終身重疾與定期重疾區(qū)別在哪兒？看完你就懂！
［編者按］ 隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，重大疾病不再意味著死亡，但與之相伴的高昂治療費(fèi)用切讓人生畏。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一場重疾消滅一個(gè)中產(chǎn)家庭”，這些話看似俏皮實(shí)則為沉重的現(xiàn)實(shí)。 有人說我們有醫(yī)保??！確實(shí)醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，但醫(yī)保“保而不包”，它面臨著起付線以下、封頂線以上、報(bào)銷比例限制等風(fēng)險(xiǎn)...
隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，重大疾病不再意味著死亡，但與之相伴的高昂治療費(fèi)用切讓人生畏。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一場重疾消滅一個(gè)中產(chǎn)家庭”，這些話看似俏皮實(shí)則為沉重的現(xiàn)實(shí)。
有人說我們有醫(yī)保啊！確實(shí)醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，但醫(yī)保“保而不包”，它面臨著起付線以下、封頂線以上、報(bào)銷比例限制等風(fēng)險(xiǎn)缺口，并且自費(fèi)藥及后續(xù)護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不在社保體系內(nèi)賠付范圍內(nèi)。
這時(shí)候商業(yè)重疾險(xiǎn)出場了，作為非報(bào)銷型保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病，不論病人花費(fèi)多少，保險(xiǎn)公司按約定給予保險(xiǎn)金，及時(shí)給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)支持，無疑是基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。只是，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)種類繁多，還分出了終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。怎么辦，我有選擇困難癥?。?/p>
購買重疾險(xiǎn)時(shí)大家為之糾結(jié)的點(diǎn)主要集中在：保障責(zé)任、保障期限、產(chǎn)品保費(fèi)、適用人群這幾個(gè)點(diǎn)上，而終身重疾和定期重疾的區(qū)別也在于此。
下圖以30歲女士投保中民兩款典型終身重疾險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)為例，選擇40萬保額，保費(fèi)20年交：
1、 保障期限與價(jià)格
終身重大疾病保險(xiǎn)為被保者提供終身的保障，保障時(shí)間長而全，相對的保費(fèi)也更貴，是定期重疾的2-3倍。
定期重疾的保障期限可選擇60-80歲（有些產(chǎn)品分為10年/20年/30年保障），屬于消費(fèi)型保障，保障時(shí)間較短，保費(fèi)也相對較低，短期內(nèi)性價(jià)比較高。
有些投保者可能會覺得，“我選擇保障至80歲不是也差不多嗎”，其實(shí)不然，延長了保障期限，保費(fèi)也會相應(yīng)的增加，而在身故返還保費(fèi)這方面就要吃虧了。
2、 保障責(zé)任區(qū)別
由上圖中對比我們可以看出，兩種類型的重疾險(xiǎn)均有重大疾病保障內(nèi)容，相同保額下，投保人罹患重大疾病后可獲得相應(yīng)的40萬重大疾病保障金。
不同點(diǎn)在于，終身重疾險(xiǎn)保障期內(nèi)未出險(xiǎn)可獲得保額賠償，投保的是40萬保額，那么身故后可以賠償40萬；而定期重疾險(xiǎn)則保障期內(nèi)身故通常只返還已繳納保費(fèi)。這個(gè)差距最多可能接近400倍！
另外，現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的終身重疾產(chǎn)品都配置了輕癥保障，而輕癥保費(fèi)豁免指投保者罹患輕癥可以豁免剩余的后期保費(fèi)，重疾保障繼續(xù)有效，這一保障內(nèi)容對消費(fèi)都來說是一大福音。而經(jīng)典的定期重疾是不含輕癥保障的，不過保險(xiǎn)公司與時(shí)俱進(jìn)，近期市面上也出現(xiàn)不少含輕癥保障、輕癥保費(fèi)豁免可選的定期重疾產(chǎn)品，當(dāng)然相應(yīng)的保費(fèi)也會隨之增加。
1、 根據(jù)個(gè)人能力及家庭預(yù)算選擇產(chǎn)品
定期重疾險(xiǎn)短期內(nèi)以較高的性價(jià)比，享受和終身重疾一樣的重大疾病保障。像剛剛參加工作的年輕人、家庭支出經(jīng)濟(jì)壓力大的有“貸”人士等，自然建議購買定期重疾險(xiǎn)。財(cái)富積累不多，過高的保費(fèi)可能會給生活帶來負(fù)擔(dān)，影響生活質(zhì)量。定期重疾在繳納較低保費(fèi)的情況下，能夠獲得更高保額的保障，以最大化保險(xiǎn)的杠桿作用。
終身重疾險(xiǎn)所需要的保費(fèi)通常是比較大宗的費(fèi)用，做為終身保障型品，長期而言更具優(yōu)勢。有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、財(cái)富資產(chǎn)富余、收入穩(wěn)定的人群，建議配置終身重疾險(xiǎn)。在保障重疾作用的同時(shí)，兼顧身故責(zé)任。
2、關(guān)于保障期限的選擇
由上圖數(shù)據(jù)，從發(fā)病率的角度來看，31-60歲是重大疾病的發(fā)病率高峰期。所以，無論現(xiàn)在年齡如何，保障期限最好可以覆蓋發(fā)病率較高且家庭負(fù)擔(dān)較重的這一段時(shí)間。
一般40歲以前（尤其是一些年輕人和沒有孩子的家庭）考慮定期重疾險(xiǎn)，40歲以后考慮終身重疾險(xiǎn)比較好。主要原因是40歲以后定期型重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也很高了，定期重疾險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢不再明顯，而且投保者也有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)了，終身重疾保障會是更合適選擇。
另外要注意，31-40這一年齡層的人群，投保10年期定期重大疾病保險(xiǎn)的話，很有可能在保單到期之后，也就是40歲左右，由于自身健康狀況問題沒有辦法投保一份新的保單。所以建議投保者要根據(jù)自身情況慎重考慮。
對于預(yù)算充足者來說，擔(dān)心自己健康萬一出現(xiàn)什么問題而不影響父母養(yǎng)老和孩子的撫養(yǎng)，一步到位直接配置了終身重疾保障的就不再多言了。
3、保障額度多少合理呢
在配置重大疾病的保額時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用是大家最直接的目的，但是由于患病后失去了工作能力，影響了家庭收入，必然會影響家人的生活質(zhì)量。
目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到50萬元之間。根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等，但往往杯水車薪。此外，術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)也不可小覷。
買保險(xiǎn)最重要的就是買保額，保額太低了達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人的收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。所以一般建議投保重疾險(xiǎn)時(shí)至少考慮3-5倍的家庭年收入。很多重病的治療期可達(dá)5年甚至很久，花費(fèi)不菲，有能力的可以選擇更高保額，或者購買兩種重疾險(xiǎn)疊加保額。
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