地震保險(xiǎn)保障不足，難點(diǎn)在哪里
［編者按］ 九寨溝地處地震帶，目前理賠案涉及團(tuán)體意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種，卻沒有專項(xiàng)地震保險(xiǎn)賠付案件。 據(jù)了解，政府主導(dǎo)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)建立。2015年4月，45家財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”（下稱“共同體”）。同年，四川也啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民...
九寨溝地處地震帶，目前理賠案涉及團(tuán)體意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種，卻沒有專項(xiàng)地震保險(xiǎn)賠付案件。
據(jù)了解，政府主導(dǎo)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)建立。2015年4月，45家財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”（下稱“共同體”）。同年，四川也啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。
對于個(gè)人而言，可供選擇的“防震”保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)并不少。目前，與人身保障相關(guān)的壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)多未將地震、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為除外責(zé)任，因此商業(yè)保險(xiǎn)中的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品一般可以涵蓋地震導(dǎo)致的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)。在住宅保險(xiǎn)方面，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)均已推出可以覆蓋地震風(fēng)險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)和住宅地震保險(xiǎn)。
地震保險(xiǎn)保障不足的難點(diǎn)之一是民眾通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的意識不夠。目前，地震高發(fā)區(qū)投保積極性比地震低發(fā)區(qū)相對高一些，但老百姓的保險(xiǎn)意識還不是特別強(qiáng)。比較明顯的特點(diǎn)是，哪里發(fā)生地震，哪里的投保需求就被激發(fā)起來。
其次，巨災(zāi)保險(xiǎn)主要依托政府層面推動(dòng)。但現(xiàn)在的問題是，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)，地方政府購買巨災(zāi)保險(xiǎn)熱情不是很高，災(zāi)害多發(fā)地區(qū)雖有推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求和熱情，地方政府一般財(cái)政也比較緊。如果中央財(cái)政加大支持，可能會(huì)有助于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣。
此外，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制還不太完善。國外比較成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中，政府會(huì)統(tǒng)一購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，個(gè)人或企業(yè)也會(huì)購買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。直保之上還會(huì)通過再保安排和發(fā)行巨災(zāi)債券提升承保能力。目前中國的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)稅優(yōu)政策仍在討論，巨災(zāi)債券尚未推出，地震保險(xiǎn)機(jī)制完善還需要一段時(shí)間。
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