社保保障不足？學(xué)會(huì)這招，老年人醫(yī)療負(fù)擔(dān)不再是難題！
［編者按］ 父母進(jìn)入了人生的老年時(shí)期，身體機(jī)能不如從前，在各個(gè)方面都開始感到力不從心，更需要安穩(wěn)生活保障。然而社保保障有限，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥不能報(bào)；大病及住院費(fèi)用自費(fèi)比例過(guò)高等等。這個(gè)階段應(yīng)該適當(dāng)為父母補(bǔ)充一些保險(xiǎn)，來(lái)幫助他們度過(guò)一個(gè)安穩(wěn)的晚年生活的。 老人身體機(jī)能下降，急需規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 從生理學(xué)上來(lái)看，50歲以上的人群已經(jīng)步入了衰老期，人體的各項(xiàng)機(jī)能開始出現(xiàn)退化，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，這種退化...
父母進(jìn)入了人生的老年時(shí)期，身體機(jī)能不如從前，在各個(gè)方面都開始感到力不從心，更需要安穩(wěn)生活保障。然而社保保障有限，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥不能報(bào)；大病及住院費(fèi)用自費(fèi)比例過(guò)高等等。這個(gè)階段應(yīng)該適當(dāng)為父母補(bǔ)充一些保險(xiǎn)，來(lái)幫助他們度過(guò)一個(gè)安穩(wěn)的晚年生活的。
老人身體機(jī)能下降，急需規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
從生理學(xué)上來(lái)看，50歲以上的人群已經(jīng)步入了衰老期，人體的各項(xiàng)機(jī)能開始出現(xiàn)退化，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，這種退化的速度會(huì)逐步加快。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，老年人在抵御外來(lái)侵害時(shí)往往力不從心，常常被各種意外和疾病困擾。
中老年癌癥患者的比例逐年上升，呈“老齡化”趨勢(shì)。以上海市疾病預(yù)防控制中心的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)為例，目前上海70歲以上發(fā)病的占45%，50-69歲的占42%以上，50歲以下的僅13%。這與世界癌癥的發(fā)病數(shù)據(jù)相符，國(guó)際上的62種主要癌癥，大部分是人們?cè)?0歲-70歲后高發(fā)。
根據(jù)《中國(guó)老齡化與健康-國(guó)家評(píng)估報(bào)告》，在中國(guó)意外傷害在老年人的常見死因中位居第四，緊隨心腦血管疾病、腫瘤和呼吸系統(tǒng)疾病之后。跌倒是導(dǎo)致老年人嚴(yán)重傷害的主要原因，這類傷害占所有傷害的 49.3%；對(duì)65歲及以上的老年人而言，6.2% 的傷害會(huì)導(dǎo)致殘障。
意外風(fēng)險(xiǎn)傷害和疾病發(fā)生（尤其是癌癥）是老年人急需也是必需規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，高額的醫(yī)療費(fèi)用將很大影響整個(gè)家庭的正常生活。雖然社保能報(bào)銷一部分，但很多自費(fèi)項(xiàng)目是需要自行承擔(dān)的。如果是異地就醫(yī)，社保能報(bào)銷的范圍就更有限了。一份合適的老年保險(xiǎn)保障計(jì)劃，可以極大程度減輕老人意外或疾病為家庭帶來(lái)的負(fù)面負(fù)擔(dān)。
老人投保時(shí)的諸多限制
1、老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品較少
當(dāng)我們心疼父母日益年邁，身體機(jī)能日趨下降，擔(dān)心患病花費(fèi)昂貴，想用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也相當(dāng)清楚這一點(diǎn)。老年人由于是疾病的高發(fā)人群，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)推出的老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品越多，自身所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越多。因此目前市場(chǎng)上的老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，可供選擇的范圍有限，往往讓很多有意向投保的人無(wú)可奈何。
2、老年人保障保額不高且價(jià)格昂貴
以中民某熱銷重疾險(xiǎn)為例，男性被保險(xiǎn)人，保障10萬(wàn)元，20年交每個(gè)年齡段投保相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)情況如下：
由此可見，隨著年齡的增長(zhǎng)，相同保障年齡，保障額度下，每年應(yīng)交保費(fèi)可謂水漲船高，30歲與60歲相比多一倍有余。另外50歲以上可繳費(fèi)年限有限，保費(fèi)更高，60歲以上保險(xiǎn)公司直接限制投保了。
