80后之惑：已有五險(xiǎn)一金 是否還要再買商業(yè)保險(xiǎn)?
［編者按］ 如今，很多“80后”已經(jīng)成家立業(yè)，不但要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，還要操心孩子的成長(zhǎng)和教育。他們大多是獨(dú)生子女，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與兄弟姐妹分擔(dān)。那么，除了單位幫繳的最基本的社會(huì)保險(xiǎn)之外，他們是否想過(guò)為自己購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)呢？近日，記者針對(duì)“80后”上險(xiǎn)情況、保險(xiǎn)觀念等方面做了抽樣調(diào)查，調(diào)查表明，一些“8...
如今，很多“80后”已經(jīng)成家立業(yè)，不但要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，還要操心孩子的成長(zhǎng)和教育。他們大多是獨(dú)生子女，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與兄弟姐妹分擔(dān)。那么，除了單位幫繳的最基本的社會(huì)保險(xiǎn)之外，他們是否想過(guò)為自己購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)呢？近日，記者針對(duì)“80后”上險(xiǎn)情況、保險(xiǎn)觀念等方面做了抽樣調(diào)查，調(diào)查表明，一些“80后”對(duì)保險(xiǎn)有認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
現(xiàn)狀
首選理財(cái)方式保險(xiǎn)排在最末
如果手上有閑錢，您首選的理財(cái)方法是什么？
對(duì)于這一問(wèn)題，50名調(diào)查對(duì)象中，有17人選擇炒房，10人選擇股票，8人選擇基金，8人選擇教育，選擇買保險(xiǎn)的人最少，為7人，僅占到14%。
“80后”小孫首選的投資方式是炒房：“原因很簡(jiǎn)單，現(xiàn)在房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)高升，收益率遠(yuǎn)高于一些分紅投資型的保險(xiǎn)。如果我手上有一萬(wàn)元，哪怕炒不起南寧的現(xiàn)房，我也會(huì)想方設(shè)法，拿著這一萬(wàn)元，到周邊縣份去炒樓花。況且，"80后"不像上一代有福利房，住房得靠自己解決，有錢那還不得先買房?。?rdquo;
記者從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出，有46%的受訪“80后”，不買商業(yè)保險(xiǎn)的原因是“根本沒(méi)往這方面想過(guò)”，他們寧愿選擇收益快且明顯的股票、基金等，作為投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>
然而，打算買保險(xiǎn)的“80后”不多，并不意味著他們已經(jīng)有了足夠的社會(huì)保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)，相反，已經(jīng)擁有保險(xiǎn)的“80后”，占的比例并不高。
您所在的單位是否為您購(gòu)買了“五險(xiǎn)一金”？答“是”的有19人，占到38%；“買得不全”的是7人，占到14%；“沒(méi)買”的11人，“沒(méi)有單位”的13人，占到24%。
您的父母是否為您買了商業(yè)保險(xiǎn)？答“是”的有10人，答“不是”的40人。
您是否為自己購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)？答“是”的5人，“曾經(jīng)買過(guò)”的5人，答“沒(méi)有”的40人。
由此可見(jiàn)，“80后”為自己購(gòu)買保險(xiǎn)的比例不是很高。太平洋壽險(xiǎn)廣西分公司營(yíng)運(yùn)部理賠調(diào)查室主任曾波對(duì)記者說(shuō)，以上調(diào)查數(shù)據(jù)所反映的，與他在實(shí)際工作中了解的情況是基本符合的。有些“80后”自學(xué)校畢業(yè)后，自己創(chuàng)業(yè)，往往忽略了給自己買一份保險(xiǎn)，或者一時(shí)沒(méi)有工作單位的，工作單位不幫買保險(xiǎn)的，都是現(xiàn)實(shí)存在的情況。
誤區(qū)一
“五險(xiǎn)一金”已經(jīng)足夠？
“五險(xiǎn)”包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育5種保險(xiǎn)，其中前3種保險(xiǎn)是由單位和個(gè)人共同繳納的保費(fèi)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)完全是由單位承擔(dān)的。“五險(xiǎn)”提供的是最基本的保障，屬于社會(huì)保障體系，是國(guó)家法定繳納的，與商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別。
有64%的受訪“80后”，認(rèn)為單位幫助繳納的“五險(xiǎn)”已經(jīng)足夠，不需要再另外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了。專業(yè)人士指出，這種想法存在誤區(qū)。
今年3月，南寧市某集團(tuán)公司員工在家睡覺(jué)時(shí)，遭遇煤氣中毒，不幸離世。事情發(fā)生后，公司積極善后，按照公司原先規(guī)定，向該員工家屬發(fā)放18個(gè)月的工資作為撫恤金，并組織員工捐款。由于該事件不屬于“五險(xiǎn)”的保障范圍，不能獲得相關(guān)補(bǔ)償，所幸公司為員工買了一份意外商業(yè)險(xiǎn)，使這名員工的家屬獲得了6萬(wàn)元的補(bǔ)償，這6萬(wàn)元，是所有善后款項(xiàng)中最大的一筆。該公司老總不由得感慨：這意外商業(yè)險(xiǎn)，還是得買。
