老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，難也得買(mǎi)
［編者按］ 眾所周知，老年人買(mǎi)保險(xiǎn)很難。 一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。50歲以上的人目前能夠購(gòu)買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種一種是專(zhuān)門(mén)的老年險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)較寬的險(xiǎn)種。其實(shí)，老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少...
眾所周知，老年人買(mǎi)保險(xiǎn)很難。 一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。50歲以上的人目前能夠購(gòu)買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種一種是專(zhuān)門(mén)的老年險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)較寬的險(xiǎn)種。其實(shí)，老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。
保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55至60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。
二是市場(chǎng)上推出的品種少，可選擇的種類(lèi)非常有限。在保險(xiǎn)業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險(xiǎn)主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面。老年險(xiǎn)中的老年意外保險(xiǎn)，一般針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘，符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等,提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬(wàn)至12萬(wàn)元。然而，老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見(jiàn)的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。
50歲以上的人購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。一次性繳清付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎等于能提供的保險(xiǎn)金額，因此50歲以上的中老年人購(gòu)買(mǎi)重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)，最好采用分期繳付的方式。如果一次性繳納所有保險(xiǎn)費(fèi)，還不如自己留著錢(qián)，以應(yīng)付將來(lái)的醫(yī)療開(kāi)支。當(dāng)然，也可以購(gòu)買(mǎi)一些相對(duì)劃算的住院補(bǔ)貼類(lèi)保險(xiǎn)，但這種保險(xiǎn)一般都是附加型保險(xiǎn)，需要搭配一個(gè)主險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)，而主險(xiǎn)一般都是價(jià)格較高的終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此，要注意主險(xiǎn)與之搭配的附加醫(yī)療保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比。
雖然老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點(diǎn)抵御哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。如果沒(méi)有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，盡管費(fèi)率相對(duì)要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。
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