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我國地震保險體系建設(shè)迫在眉睫

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：3371 次

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［編者按］上周，我國云南德宏州盈江縣發(fā)生里氏5.8級地震；日本東北部海域發(fā)生里氏9級強震。兩次地震不僅撼動了大地，與此形成“共振”的還有人們對巨災(zāi)保險體系缺失的思考。一次巨災(zāi)往往會引發(fā)一國災(zāi)害風(fēng)險管理制度的重大變革，然而“5·12”汶川大地震的警鐘敲響近三年，中國的巨災(zāi)保險制度還在醞釀。目前，我國應(yīng)對自然災(zāi)害的壓力越來越大，由政府主...

上周，我國云南德宏州盈江縣發(fā)生里氏5.8級地震；日本東北部海域發(fā)生里氏9級強震。兩次地震不僅撼動了大地，與此形成“共振”的還有人們對巨災(zāi)保險體系缺失的思考。一次巨災(zāi)往往會引發(fā)一國災(zāi)害風(fēng)險管理制度的重大變革，然而“5·12”汶川大地震的警鐘敲響近三年，中國的巨災(zāi)保險制度還在醞釀。

目前，我國應(yīng)對自然災(zāi)害的壓力越來越大，由政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，已越來越不能適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾風(fēng)險保障的需要,建立符合我國國情的地震保險體系已迫在眉睫。為此，《保險周刊》特別策劃巨災(zāi)保險專題報道，對目前保險產(chǎn)品在地震發(fā)生后的保障功能以及我國巨災(zāi)保險推進的現(xiàn)實情況進行分析，敬請讀者關(guān)注。

3月10日，我國云南德宏州盈江縣發(fā)生里氏5.8級地震。3月11日，日本東北部海域發(fā)生里氏9級強震。

與地震形成“共振”的還有各家保險公司的電話。記者從保險公司了解到，近日來，咨詢地震壽險、財險產(chǎn)品的電話明顯多了起來。頻發(fā)且強烈的地震讓人們認(rèn)識到大自然毀滅性破壞力的同時，也讓人們開始思考，如何通過保障措施將自己的損失減到最小。那么，在自然災(zāi)害面前，保險產(chǎn)品還能否提供足夠的風(fēng)險保障呢？

產(chǎn)品缺失

人身險擦邊賠償

據(jù)記者了解，目前，單獨針對地震進行保障的保險產(chǎn)品并不多。但各類人身險產(chǎn)品，包括終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、重大疾病保險等，均無“因地震造成的事故免責(zé)”的約定。換言之，因地震造成的傷害均屬于壽險公司現(xiàn)有各類險種的保險責(zé)任，均可獲得相應(yīng)保額范圍內(nèi)的賠付。

如客戶投保終身壽險2萬元，附加意外身故保險，保額3萬元，附加意外醫(yī)療保險，保額3000元。一旦客戶在地震中受傷于醫(yī)院治療5天后花費5000元，但因傷情嚴(yán)重?fù)尵葻o效身故，那么，保單受益人可獲得壽險身故保險金2萬元，意外身故保險金3萬元，意外醫(yī)療保險金3000元，共計5.3萬元的保險理賠金。

另外，旅游保險也可視為地震相關(guān)保險。因其主要涉及旅行社責(zé)任險和旅游意外險，旅行社責(zé)任險對地震的賠償責(zé)任是免責(zé)的，但是所有的意外險條款，均沒有將地震列為除外責(zé)任。

值得注意的是，并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震埋單，需要仔細(xì)研究保單。在推銷保險時，有些銷售員容易抓住顧客急于購買的心理，有時會過度承諾。比如，有些人身意外保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故成傷亡進行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成被保險人傷亡則屬于免責(zé)條款；另外，一些重疾險的附加險，也是不包括自然災(zāi)害的。

財險免責(zé)

附加險形同虛設(shè)

