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地震面前這些保險能夠“雪中送炭”

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2017-08-19 14:00 瀏覽：4571 次

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［編者按］　　四川新疆地震，讓人再次體會到災(zāi)難無情。根據(jù)民政部國家減災(zāi)中心發(fā)布近日發(fā)布的災(zāi)害評估報告顯示，預(yù)計九寨溝地震將造成2.4萬間房屋倒塌或嚴重損壞，11.2萬間房屋一般損壞。　　在突如其來的災(zāi)難面前，如何防患于未然，把損失降到最低？實際上，可以對地震事故賠付的保險產(chǎn)品，并不在數(shù)。比如，除了耳熟能詳?shù)娜松黼U(壽險、意外險、重疾險與健康險)外，還有家財險中的附加地震...

　　四川新疆地震，讓人再次體會到災(zāi)難無情。根據(jù)民政部國家減災(zāi)中心發(fā)布近日發(fā)布的災(zāi)害評估報告顯示，預(yù)計九寨溝地震將造成2.4萬間房屋倒塌或嚴重損壞，11.2萬間房屋一般損壞。

　　在突如其來的災(zāi)難面前，如何防患于未然，把損失降到最低？實際上，可以對地震事故賠付的保險產(chǎn)品，并不在數(shù)。比如，除了耳熟能詳?shù)娜松黼U(壽險、意外險、重疾險與健康險)外，還有家財險中的附加地震保險，還有政策性的巨災(zāi)保險。

　　需要指出的是，消費者要注意區(qū)分產(chǎn)品條款，看是否對保險標的，如房屋結(jié)構(gòu)或地區(qū)進行限制。此外，地震理賠與平時不一樣，多數(shù)險企會開通“無保單理賠”與 “免賠額取消”等綠色通道。另外，對那些計劃前往旅游，并且買了相關(guān)的意外險的消費者，如果改變行程了，而這些購買的保險產(chǎn)品還沒有開始生效，可以全額退保。

　　針對個人的

　　人身險均可保

　　實際上，保險產(chǎn)品對地震進行的賠付，主要是“財產(chǎn)損失”與“人身傷亡”兩大類。能否獲賠，要看是否符合兩個條件。一是事故是否屬于保障責(zé)任范圍，二是是否屬于除外責(zé)任。

　　從保障類型看，以下三類產(chǎn)品均對地震事故進行賠付。

　　按照分類，人身險包括意外險、壽險、重疾險與健康醫(yī)療險。對這類產(chǎn)品而言，分析人士指出，只要不屬免責(zé)范圍，地震引起的責(zé)任事故均能獲賠。

　　首先，概括來看，意外險的免責(zé)條件分為“故意行為”(自殺、故意殺害等違法行為)、戰(zhàn)爭暴亂、疾病相關(guān)(流產(chǎn)、藥物過敏與整容手術(shù)等)與攀巖跳傘等高風(fēng)險運動。新快報記者看到，某意外險賠付條件為“保險期間內(nèi)被保人遭受意外傷害事故，并在一百八十日內(nèi)因該事故身故”，且該產(chǎn)品沒有把地震列為免責(zé)范疇。很明顯，“因地震房屋坍塌導(dǎo)致身故，滿足意外險的‘外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病’這一條件”。分析人士如是說。

　　其次，因地震導(dǎo)致身故也符合壽險的“身故”賠付條件。同樣，因地震導(dǎo)致的重大疾病與住院醫(yī)療，如雙目失明、雙耳失聰、癱瘓、深度昏迷、癱瘓、傷殘則屬于重疾險與醫(yī)療險賠付范疇。

　　針對財產(chǎn)的

　　房屋：家財險可保，但注意標的與地區(qū)限制

　　對個人財產(chǎn)而言，房屋與私家車是主要財產(chǎn)部分。就房屋而言，因地震導(dǎo)致的倒塌等損失，家財險的承保多以附加險形式出現(xiàn)，但有著免賠率與保額上限等諸多約束。

　　比如，上述人保的“家庭財產(chǎn)綜合保險”，主險把“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為責(zé)任免除。在附加地震保險中則規(guī)定每次事故免賠率為20%。另外，人保的“城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險”則規(guī)定，同一個標的住宅的保額最高不得超過100萬元。

　　但隨著市場發(fā)展與關(guān)注度提高，目前個別險企也推出可獨立投保的地震保險。比如“平安地震險”保障范圍除了房屋與家庭財產(chǎn)損失外，還包括身故、殘疾與燒燙傷等意外。但這類產(chǎn)品對房屋結(jié)構(gòu)與地區(qū)或有限制。比如，“平安地震險”僅承保鋼混或磚混結(jié)構(gòu)的居民住宅，且把四川雅安、阿壩州、涼山等地震多發(fā)區(qū)作為“非銷售區(qū)”。

