上海高層公寓大火 比較中國美國火災(zāi)保險
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發(fā)布時間：2011-04-07 19:22
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［編者按］
11月15日14時，上海余姚路膠州路一棟正在進(jìn)行外立面墻壁施工的高層住宅腳手架忽然起火，造成49人死亡。目前大火已基本熄滅，消防人員進(jìn)入樓道搜救居民?！ 』馂?zāi)不僅涉及到各種財物，還會涉及到人本身，它導(dǎo)致的損失既包括直接損失，也包括間接損失，火災(zāi)保險的重要性不言而喻。本文主要從火災(zāi)保險的概念、承保的保險標(biāo)的、被保險人、承保風(fēng)險與除外不保風(fēng)險、費率和保險期間等六個...
11月15日14時，上海余姚路膠州路一棟正在進(jìn)行外立面墻壁施工的高層住宅腳手架忽然起火，造成49人死亡。目前大火已基本熄滅，消防人員進(jìn)入樓道搜救居民。
火災(zāi)不僅涉及到各種財物，還會涉及到人本身，它導(dǎo)致的損失既包括直接損失，也包括間接損失，火災(zāi)保險的重要性不言而喻。本文主要從火災(zāi)保險的概念、承保的保險標(biāo)的、被保險人、承保風(fēng)險與除外不保風(fēng)險、費率和保險期間等六個方面，將美國1943年紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單與我國目前的企業(yè)財產(chǎn)保險保單進(jìn)行比較，綜合分析了二者的主要異同點，旨在為我國制定以火險為核心的財產(chǎn)保險基本條款提供借鑒。
據(jù)統(tǒng)計，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險對全社會起到極其重要的分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失的作用。據(jù)統(tǒng)計，美國的財產(chǎn)所有人每年要支付大約82億美元保費購買火災(zāi)保險和相關(guān)財產(chǎn)保險，使得這些險種成為保險中的一個重要領(lǐng)域。
美國最初各州、各地區(qū)有各自的火險保單，事實證明，火險保單之間的差異性無論是對保險人還是被保險人都不是一件好事。譬如，有一些保險公司為了吸引客戶，刻意推出一些具有特別優(yōu)惠條款的保險單；還有一些保險公司使用規(guī)定特別苛刻的保險單，使被保險人的正當(dāng)索賠得不到補償；同時，此種現(xiàn)象也不利于各保險公司間的合作。鑒于保單條款的使用和解釋缺乏統(tǒng)一性帶來了諸多不便，各保險公司越來越迫切地希望制定一張“標(biāo)準(zhǔn)”保險單，并希望隨著時間的推移，法庭能對這張保單做出統(tǒng)一的明確解釋，使得保險公司和被保險人都能夠準(zhǔn)確地掌握保單的含義。于是，美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單應(yīng)運而生，并在長期使用過程中，不斷地得以完善。下面主要從六個方面比較美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單與我國目前企業(yè)財產(chǎn)保險單的異同。
一、火災(zāi)保險的概念
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單的火災(zāi)保險是指保險人對所承保的房屋建筑物及其他裝修設(shè)備或屋內(nèi)存放的財物等標(biāo)的，在保險期間因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及由于火災(zāi)搬遷財產(chǎn)到安全地帶而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險責(zé)任，附加間接損失保險，如營業(yè)收入險及租金損失保險等。
目前我國開辦的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)沒有直接使用火災(zāi)保險這一名稱，但是企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機器損壞保險等都是在火災(zāi)保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的保險險種，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險。在我國，更確切的說法應(yīng)是火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運行物墜落等等)，具體涉及到企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等等。
二、火災(zāi)保險承保的保險標(biāo)的
通常，保險承保標(biāo)的會在保單中做概括性的規(guī)定或逐一詳細(xì)列舉。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單只在聲明中簡略列舉了所保財產(chǎn)的種類，而在有關(guān)附加保單中加以詳細(xì)說明。譬如：為特定財產(chǎn)購買火災(zāi)保險，原則上應(yīng)以購買保險時的指定財產(chǎn)為保險標(biāo)的。但它詳細(xì)列舉了不保財產(chǎn)：賬簿、票據(jù)、通貨、契據(jù)、債務(wù)證明、現(xiàn)金、有價證券等。金銀條塊及文稿兩項除非特別約定，否則不保。
