此在進行職業(yè)規(guī)劃的同時,也要開始學會規(guī)劃自己的保障。
更為重要的是,年輕時投保,保費相對較低,體檢一般也都沒有什么問題。比如一個男性同樣購買某定期保險,20年繳費期,10萬元保額,20歲每年保費為1900元,而30歲則需2500元,如果是40歲則需3700元,50歲高達6700元。同樣的保障,保費相差卻很大。而且隨著年齡增長以后,身體狀況也不如年輕人,遭遇核保加費或者拒保的概率也會上升。
對于年輕人來說,趁早規(guī)劃保險很重要;對于代理人來說,盡可能去培育年輕人的保險消費意識,比鎖定年長的客戶更有益。以往代理人往往喜歡找有一定年紀的客戶,主要是這一類人群消費能力較強,保費可以做高一些。而事實上,從客戶結構上來說,年輕化比重較高的結構,盡管短期內不能帶來最大利益,但其收入成長空間更大。對于希望長期為保險事業(yè)奮斗的人來說,服務客戶的數量是有一定飽和區(qū)間的,在追求數量與短期利益的時候,我們應當更多地考慮客戶的品質與持續(xù)性。
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