健康保險的特征
［編者按］ 1.連續(xù)有效條款 健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的方式有以下幾類 （1）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM或...
1.連續(xù)有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的方式有以下幾類
?。?）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM或保險責任。
?。?）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按原來規(guī)定的合同條件、保障范圍承擔責任。這種保單的優(yōu)點在于保險人承擔的風險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴格。
?。?）續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
?。?）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。
2.嚴格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴格，由于疾病是健康保險的主要風險，因而對疾病產(chǎn)生的因素需要相當嚴格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規(guī)定
?。?）觀察期。由于僅僅依據(jù)以前的病歷難以判斷被保險人是否已經(jīng)患有某些疾病，為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規(guī)定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。
?。?）次健體保單。對于不能達到標準條款規(guī)定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種一是提高保費，二是重新規(guī)定承保范圍。
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