在我國，以企業(yè)財產(chǎn)保險為例，其保險標(biāo)的大體為：屬于被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。此外還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物以及堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別約定的可保財產(chǎn)。不保財產(chǎn)包括土地、礦藏、貨幣、票證、在運輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物、保險人根據(jù)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的需要聲明不予承保的財產(chǎn)等等。
三、火災(zāi)保險的被保險人
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單指明“承保指定的被保險人和其法定代表的火災(zāi)損失及由于火災(zāi)而搬遷財產(chǎn)到安全地帶造成的損失”。其中的法定代表包括被保險人的監(jiān)護(hù)人、遺囑執(zhí)行人、破產(chǎn)管理人、遺產(chǎn)繼承人或其他具有合法資格的代理人。很明顯，擴(kuò)大了被保險人的范圍。其重要性在于，當(dāng)指定的被保險人死亡或喪失行為能力的情況下，可由其合法的代表人代為行使保單所賦予的權(quán)利。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單規(guī)定，沒有保險人書面同意，不得隨意轉(zhuǎn)讓給他人。因該合同是對人合同，一旦被保險人出現(xiàn)變化，可能會出現(xiàn)各種新的風(fēng)險，而給保險人帶來不必要的損失。
我國財產(chǎn)一切險保單提到“被保險人及其代表”，但未作詳細(xì)解釋。而關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓一事，與美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單規(guī)定大致相同，即“在保險合同有效期內(nèi)，被保險人若需變更合同內(nèi)容，如變更被保險人名稱、占用性質(zhì)、危險程度、財產(chǎn)增減、財產(chǎn)存放地點、權(quán)利轉(zhuǎn)讓等，須書面申請辦理批改手續(xù)，經(jīng)保險公司同意后，簽發(fā)批單，附于保險單上，作為保險合同的一部分。若需要增加保險費，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補交保險費”。
四、火災(zāi)保險的承保風(fēng)險與除外不保風(fēng)險
(一)火災(zāi)保險的承保風(fēng)險
火災(zāi)保險的保險責(zé)任因國度不同而有區(qū)別?；馂?zāi)保險的保險責(zé)任應(yīng)該為火災(zāi)，其后進(jìn)一步擴(kuò)展。我國企業(yè)財產(chǎn)險沿用了20世紀(jì)50年代的做法，采用綜合保單的形式，包括16種風(fēng)險，但自1996年將地震風(fēng)險除外。
1.美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單承保的范圍包括：
(1)火。構(gòu)成火的條件為：①有火光或火焰，并快速燃燒所引起；②須由敵意之火而非善意之火造成。在我國，構(gòu)成火災(zāi)的條件為：①有燃燒現(xiàn)象，即有光、有熱、有火焰；②由于偶然和意外事件發(fā)生的燃燒；③燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢。此外，根據(jù)近因原則，不論造成損失的原因是否為火災(zāi)本身，只要火災(zāi)是近因，均屬火險承保風(fēng)險。
(2)雷擊。美國火險保單早期，并不承擔(dān)此項風(fēng)險，但由于雷擊引起火災(zāi)本身所造成的損失，需賠償。但是，由于雷擊與火災(zāi)損失很難區(qū)分，且一旦保險后，雙方很容易就雷擊造成的損失發(fā)生糾紛，后果都會使保險人處于不利地位。所以，以后就將雷擊單獨列為火險的承保風(fēng)險，即只要發(fā)生雷擊，不論有無火災(zāi)發(fā)生，其損失均可賠償。
(3)從受承保風(fēng)險事故——火災(zāi)威脅的處所搬遷財物而造成的損失。當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生后，被保險人為了搶救處于危險中的財產(chǎn)，在搬運過程中，可能發(fā)生失落、破損、雨淋、偷盜等損失，均屬美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險單保險責(zé)任范圍。
除上述風(fēng)險事故外，被保險人可以批注的方式加保其他風(fēng)險事故，譬如颶風(fēng)、地震、冰雹、爆炸、暴動、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。