年齡越大意味著身體情況會(huì)逐年變差，患病的概率也會(huì)增加，一般過(guò)了55歲以后，可購(gòu)買的保險(xiǎn)范圍就變得越來(lái)越小。
3、老年人投保時(shí)間核保較嚴(yán)格
對(duì)于50歲以上的（中）老年人，與其說(shuō)是他們選保險(xiǎn)，不如說(shuō)是保險(xiǎn)選他們。大多數(shù)針對(duì)這個(gè)年齡段設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)很高，承保的限制會(huì)比較多，核保也會(huì)很嚴(yán)格。父母到了這個(gè)年紀(jì)，很多都有點(diǎn)小病小痛的，這也讓健康告知能不能通過(guò)都成問(wèn)題。如果不如實(shí)告知，后續(xù)出險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拒賠，這保險(xiǎn)豈不是白買了！
我們?cè)撊绾螢楦改高x擇保險(xiǎn)呢
當(dāng)然，白買保障是不可取的，在了解了上述保險(xiǎn)公司對(duì)老年產(chǎn)品與老年人投保作出的種種限制后，我們?cè)賮?lái)更改分析下，怎么樣有方向性地為父母選擇性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
意外保障
有針對(duì)性地購(gòu)買老年意外險(xiǎn)是首要的，與其他險(xiǎn)種相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)。65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的，老年人買意外險(xiǎn)的保費(fèi)與年輕人的相差不多。
在為老年人選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，保障額度一定要充足，老人不當(dāng)壯年，許多小意外，可能醫(yī)療費(fèi)用就不菲。最好是有意外醫(yī)療保障或意外住院津貼的，可以補(bǔ)充社保外支出。另外也可針對(duì)性補(bǔ)充公共交通意外險(xiǎn)，這個(gè)要根據(jù)家中老人的活動(dòng)情況而定。
以中民在售“安享尊年老年綜合意外險(xiǎn)尊享款”為例，60-80周歲可保，保費(fèi)288元。享受的保障有：
這款老年意外險(xiǎn)性價(jià)比較高，30萬(wàn)意外傷害保障保額充足；3萬(wàn)元意外醫(yī)療可以補(bǔ)充社保不足，每日意外住院津貼則有效補(bǔ)充社保外支出。若發(fā)生意外使用救護(hù)車，可報(bào)銷1000元內(nèi)的救護(hù)車費(fèi)用，及時(shí)就醫(yī)的同時(shí)也能額外得到補(bǔ)償。
癌癥保險(xiǎn)
50歲以上的老年人非常需要重疾險(xiǎn)，但承保限制高保費(fèi)高，性價(jià)比已經(jīng)很低了。過(guò)了60歲的老年人買重疾險(xiǎn)甚至有可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象，即總保費(fèi)比總保額還高，根本沒(méi)有多少杠桿可言。70歲以上，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再允許這個(gè)年齡的老年人投保了，高齡老人出現(xiàn)“無(wú)險(xiǎn)可買”的現(xiàn)象并不讓人意外，保險(xiǎn)公司出于出險(xiǎn)比例考慮情有可原。這也提醒我們，為父母購(gòu)買保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)要趁早。
建議老年人購(gòu)買專屬的防癌險(xiǎn)會(huì)更合適。保障腫瘤比保障重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)要便宜得多，況且癌癥是重大疾病理賠率占比最高的，因此防癌險(xiǎn)可以最大程度降低保費(fèi)，又不影響核心風(fēng)險(xiǎn)的保障，相對(duì)老年人來(lái)說(shuō)保障性價(jià)比更高。時(shí)至今日，大多數(shù)癌癥，特別是早期癌癥已經(jīng)能夠治愈，生存率大幅提升。給父母一份投保一份癌癥保障計(jì)劃也是一種愛的無(wú)聲表達(dá)。
以中民在售“壽鑫寶終身惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)”為例，50-70周歲可保，最低保費(fèi)僅250元。享受的保障有：
這款老年防癌險(xiǎn)繳費(fèi)期限可靈活3-20年可選，且作為終身保障產(chǎn)品，投險(xiǎn)期間罹患惡性腫瘤即可獲得相應(yīng)惡性腫瘤保險(xiǎn)金。若未罹患癌癥，身故后也可獲得身故保險(xiǎn)金。
總結(jié)：
以性價(jià)比較高的老年意外險(xiǎn)為基礎(chǔ)，首先保障老年人日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。再搭配癌癥保險(xiǎn)，作為癌癥高發(fā)群體的老年人，購(gòu)買防癌險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖具備極大的意義。如此父母的老年風(fēng)險(xiǎn)保障基本得到滿足了。
你看，對(duì)父母表達(dá)愛的方式其實(shí)很簡(jiǎn)單。曾經(jīng)父母為我們遮風(fēng)擋雨，如今該我們來(lái)保障他們安穩(wěn)的老年生活了。
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