曾波說(shuō)，如果一個(gè)人在工作之外遭受意外，是無(wú)法通過(guò)“五險(xiǎn)”獲得補(bǔ)償?shù)?。而商業(yè)保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)，就可以彌補(bǔ)這一保障漏洞。還有一種大病險(xiǎn)，作用也很大：只要確診患病，符合保險(xiǎn)合同條款的，不管是否產(chǎn)生費(fèi)用，都可以獲得補(bǔ)償，一定程度上緩解了病患的經(jīng)濟(jì)壓力。
記者向一些保險(xiǎn)公司了解到，為員工購(gòu)買意外險(xiǎn)的單位，仍占少數(shù)。一些“80后”在校讀書(shū)時(shí)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一購(gòu)買，但他們一旦走上社會(huì)，往往就忽略了。
誤區(qū)二
家庭經(jīng)濟(jì)支柱被忽視
而今，很多“80后”已經(jīng)成家立業(yè)，他們不但要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，還要操心孩子的成長(zhǎng)和教育，他們大多是獨(dú)生子女，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與兄弟姐妹分擔(dān)，可是，當(dāng)受訪“80后”在回答“誰(shuí)是家中最需要保險(xiǎn)的人”時(shí)，他們大多數(shù)人沒(méi)有選擇自己。
在調(diào)查中，有52%的受調(diào)查“80后”選擇了“老人”，另有14%選擇了“孩子”，僅有34%的受訪“80后”選擇的是“家庭經(jīng)濟(jì)支柱”。“80后”梁先生代表了大多數(shù)人的想法：“中國(guó)一向提倡尊老愛(ài)幼，我作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，在決定把錢花在哪里時(shí)，我當(dāng)然會(huì)首先為父母和孩子投保。”
事實(shí)上，梁先生陷入了一個(gè)誤區(qū)。記者咨詢了多名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，他們均表示，家庭經(jīng)濟(jì)支柱，才是應(yīng)該首先獲得保障的。
廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教師林明松解釋道，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱只為老人和孩子買了保險(xiǎn)，自己一旦有了意外，經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷，那就連老人和孩子的保費(fèi)都交不起了。相反，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱受保，出了意外，獲得相應(yīng)補(bǔ)償，老人和孩子的保費(fèi)也不愁交，全家都能受益。
值得一提的是，家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦倒塌，其他家庭成員保費(fèi)無(wú)法續(xù)交，只能退保的話，往往得向保險(xiǎn)公司繳納一大筆費(fèi)用，而并不是“交上去多少，就能返還多少”。梁小姐曾經(jīng)買過(guò)一份保險(xiǎn)，7年時(shí)間里總共繳納了近3萬(wàn)元，最近，她由于手頭緊，選擇了退保，卻發(fā)現(xiàn)拿回來(lái)的只有2萬(wàn)元，賬面上就“縮水不少”，更別說(shuō)算上通脹了。曾波表示，保險(xiǎn)公司通過(guò)精算，要扣除7年里承擔(dān)保障所產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，拿回的現(xiàn)金要比當(dāng)初交上去的少。
觀點(diǎn)碰撞
保險(xiǎn)意義在于投資還是保障
記者在采訪中，遇到一個(gè)“80后”投保的案例：
王小姐今年26歲。她的一位上司比較會(huì)理財(cái)，3年前，她聽(tīng)從上司的建議，給自己買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，每年交一萬(wàn)元，連續(xù)交20萬(wàn)元，到一定年限后，保費(fèi)可以返還，并可以獲得保險(xiǎn)公司的分紅。王小姐說(shuō)：“我怕自己不知道節(jié)制，把錢花掉，就決定用來(lái)買保險(xiǎn)了。”
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有46%的“80后”認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投資，有54%認(rèn)為僅僅是保障，兩種觀念所占比例相當(dāng)，那么，“80后”保險(xiǎn)，應(yīng)該樹(shù)立什么樣的保險(xiǎn)觀呢？
曾波表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品一般可分為兩種，一種是純保障型保險(xiǎn)，一種是分紅投資型。前者價(jià)格相對(duì)便宜，也很實(shí)用。“80后”剛剛步入社會(huì)不久，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，保險(xiǎn)應(yīng)該“回歸本源”，即以保障作用為主。后一種分紅投資型保險(xiǎn)，是通過(guò)與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況結(jié)合，獲得可觀的收益。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇分紅投資型，或者兩者結(jié)合的兩全險(xiǎn)。
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