2.我國企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任。我國所謂的火災(zāi)保險——財產(chǎn)險的保險責(zé)任包括：
(1)火災(zāi)、爆炸、雷電。
(2)其他災(zāi)害事故：分為列明承保的各種自然災(zāi)害和列明承保的各種意外事故，這依不同險種而定，基本險的保險責(zé)任為火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運行物墜落；綜合險則另加12種風(fēng)險。
(3)合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失和施救、保護(hù)、整理措施而支付的合理費用。
(二)火災(zāi)保險的除外不保風(fēng)險
保險公司為了避免承保動態(tài)危險和保險業(yè)務(wù)管理的需要，一般特別申明不予負(fù)責(zé)的風(fēng)險責(zé)任。
1.美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單除外不保風(fēng)險為：(1)戰(zhàn)爭。含敵人攻擊、敵人入侵、本國海陸空軍的對抗行動、叛亂、謀反、革命、內(nèi)戰(zhàn)、篡權(quán)等，凡由于戰(zhàn)爭引起的火災(zāi)，保險人均不負(fù)責(zé)；(2)內(nèi)政當(dāng)局的命令。按內(nèi)政當(dāng)局的命令焚毀的財物不在承保之內(nèi)，但內(nèi)政當(dāng)局為防止火災(zāi)蔓延所采取的破壞行動則在承保之內(nèi)，而所防止的火災(zāi)，必須不是由除外不保風(fēng)險所引起的；(3)被保險人疏于采取合理搶救行動所致的損失；(4)偷竊。標(biāo)的物在火災(zāi)發(fā)生時被偷竊，保險人可以不賠；(5)爆炸與騷亂。美國紐約火險保單不承保爆炸與騷亂，但因爆炸與騷亂所引起的火災(zāi)，仍須賠償火災(zāi)損失；若所?；馂?zāi)引起爆炸或騷亂則爆炸或騷亂的損失又可視同火災(zāi)予以賠償。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單并未將自身醞釀或發(fā)熱、地震及地下火除外不保，故保險人對由于上述危險所致的火災(zāi)仍須負(fù)責(zé)賠償，并且該保單雖未將標(biāo)的物在加熱過程中因過熱所致的損失除外不保，但由于該損失系善意之火所致，故保險人對此損失可不予賠償。
2.我國所謂火災(zāi)保險——財產(chǎn)保險基本險和財產(chǎn)保險綜合險的除外不保風(fēng)險。對于下列責(zé)任免除原因所導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失不予賠償：我國企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責(zé)任包括：(1)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動； (2)被保險人及其代表的故意或縱容行為所致；(3)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；(4)保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；(5)保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；(6)堆放在露天或罩棚下的保險標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；(7)由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；(8)地震造成的一切損失； (9)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
我國財產(chǎn)保險基本險條款的特定責(zé)任免除項目還包括：洪水、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。
列除外不保財產(chǎn)的目的是：(1)防止欺詐索賠；(2)避免損失理算的困難，譬如很難確定被燒毀賬簿的價值。
五、火災(zāi)保險承保的損失及賠償方式
(一)火災(zāi)保險承保的損失或由其他危險引起的損失
我國財險保單將火災(zāi)保險承保的損失分為：1.直接損失，即保險標(biāo)的本身的實質(zhì)損失；2.使用的損失，即所謂財產(chǎn)由于火災(zāi)不能使用而導(dǎo)致的凈收入損失；3.額外費用損失，即由于火災(zāi)事故，對受損財產(chǎn)修理而支出的額外費用； 4.責(zé)任損失，如違約責(zé)任等。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單規(guī)定只就承保的風(fēng)險事故導(dǎo)致的直接損失負(fù)責(zé)，這與我國財險保單相同。此外，美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險保單還對損失賠償有一些具體限制：1.賠償金額不能超過保單面值；2.按實際現(xiàn)金
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