與以上這些擦邊兒概念的保險產(chǎn)品不同，目前九成以上的財險是明確剔除地震責(zé)任的。對于普通家庭來說，房屋及私家車是家庭中最重要的財產(chǎn)，因此，房屋、室內(nèi)財產(chǎn)及私家車成為地震出險賠付的主要目標(biāo)。

記者采訪太平洋保險、人保財產(chǎn)、平安保險等多家公司均表示，在地震中，車輛損失無法得到賠償，在車輛保險條款中，地震被列為免責(zé)條款。不過，2000年保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了汽車附加險，但由于收費標(biāo)準(zhǔn)較高，為主險的10%，此險種少有人問津，基本上形同虛設(shè)。

在“5·12”汶川地震發(fā)生后，就有關(guān)于房屋倒塌、特別是含有按揭貸款的房屋是否能向保險公司申請賠償?shù)陌咐?。?jù)監(jiān)管部門解釋：個人抵押商品住房保險條款包括的財產(chǎn)保險、還款保證保險兩部分均將地震作為除外責(zé)任。記者查詢了某中資財險公司一款普通家財險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品條款中“火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等”均在保險保障范圍之內(nèi)，地震、海嘯雖然也是自然災(zāi)害，但卻被明確列在除外責(zé)任之中。

對于需防范地震風(fēng)險的投保人來說，在投保家財險等財產(chǎn)險之后還需投保附加險。地震附加險一般是按照主險保費的10%或以房屋總價值的2%繳納保費，但目前絕大部分財險產(chǎn)品都沒有附加地震保障責(zé)任。一般來講，地震保險責(zé)任包括因烈度達(dá)到保險財產(chǎn)所在地抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸所致保險財產(chǎn)的直接損失。每次事故中投保家財險可獲得的最高賠償限額為主險保險金額的80%。也就是說，投保100萬元的房產(chǎn)，如果因為地震造成了損害，最多賠付80萬元。此外，附加地震險后，如果造成了室內(nèi)的財產(chǎn)損失，也是按主險規(guī)定的賠付比例來賠付。

不過，據(jù)記者了解，“一般人投保家財險只需要幾百元或者一千多元，附加地震保障責(zé)任增加了保費支出，而且如果真發(fā)生這種災(zāi)害，賠償也比較有限?！蹦池旊U公司的業(yè)務(wù)員表示，大部分城市都不是地震或海嘯的高發(fā)區(qū)，推廣這種附加險也很困難，“況且在地震高發(fā)區(qū)，保險公司可提高費率至主險保費的20%以上，算下來又不便宜”。

體系缺失

保險業(yè)獨腿難行

“既然是保險行業(yè)，就不應(yīng)該如此規(guī)避風(fēng)險?！辈簧偈忻駥τ诩彝ヘ敭a(chǎn)在地震中受損后無法獲得理賠表示不理解。

據(jù)統(tǒng)計，2010年我國因洪澇、地震、雪災(zāi)等自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達(dá)2500億元，但在巨大的經(jīng)濟損失面前，商業(yè)機構(gòu)為地震保險埋單的意愿極低。風(fēng)險太大是保險業(yè)為地震埋單意愿低的主要原因，類似于地震或是海嘯等自然災(zāi)害，往往是不發(fā)則已，一發(fā)則不可收拾，保險公司所需理賠的價錢往往是天價，對行業(yè)的破壞性極大。

面對市民的質(zhì)疑，保險公司的苦衷似乎不值得一提，但通過兩個數(shù)字就可看出，我國地震保險之路并不能僅靠保險業(yè)一條腿走路。直接經(jīng)濟損失達(dá)8451億元的“5·12”汶川大地震，獲得來自保險業(yè)的賠付18.06億元；而據(jù)摩根大通分析，今年初發(fā)生在新西蘭克賴斯特徹奇的里氏6.3級地震或令保險業(yè)“失血”120億美元。

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