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全面解讀保險常識:莫讓保單成為“裸保單”

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-05-26 11:13 瀏覽：4733 次

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［編者按］現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說呢？其一，保單只有主險沒有附加險，這樣一旦出險所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用可能得不到賠償；其二，保單附加險沒有及時續(xù)保，導(dǎo)致部分相關(guān)保障失效。所以，客戶在購買保險時，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。［案例］周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬元...

現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說呢？其一，保單只有主險沒有附加險，這樣一旦出險所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用可能得不到賠償；其二，保單附加險沒有及時續(xù)保，導(dǎo)致部分相關(guān)保障失效。所以，客戶在購買保險時，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理。

［案例］

周女士未雨綢繆，一年前就為自己投保了10萬元保額的重大疾病保險。日前，周女士得了急性胃炎，住進(jìn)了醫(yī)院，住院期間花費(fèi)了3000多元的醫(yī)療費(fèi)。心想這筆醫(yī)療費(fèi)用一定能得到保險公司的賠償，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保險公司申請理賠。保險公司在受理周女士的理賠申請時，發(fā)現(xiàn)周女士之前購買重大疾病保險時并沒有購買附加住院醫(yī)療險，所以，此次住院所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用得不到賠付。

本期，我們請來專家張昕，對此案例做點(diǎn)評。

［專家解答］

為何得不到賠付

現(xiàn)實(shí)中，上述情況時有發(fā)生，也是眾多理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因之一，具有典型意義。

案例中周女士在患病住院之前雖然早有投保，但所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用卻得不到任何賠付，著實(shí)可惜。有些客戶覺得不可思議，甚至對保險公司提出質(zhì)疑，認(rèn)為保險公司故意刁難客戶，應(yīng)了那句“投保容易理賠難”。其實(shí)，這是一種誤解，得不到賠付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保單在理賠事故發(fā)生時處于“裸保單”狀態(tài)，因而與理賠“失之交臂”。具體說來，之所以得不到保險公司的理賠，有以下幾種原因：

其一，每種保險的保障范圍都是有限的。首先，我們在這里談的是商業(yè)保險范疇，而商業(yè)保險可分為兩個大類：一是人身保險類，一是財產(chǎn)保險類。其中，人身保險類主要包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險。平常所說的定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老保險、子女教育保險等屬于人壽保險范疇?？蛻糁芘克侗ｋU種則屬于健康保險之一，但并非每一份健康險保單的承保內(nèi)容都包含所有費(fèi)用和損失。

案例中，周女士一年前投保的是健康保險之一的重大疾病保險，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎這樣的疾病住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用是不在重疾保險的理賠范圍之內(nèi)的。

其二，既然每種保險的保障范圍是有限的，那么，主險保障范圍以外所發(fā)生的事故保障就只能由相應(yīng)的附加險來解決了。

另外，附加險的保障期限為一年，若要延續(xù)此類保障需要按時繳納附加保險費(fèi)，否則，一年保險期的對應(yīng)日期一過，這種附加險的保障內(nèi)容就失效了，發(fā)生了主險保障范圍以外的事故所造成的費(fèi)用也是無法得到理賠的。如果周女士在患病以前有相應(yīng)的附加險，但在患病之前剛好到期，又沒有及時續(xù)保，那就非常遺憾了。

什么是“裸保單”

“裸保單”，也叫“裸體保單”，所謂“裸保單”或者“裸體保單”是指只有主險，沒有其他任何附加險，保障單一的保單。

在本期話題中還提到了“主險”和“附加險”的概念。所謂主險又叫基本險，是指不需附加在其他險種之下的，可以獨(dú)立承保的險種，是投保人在投保時所選擇的保障內(nèi)容和范圍的最基本部分；與其相對應(yīng)的就是附加險，附加險不能單獨(dú)投保，必須在投保主險（基本險）的基礎(chǔ)上才可以隨其附加投保的險種，附加險一般在投保時都有一定的規(guī)則限制。附加險是主險的有效補(bǔ)充，由于主險的保險責(zé)任可能比較單一，故在投保主險的時候，再選擇適當(dāng)?shù)母郊与U才能夠得到很好的補(bǔ)充。

關(guān)于商業(yè)健康保險

所謂健康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在保險期限內(nèi)，因疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用或損失獲得合同規(guī)定保額補(bǔ)償?shù)囊环N保險。健康險可具體分為醫(yī)療保險、殘疾收入補(bǔ)償保險和重大疾病保險。