　　“包括地震在內(nèi)，多數(shù)災(zāi)害區(qū)域位置偏遠，且房屋結(jié)構(gòu)未必達標，險企為控制賠付成本，會對高風(fēng)險地區(qū)的標的不予承保。”某大型險企相關(guān)人士對新快報記者說。

　　私家車：多數(shù)車險險種不保地震事故

　　對私家車而言，對地震事故有賠付的產(chǎn)品并不多。

　　某險企理賠員指出，因地震導(dǎo)致車輛發(fā)生道路交通事故時，交強險會理賠。但機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險、家庭自用汽車損失保險、車上人員責(zé)任險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，均將地震列為除外責(zé)任。

　　但因地震導(dǎo)致的地陷地裂，或因高空墜物造成車輛損壞，保險公司會賠償。“高空墜物本身就是一種風(fēng)險類型，車主出示證明即可理賠。”上述理賠員如是說。

　　針對災(zāi)難的

　　地震巨災(zāi)保險普及面不夠

　　通俗理解，“地震巨災(zāi)保險”屬于巨災(zāi)保險制度下的半政策半商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)品?？勺匪莸?015年4月，45家財險公司在北京發(fā)起成立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”，并于2016年7月1日正式開售。目前已為150多萬居民提供逾670億元的風(fēng)險保障。

　　據(jù)了解，該產(chǎn)品主要由地方政府統(tǒng)一投保，且保額普遍較低。數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的住宅基本保額最低分別為每戶5萬元與2萬元，雖然可與險企協(xié)商，但最高不能超過100萬元。新快報記者咨詢多家險企發(fā)現(xiàn)，目前市面上難以見到這類產(chǎn)品。

　　注意

　　“旅行社責(zé)任險”不保 “旅游意外險”可保

　　此次九寨溝地震中，遭遇事故的除了當(dāng)?shù)鼐用裢?，還有不少外地游客。對計劃前往災(zāi)害多發(fā)區(qū)旅游或恰處在災(zāi)區(qū)的旅客而言，要關(guān)注以下兩大類產(chǎn)品：

　　首先是旅行社給游客投保的“旅行社責(zé)任險”。業(yè)內(nèi)人士指出，這類產(chǎn)品所承擔(dān)的，是游客途中因疏忽或過失所引起的賠償責(zé)任。因此，途中遭遇地震并不能得到賠償。

　　其次是個人自主投保的“旅游意外險”。如上文提及那樣，意外險屬于人身險范疇，地震并不屬于免責(zé)范圍。平安客服對新快報記者表示，境內(nèi)外旅游險，包括一年期與短期綜合意外險的保障均包括地震災(zāi)害。“旅游意外險一般包括地震責(zé)任。”某險企人士對新快報記者表示，若只是偶爾去地震多發(fā)區(qū)旅游，可自行投保一份旅游險。“但單獨投一份地震意外保險則沒必要。”

　　提醒

　　充分利用保險 “綠色通道”

　　1．地震險多投不多得

　　盡管地震險價格便宜，百元左右就有幾十萬甚至上百萬的保額。但與其他家財險一樣，地震保險投保不可“貪多”。按照保險賠付原則，家財險的保險金額不能超出財產(chǎn)的實際價值。這也意味著，超額投保也不能獲得額外賠償。

　　2．健康險多買會有償付沖突

　　分析人士指出，意外險、壽險、重疾險與健康險之間不存在賠償沖突，若發(fā)生的責(zé)任同時符合四類產(chǎn)品，則每類產(chǎn)品會分別進行相應(yīng)賠付。但需要指出的是，健康險遵循補償原則，購買多份健康險會存在賠付沖突。比如同時買了健康險A與B，若發(fā)生住院治療的費用，只能由A或B報銷。

　　3．充分利用“綠色通道”

　　與平時理賠不一樣，多數(shù)險企會對地震理賠開通“綠色理賠”通道，這會大大降低理賠成本。除了常見的“24小時報案熱線”外，還有“取消定點醫(yī)院與自費報銷項目限制”。值得一提的是，眾安保險在取消定點醫(yī)院和社保限制基礎(chǔ)上，還對健康險產(chǎn)品“尊享e生”的1萬元免賠額給予取消。還有“無保單理賠”，災(zāi)區(qū)客戶只需提供姓名及身份信息，核實吻合后無需保單就可直接受理。再有“簡化鑒定手續(xù)”。新快報記者從某險企處獲悉，身故賠償金可憑政府死亡名單申請，死亡與火化證明可后續(xù)補充提供。

　　4．行程修改者可全額退保

　　對已購買旅游意外險、并計劃前往災(zāi)區(qū)景點的消費者，在修改行程后，可對產(chǎn)品及時退保。新快報記者了解到，慧擇網(wǎng)針對已購買四川與新疆旅行保險的客戶，在保單生效前免費辦理改期或全額退款。

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