違反壽險免責(zé)條款應(yīng)如何處理
［編者按］ 黃某某于2005年12月投保保額為4000元的99鴻福兩全保險，年交保費480多元,每年準時繳費。今年3月初，他駕駛無牌無證的摩托車到營銷部繳保費。途中不慎與一輛貨車發(fā)生碰撞,送往醫(yī)院搶救無效死亡,經(jīng)交警處理后的事故認定為“雙方對此事故負同等責(zé)任”。保險條款第六條責(zé)任免除，第四款被保險人在本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺;第五款被保險人酒后駕駛，無有效執(zhí)照駕駛或駕駛無有...
黃某某于2005年12月投保保額為4000元的99鴻福兩全保險，年交保費480多元,每年準時繳費。今年3月初，他駕駛無牌無證的摩托車到營銷部繳保費。途中不慎與一輛貨車發(fā)生碰撞,送往醫(yī)院搶救無效死亡,經(jīng)交警處理后的事故認定為“雙方對此事故負同等責(zé)任”。保險條款第六條責(zé)任免除，第四款被保險人在本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺;第五款被保險人酒后駕駛，無有效執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具。現(xiàn)在我們有幾種看法在爭議一是按現(xiàn)金價值退保;二是按所繳的保費退保;三是按責(zé)任認定賠付50%保險金額;四是應(yīng)予足額賠付。請問這一交通事故造成被保險人的死亡應(yīng)按哪一種處理方式才對?
處理這一案子，應(yīng)當(dāng)首先考察《保險法》和相關(guān)法律法規(guī)對案件所涉情況是否已有強行性規(guī)定，如果沒有強行性規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)依照雙方當(dāng)事人在保險合同中約定的內(nèi)容來處理。關(guān)于駕駛無牌無證機動車導(dǎo)致自己身故這一情況的處理，筆者查閱了《保險法》以及相關(guān)的法律法規(guī)，并未發(fā)現(xiàn)對這種情況的強制性規(guī)定，因此，本案應(yīng)當(dāng)依照雙方當(dāng)事人的約定處理。
由上述情況可知，保險人將這種情況列于保險條款的“責(zé)任免除”部分。“責(zé)任免除”部分通常規(guī)定“因下列情形導(dǎo)致被保險人身故，本公司不負保險責(zé)任”。保險條款的這一規(guī)定說明，雙方當(dāng)事人對駕駛無牌無證機動車導(dǎo)致自己身故的處理已有約定，即保險公司不負賠償責(zé)任。所以，應(yīng)當(dāng)依照保險條款的規(guī)定處理，保險人不負賠付責(zé)任。
但是，保險人不予賠償是有條件的。這個條件就是，保險人在訂立保險合同時，已經(jīng)就責(zé)任免除的情形對被保險人予以說明。我國《保險法》第十八條規(guī)定“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。因此，如果在保險人訂立保險合同時，沒有履行“駕駛無牌無證機動車將不能獲得賠付”的說明義務(wù)，則這一免責(zé)條款將是無效條款，被保險人因此身故，保險人仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。
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