1．醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險，是健康保險的主要內(nèi)容之一。一般分為費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩大類。所謂費(fèi)用型是指被保險人由于疾病或者意外事故所導(dǎo)致的合理住院醫(yī)療費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司給予報銷，報銷額度以保險金額為限；補(bǔ)貼型則是在合同中約定了被保險人因疾病或者意外事故所導(dǎo)致的收入損失，在住院后每日給付的住院補(bǔ)貼額和累計可給付的天數(shù)，被保險人可在出院后憑相關(guān)證明材料到保險公司進(jìn)行理賠，而通常不需要其他報銷單據(jù)，手續(xù)比較簡便。

醫(yī)療保險還可分為普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險和特種疾病保險，這里不再一一贅述。

2．殘疾收入補(bǔ)償保險，即當(dāng)被保險人因意外傷害事故或者因疾病而造成殘疾、喪失勞動能力而給予收入補(bǔ)償?shù)谋ｋU，其保額由投保人在保險合同中約定。

3．重大疾病保險，是以特定（或者說限定）的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保險范圍，當(dāng)被保人患有上述特定（或者說限定）的重大疾病時，由保險公司按承保保額一次性給付的保險。

各家保險公司出臺的重大疾病保險略有差異，其中所保重疾種類少則十幾種，多則三十多種，但從2009年10月開始，中國保監(jiān)會作出了明文規(guī)定，要求25種重大疾病必須被重大疾病保險所包含，該規(guī)定從2009年10月份開始全面實(shí)行。

為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，我國重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范正式啟用，并隨后推出了“重大疾病保險知識問答”等相關(guān)文件，對明確重大疾病概念，普及重大疾病保險知識發(fā)揮了很好的作用，也是投保人在選擇重大疾病保險時必讀的文件之一。

幾點(diǎn)建議

客戶層面：僅僅只有保險意識，懂得以購買保險的方式獲得某些人生保障；或者愿意接受保險代理人的投保建議，轉(zhuǎn)變自己的家庭理財觀念和適當(dāng)調(diào)整自己的家庭理財方式，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)該考慮如何投保才能使自己的保障更合理、更有效、更全面。在投保時，多問幾個為什么，多提幾個問題，讓營銷員給出一個最佳解決方案。比如：在什么情況下能夠得到理賠？如果是一般的疾病，或者發(fā)生了意外會不會得到理賠？還應(yīng)當(dāng)怎么辦？

公司層面：客觀地說，客戶做了附加險，理賠頻率自然就會高，服務(wù)的項目也會多起來，還有可能在一定程度上擠占機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，甚至影響自身的業(yè)務(wù)考核。但是，從長遠(yuǎn)來看，通過附加險使客戶保障趨于全面、合理，使理賠更及時、暢通，有助于公司信譽(yù)的提高，品牌的樹立，對市場拓展是十分有利的，不但不會降低公司的經(jīng)營效益，反而能夠提高公司的經(jīng)營效益。是公司、客戶雙受益；是經(jīng)營效益、社會效益雙豐收的好事。因此，始終把客戶利益放在首位是公司拓寬經(jīng)營渠道、走可持續(xù)發(fā)展道路、提高綜合競爭能力的根本。

營銷員層面：金杯銀杯不如客戶的口碑，從營銷學(xué)的角度來說，客戶的正面評價是最有價值的褒獎，不需要你浪費(fèi)太多的口舌去說服客戶，宣揚(yáng)自己，只要你把客戶的“售前服務(wù)”做到盡善盡美就足夠了。因此，在客戶接受你的投保建議后，不要怕麻煩，不要心急，不要只看到眼前利益。要盡到一個合格保險代理人的職責(zé)，銷售保險時要告訴客戶有附加險這一項。

我們知道，重大疾病發(fā)生的概率比較低，但是，意外傷害發(fā)生的概率卻相當(dāng)高，營銷員要想到，當(dāng)客戶買了很高保額的保險，一年繳納可觀的保費(fèi)，萬一有個磕磕碰碰、小病小災(zāi)，卻一分錢都報不了，那客戶會怎么想？能沒有怨言嗎？營銷員要明白“好事不出門，壞事傳千里”的深刻道理。

客戶出險申請理賠，營銷員協(xié)助客戶理賠是最好的服務(wù)，是樹立個人形象、打造個人品牌的最佳時機(jī)。有助于個人業(yè)務(wù)的拓展，對延續(xù)自己的壽險生涯是十分有益的。

因此，做附加險不是給自己找麻煩，反而是對自己的一種保護(hù)，是對自己負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。在營銷過程中把眼光放得長遠(yuǎn)一點(diǎn)，切實(shí)為客戶著想，盡可能給客戶提供更合理、更全面的保障計劃，是一種明智之舉，也是一個雙贏的舉措。

（專家簡介：張昕，業(yè)內(nèi)資深講師、理財規(guī)劃師）

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